אם אתה חושב על חיסכון לפנסיה, אתה בוודאי יודע שחשבון פרישה פרטני (IRA) הוא אחת האפשרויות שלך. אבל מה זה בעצם IRA, והאם הוא מתאים לך? עקוב אחר המדריך שלנו למתחילים ל-IRA כדי לגלות.
מה זה IRA?
IRA, כפי ששמו מרמז, הוא חשבון שבו אתה סוחב כסף עבור הפרישה העתידית שלך. בהתאם לסוג ה-IRA שיש לך, תהיה לך צמיחה פטורה ממס או דחיית מס. כדי להסביר מה המשמעות של שניהם, בואו נסתכל על שני סוגים עיקריים של IRAs: מסורתיים ורוט.
IRAs מסורתיים מציעים צמיחה דחיית מס
למשקיעים יכולות להיות דעות מוצקות לגבי סוג ה-IRA האידיאלי יותר מבחינת מס. עם IRA מסורתי, הרווחים מהתרומות (חסכונות) שאתה מבצע לחשבון נדחות מס. המשמעות היא שאתה משלם מסים על החסכונות והרווחים שלך כשאתה מושך את הכסף (באופן אידיאלי, כשאתה יוצא לפנסיה). אבל התרומות שלך הן לפני מס. אז, בזמן מס, אם אתה זכאי, אתה יכול לנכות את הסכום שאתה חוסך מההכנסה שלך, כך שאתה משלםפחות במסים עכשיו.
רשויות ה-IRA של רוט מציעות צמיחה פטורה ממס
עם Roth IRA, אתה לא יכול לנכות את החסכונות שלך מההכנסה שלך. אבל כשאתה פורש, לא תשלם מסים על הכסף שאתה מושך מ-Roth IRA. התרומות שלך לחשבון הן לאחר מס; כלומר, תשלם מס הכנסה על הכסף שתכניס לחשבון. אבל הכסף הזה יגדל ללא מס.
Investopedia מתארת הבדלים נוספים; לבדוקהפוסט שלהם בנושא זה. אבל באופן כללי: IRA מסורתי = לשלם מיסים מאוחר יותר; רוט IRA = שלם מסים עכשיו.
אז איזה מהם כדאי לבחור? כלל האצבע הכללי הוא שאם תהיי במדרגת מס גבוהה יותר כשאתה פורש, עליך לבחור ברוט. אם אתה נמצא כעת במדרגת מס גבוהה יותר, אתה צריך ללכת על מסורתי.
אבל, ברור, אתה לא יכול להיות בטוח ב-100% לגבי העתיד.כסף של CNNמציע אפשרות נוספת:
...לשמור על מס חיסכון לפנסיה מגוונת, כלומר יש לך חשבונות שיהיו גם חייבים במס וגם פטורים ממס כאשר תשלם את הפנסיה. לדוגמה, אם כבר יש לך תוכנית דחיית מס 401(k) דרך המעסיק שלך, אולי תרצה להשקיע ב-Roth IRA אם אתה זכאי.
נדון בזה יותר בסעיף 401(k). בינתיים, קחו בחשבון גם את הגמישות של הרוט. אתה יכול למשוך את התרומות שלך ללא קנס, מה שנותן לך יותר גישה לכספך.
המשמעות היא שאם אתה מוצא את עצמך זקוק למזומן לפני הפרישה, אתה יכול להוציא את הכסף שחסכת מהרוט שלך ולא צריך לשלם קנס על כך. זכור - זה נכון רק לסכום שחסכת בפועל בעצמך, לא לסכום שהרווחת על ההשקעה שלך. אם אתה רוצה להוציא את הרווחים שלך, תשלם קנס של 10%.
זכאות
לא כולם זכאים ל-Roth IRA. אם ההכנסה שלך היא מעל סכום מסוים, ייתכן שאינך זכאי.RothIRA.comמפרט את גבולות ההכנסה ברוטו המתואמים הספציפיים לשנת 2014:
רווק או ראש משק בית: עליך להרוויח פחות מ-$114,000 כדי לתרום באופן מלא ל-Roth IRA
נשוי המגיש במשותף או אלמן מוסמך: עליך להרוויח פחות מ-$181,000 כדי לתרום באופן מלא ל-Roth IRA
נישואין מגישים בנפרד(וגייתם עם בן זוגכם בכל עת במהלך השנה): עליכם להרוויח פחות מ-$10,000 כדי לתרום ל-Roth IRA.
עיין בפוסט המלא שלהם לפרטים נוספים על זכאות.
ל-IRA מסורתיים יש גם דרישות זכאות. אתה לא יכול לנכות את התרומות שלך מההכנסה שלך אם אתה מרוויח מעל סכום מסוים. בדוק את דף מס הכנסה עלמגבלות ניכוי IRAלמידע נוסף.
גלגול IRAs
יש עוד "סוג" של IRA: גלגולים. אלו תוכניות פרישה אחרות (כמו 401k) שהועברו ל-IRA מסורתי. אם אתה מחליף עבודה, למשל, סביר להניח שתרצה להעביר את ה-401(k) שלך ל-IRA. זכור, תלוי עם מי אתה פותח את ה-IRA שלך, יש תהליך להעברת חשבון. Investopedia מסבירה:
אם ההעברה מתבצעת בצ'ק, יחולו קנס של 20% במקור לפני שהאפוטרופוס יוציא את הצ'ק. כדי להימנע מהעונש של 20%, הגלגול חייב להתבצע ישירות מאפוטרופוס אחד לאחר.
IRAs רבים יאפשרו רק מעבר אחד בשנה על העברה של IRA ל-IRA. לוח השנה החד-שנתי פועל מרגע ביצוע החלוקה.
למה שתרצה להעביר את ה-401(k) שלך? הסיבה העיקרית לפתיחת 401(k) עם המעסיק שלך היא לנצל את התאמת המעסיק. כשאתה כבר לא בעבודה הזו, אתה לא מקבל את ה"כסף בחינם" מהמעסיק שלך, כך שבדרך כלל אין הרבה תמריץ לשמירה על 401(k). העברת הכסף שלך ל-IRA נותן לך יותר שליטה עליו - אתה יכול לבחור את הכספים שלך. ועמלות 401(k) יכולות להיות גבוהות.
כמובן, יש סיבות לא להתהפך ולשמור את 401(k) שלך גם כן. לדוגמה, אם אתה מפוטר בעבודה שלך, ייתכן שתוכל לגשת לחסכונות הפנסיה שלך ללא קנס - אבל רק מתוכנית בחסות החברה, מסביר Bankrate. למעשה, הם מציעיםשש סיבות לא להתהפך על 401(k).
סוגים אחרים של IRAs
ישנם גם כמה סוגים פחות מוכרים של IRAs:
SEP-IRA(תוכנית פנסיה לעובדים פשוטה): מעסיקים יכולים לתרום ל-IRA מסורתי שהוקם עבור עובדים. עסק בכל גודל, אפילו עצמאי, יכול להקים SEP. פרילנסרים מנצלים לעתים קרובות את האפשרות הזו, מכיוון שהיא מאפשרת להם לחסוך יותר ממה שהיו עושים עם IRA בודד.
IRA פשוט(תוכנית תמריץ חיסכון לעובדים): לפי מס הכנסה, תוכנית זו מאפשרת לעובדים ולמעסיקים לתרום לארגון IRA מסורתי שהוקם עבור עובדים. בדרך כלל מדובר בתוכנית חיסכון לפנסיה מתחילה עבור מעסיקים קטנים שאינם נותנים חסות לתוכנית פרישה.
האם עלי לעבור IRA?
עכשיו אתה יודע את ההבדלים העיקריים בין הסוגים הבסיסיים של IRAs. אם אתה עצמאי ומחפש כלי השקעה לפנסיה שלך, IRA היא כנראה האפשרות הפשוטה ביותר שלך. אבל אולי תשקול גם תוכנית Solo 401(k) או Keogh. כתבנו על אפשרויות אחרות של תוכנית פרישה לעצמאים אצלנופוסט על החלפת קריירה. עם זאת, לרוב, IRA היא הדרך הפשוטה ביותר ללכת.
אבל נניח שאתה לא עצמאי או עצמאי. מה אם יש לך עבודה במשרה מלאה שמציעה 401(k)? אתה עדיין יכול לשקול לפתוח IRA.
401(k) ו-IRA
יש מקום לטעון שיש גם 401(k) וגם IRA. הנה איך זה יעבוד.
אם המעסיק שלך מציע התאמה, תמיד תרום קודם כל לתוכנית הזו. וודא שאתה מקבל את ההתאמה הכוללת. אם, לאחר מכן, עדיין יש לך כסף שאתה רוצה לחסוך, שקול רוט IRA. זה נותן לך גמישות מס — כך שלא תצטרך לבחור "שלם מסים עכשיו, או לשלם מאוחר יותר". אתה בעצם עושה את שניהם. יש המכנים זאת "גיוון מס".
אבל מלבד גמישות המס, למה שלא תשקיע את כל הכסף שלך ב-401(k) ותשכח מ-IRA לגמרי? יש עוד סיבה טובה.חיי מנטהאומר, במונחים בסיסיים, 401(k) שלך כנראה מבאס:
יותר מדי 401(k) מלאים בקרנות נאמנות יקרות שנועדו להעביר כסף מתלוש המשכורת שלך למנהל קרן. לחברות גדולות יש 401(k)s מצוינים. חברות קטנות? "אני עובד עם עובדים של סוגים רבים ושונים של חברות, שרבות מהן קטנות", אומר דייב אובריאן, מתכנן פיננסי מוסמך בריצ'מונד, וירג'יניה. "התוכנית שלך כנראה יקרה מכיוון שכל יציאה החוצה.
עם זאת, אתה עדיין רוצה לחלוב את השידוך הזה כמה שיותר, כי זה כסף חינם. אבל אחרי שתרמו למשחק הזה, רוב המומחים מסכימים - עדיף לחסוך ב-IRA.
כמה אני יכול (וצריך) להשקיע?
לפני שניכנס לכמה כדאי להשקיע, בואו נדבר תחילה על כמה אתם יכולים להשקיע. מגבלות התרומה של 2014 עבור IRAs מסורתיות ו-Roth הן הקטנות מבין:
5,500 דולר(6,500 דולראם אתה בן 50 ומעלה), או
הפיצוי החייב במס שלך עבור השנה.
עֲבוּרSEP-IRAוIRA פשוטתרומות, בדוק את המידע המקושר מ-IRS. זה קצת יותר מורכב.
ככלל אצבע, מומחים רבים אומרים שעליך להשקיע לפחות 10 אחוז מההכנסה שלך לפנסיה. אבל אם המספר הזה נראה גבוה, אל תדאג -כל טיפה עוזרת.
מלאני פינולה שלנו הרכיבה מדריך מועיל לחישוב החיסכון הפנסיוני שלך ולהמציא תוכנית. כדאי בהחלטבדוק את הפוסט המלא שלה, הכולל הרבה מחשבונים שימושיים. התמצית של זה:
קבע מתי לפרוש.
גלה כמה שנים לכלול בתוכנית שלך (כלומר, כמה זמן אתה צפוי לחיות).
העריך מה יהיו ההוצאות שלך בפנסיה.
ערוך מלאי של הנכסים והחסכונות השוטפים שלך.
איך אני בוחר השקעות?
401(k) מגיע בדרך כלל עם תפריט של אפשרויות לבחירה. זה מקל, אבל אין הרבה גמישות. עם IRA, אתה צריך לבחור את ההשקעות שלך. זה נהדר עבור גמישות, אבל זה גם אומר שתצטרך לעשות קצת יותר מחקר.
בחר את הקצאת ההשקעה שלך
תצטרך להבין כמה היית צריך להשקיע בנכסים שונים - מניות, אג"ח ומזומן. Bankrate מציע אכלי מועיל כדי להבין את זה. הקצאת הנכסים שלך תהיה תלויה בכמה דברים, כולל:
הגיל שלך
הנכסים השוטפים שלך
סובלנות הסיכון שלך
בחר את הכספים שלך
ההחלטה באילו חברות בודדות להשקיע היא די מסובכת עבור רוב האנשים. קרנות נאמנות הופכות את הדברים להרבה יותר קלים. קרנות אלו מורכבות ממשקיעים בודדים שונים. הוול סטריט ג'ורנל מסביר:
קרן נאמנות מאגדת את נכסי המשקיעים שלה ומשקיעה את הכסף בשם אותם משקיעים. החברות שמנפיקות קרנות אלו, כמו פידליטי או ואנגארד, מנהלות את מאגר הכסף בשם המשקיעים... ההיגיון הבסיסי של קרנות נאמנות הוא שהן מספקות השקעות מגוונות - במניות, באג"ח ובמזומן - מבלי לחייב את המשקיעים לבצע רכישות ועסקאות נפרדות.
יֵשׁסוגים שונים של קרנות נאמנות, אבל קרנות אינדקס הן אופציה מאוד פופולרית. הם פשוטים, והתשואה שלהם נועדה להתאים לתשואה של שוק המניות. Investopedia מסבירה:
סוג זה של קרנות נאמנות משכפל את הביצועים של מדד שוק רחב כגון
S&P 500
או דאו ג'ונס תעשייתי (DJIA). משקיע בקרן אינדקס חושב שרוב המנהלים לא יכולים לנצח את השוק. קרן אינדקס רק משכפלת את תשואת השוק ומועילה למשקיעים בצורה של עמלות נמוכות.
כמה קרנות אינדקס שאתה עשוי לשקול:
VTSAX
VFIAX
VMIAX
אתה יכול להשתמש בכלי להצעת מניות, כמוYahoo Finance, כדי לבדוק את העמלות, החזקות (אילו חברות כלולות בקרן) והתשואה הממוצעת (כמה אתה מרוויח) של כל אחת מקרנות המדד הללו.
עבור אגרות חוב, פורבס מציערשימה של קרנות אג"ח. אמנם, כמה מומחים טוענים שאג"ח צריך להיותמנוהל באופן פעיל(לא נרכש באמצעות קרנות).
לפרטים נוספים כיצד להתחיל עם השקעות הפנסיה שלך, בדוקהפוסט המלא שלנו בנושא.
איך אני פותח אחד?
לאחר שתחליטו כיצד תשקיעו, תצטרכו לבחור מקום להשקיע בו. NerdWallet מציערשימת המלצות. למתחילים, הם ממליצים על E-Trade. עבור קרנות אינדקס, הם ממליצים על Vanguard.
פתיחת IRA דומה לפתיחת כל סוג של חיסכון או חשבון עובר ושב. היכנסו לאתר המוסד (או התקשרו אליהם) ומלאו מידע. הם יבקשו מידע אישי בסיסי. אם אתה מוכן לקנות את הכספים שלך, הם יבקשו ממך את פרטי חשבון הבנק וסוג הקרן שלך. אם אתה מתהפך, תצטרך לכלול מידע מחשבון הפרישה הקודם שלך.
עם קרנות אינדקס רבות, תצטרך לתרום לפחות 2,500 $ כדי להתחיל להשקיע. אין לך כל כך הרבה? בדוק את הפוסט שלנו עלאיך להתחיל להשקיע עם מעט מאוד כסף. יש כמה קרנות שבאמצעותן אתה יכול להתחיל להשקיע תמורת 100$ בלבד.
התחלת IRA יכולה להיראות כמו תהליך מסובך, וזה מונע מהרבה אנשים לפתוח אחד מלכתחילה. קרנות אינדקס הופכות את ההשקעה לפשוטה ונגישה. זה, וקצת ידע בסיסי על IRAs, אמורים לעזור לך להתחיל. וככל שתקדימו להתחיל לחסוך לפנסיה, כך ייטב.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
