קרדיט: אדריאן - Shutterstock
אתה בטח חושב על הבנק שלך כמקום להחביא את הכסף שלך, וקל לשכוח שהבנק שמח לקחת אותו רק כי הוא יכול להשתמש בו כדי לעשותיוֹתֵרכֶּסֶף. לרוב הם עושים זאת על ידי שימוש בהפקדות שלך כדי לבצע השקעות רווחיות, ומשלמים לך ריבית זעירה עבור הפריבילגיה. אבל זו לא הדרך היחידה שהם מרוויחים, וגם בנקרָצוֹןלדפוק אותך במהירות הבזק אם אתה נותן לזה לקרות. הנה מה שצריך להיזהר ממנו כדי לא להיקרע מהבנק שלך.
"תשלום אדיבות"
לפעמים הבנק שלך ישלח לך מכתב נחמד המודיע לך שהם הוסיפו "תשלום אדיבות" או "סובלנות משיכת יתר" לחשבונך. משמעות הדבר היא שאם חשבונך יגמר משיכת יתר מסיבה כלשהי, במקום לדחות עסקאות חדשות, הבנק יכסה עבורך אותן, ובכך יחסוך ממך את המבוכה שכרטיס החיוב שלך ידחה במכולת או ששיק שכר הדירה שלך קופץ בגלל המשכורת שלך. הגיע קצר.
נשמע נחמד, נכון? אלא שהבנק לא עושה זאת בחינם: הוא יעשה זאתלחייב אותך בתשלוםעבור כל עסקה נפרדת לאחר משיכת יתר של חשבונך, החל מ-$10 עד $40,תלוי בבנק שלך. אם אינך מודע לכך שחשבונך מושך יתר על המידה, אתה יכול בקלות לגבור עמלות של מאות דולרים שהיית נמנע מהן אם הכרטיס שלך נדחה בפעם הראשונה שניסית להשתמש בו. הגנות על משיכת יתר יכולות להיות מצילות חיים, אבל אתה צריך להיות מודע להשלכות.
הזמנה מחדש של עסקאות
אם כבר מדברים על עמלות משיכת יתר, האם ידעת שלבנק שלך יש הרבה שיקול דעת כיצד "להזמין" את העסקאות שהוא מעבד? וזה כמה בנקיםתחילה יעבד את החיובים שלךאם יש לך משיכת יתר - גם אם יש לך הפקדת שומן בתור שתחזיר את החשבון שלך לשחור? לחלופין, אם יש לך סדרה של חיובים, הוא עשוי לבחור לעשות זאתלעבד את הגדול ביותר ראשון, להכניס את חשבונך למשיכת יתר מוקדם יותר, וכך לצבור כמה עמלות נוספות. יֵשׁמספר תביעות משפטיותבעבודות המתמקדות בתרגול הזה, אז אולי זה ייעלם. אבל עד שזה יקרה, היו מודעים לאופן פעולת הבנק שלכם.
עידוד שימוש בחיוב
בנקים נותנים לך בשמחה כרטיס חיוב כדי לגשת לכספים שלך, ולעתים קרובות מעודדים את השימוש בו בפרסום שלהם. וזה נכון, תשלום על דברים עם כרטיס החיוב שלך במקום כרטיס אשראי יכול למנוע ממך להצטייד בחובות. אבל שימוש בכרטיס החיוב שלך בטבע יכול גם לחשוף אותך להונאה מזיקה. במילים פשוטות, ההגנות סביב הונאה בכרטיסי אשראיהם הרבה יותר חזקיםמאשר אלה סביב הונאת כרטיסי חיוב. ואם כרטיס החיוב שלך נפרץ, אתה יכול להישאר על הכוונת עבור הרבה יותר הפסד כספי מאשר אם שילמת באמצעות אשראי.
שיעורי פיתיון ומתגים
הבנקים מפרסמים לעתים קרובות ריביות גבוהות עבור חשבונות חיסכון וריביות נמוכות עבור הלוואות, אך אלו הן כמעט תמיד החלק העליון או התחתון של הטווח, ולא ריבית מובטחת. ברגע שאתה יושב מול מישהו בבנק, לעתים קרובות תגלה שהתעריף המשכנע הזה אינו זמין, למעשה, מותיר לך את הבחירה להתרחק מהלוואה או חשבון או לחרוק שיניים ולקחת את הצעת פיתיון והחלפה.
דחיית הפקדות
לבנק שלך יש שיקול דעת לגבי מתי ההפקדות יהיו זמינות בחשבונך. למרות שבאופן כללי הבנק שלך יעמיד לרשותך כספים שהופקדו תוך יום עסקים בערך, הוא יכול לעכב את שחרור הכספים הללו למשךמגוון רחב של סיבות. הבנק שלך יכול לטעון שהוא חשש שהוא לא יוכל לגבות את הכסף מהמפקיד, שהיה משהו חריג בעסקה,החשבון היה חדש מדי, או שהיו לך יותר מדי הפקדות בפרק זמן קצר. ואם העיכובים האלה בהפקדות שלך יובילו את חשבונך לשטח משיכת יתר? ובכן, בהצלחה להפוך את החיובים האלה.
קנסות בתשלום מראש
האם הבנק שלך הלווה לך בשמחה רבה קצת כסף, או סידר משכנתא לבית שלך, ועכשיו מצבך הכלכלי השתפר, אז אתה רוצה לשלם את ההלוואה מוקדם מהצפוי? בנקים מסוימים עשויים להעניש אותך עם אקנס תשלום מראש. למען ההגינות, העמלות הללו יפורטו בהסכם ההלוואה או בניירת המשכנתא, כך שיש לך להאשים רק אם לא שמת לב, אבל זה מצב מוזר להיות בו אתה חייב למישהו כסף והוא כועס כאשר אתה רוצה להחזיר אותו.
עמלות מיותרות
עסקים אוהבים "עמלות". חברת הכבלים שלך גובה ממך שורה של עמלות מסתוריות, אפליקציות משלוח מטילות המון עמלות בכל פעם שאתה מזמין בוריטו, והבנק שלךלקבור אותך בעמלות. עמלות יתרה מינימליות, עמלות משיכת יתר, עמלות שירות, וכןעמלות כספומטגרועים מספיק. אבל לעתים קרובות הבנקים גם מעלים את העמלות שלהםעליות לאורך זמן, כך שמה שהיה פעם מעצבן יהפוך לאיום על הביטחון הכלכלי שלך. בנקים אוהבים עמלות כי הן חוקיות, קלות לטשטש אותן בשפה המשפטית ורווחיות ביותר.
מה לעשות בנידון
אולי אתה צריך בנק בחייך, אבל זכור שקל למערכת היחסים הזו להפוך לפוגענית. האסטרטגיה הטובה ביותר שלך? קרא את האותיות הקטנות - ועשה קניות. אתה יכול - וצריך - להחליף בנק אם הנוכחי שלך מוציא אותך למוות.
