חברות כרטיסי האשראי רוצות שתשתמש בכרטיסי התגמול שלהן. הם מפתים אותך עם נקודות, אתה צובר חובות, הם מרוויחים מספיק כסף מהריבית כדי להפוך את כל המיזם לכדאי. שחק את זה נכון, עם זאת, ותוכל לנצח אותם במשחק שלהם.
זה לטובת חברת כרטיסי האשראי, ללא כוונה משחק מילים, שתשתמש במוצר שלה ותצבור חובות. זו הסיבה שהם הופכים את הכרטיסים האלה למושכים כל כך.נסיעות חינם? מלונות חינם? מזומן בחזרה? כן, כן, וכן!
זכור, עם זאת:זו לא הדרך היחידה שבה ממומנים כרטיסי תגמול. העלות של תוכניות התגמול הללו מגולגלת לעסקים שלאחר מכן מעבירים את העלות ללקוחות. במילים אחרות, אתה משלם עבור אותם "פרסים" בדרך זו או אחרת.
אבל כמה משתמשים מנוסים הופכים את הכרטיסים האלה, מה שהופך אותם לעוד יותר מתגמלים. זה נקרא גם "חפירת כרטיס אשראי" או "גלישה" בכרטיס אשראי. בין אם אתה גולש ובין אם אתה גולש, התהליך זהה: אתה פותח וסוגר סדרה של כרטיסים כדי לזכות במספר בונוסים של הרשמה (או העברת יתרות).
כמה מנפיקים, כמו אמריקן אקספרס, פצחו נגד הנוהג. הם לא יאפשרו לך לנצל את בונוס הרשמה אם פתחת את אותו כרטיס בעבר. וייתכן שצ'ייס לא יאשר אותך אם פתחת חמישה חשבונות או יותר ב-24 החודשים האחרונים, כלל שנקרא באופן מתאים "כלל 24/5."עם זאת, למרות הכללים האלה, הרבה חוטבים סוחטים כמה שיותר מהקלפים האלה.
"הרווחתי כל כך הרבה באמצעות כרטיסי אשראי לנסיעות שלא ידעתי אפילו מאיפה להתחיל", אומרת חנה שטיין, אשרכותבת על חוויות הנסיעות שלה בתגמולים."אם אתה משתמש בכרטיסים נכון, אתה יכול לקבל נקודות, שדרוגי סטטוס ועוד כדי להוזיל את עלות הנסיעה."
הגיע הזמן להסתייגות הגדולה שלנו:אם יש לך חוב בכרטיס אשראי או בעיה עם הוצאה יתרה, אתה רוצה להתרחק ממשחק החפירה של כרטיסי האשראי. זה פשוט לא שווה את הסיכון של הרס כלכלי. כמו כן, כרטיסי תגמול נוטים להיות בעלי ריבית גבוהה יותר, כך שאם תחליק, תשלם. בִּכְבֵדוּת.
אל תשכח את העמלות השנתיות. רוב התגמולים הללו מגיעים עם תג מחיר שנתי כבד. לדוגמה, ל-Chase Sapphire Reserve יש עמלה עצומה של 400 דולר (אני יודע, גם אני יורק את הקפה שלי כששמעתי את זה לראשונה), אבל לעתים קרובות, התגמולים שווים את זה. השמורה מגיעה עם זיכוי נסיעות בסך 300 דולר, החזר על כניסה גלובלית, גישה לטרקלין ועוד שלל הטבות.
אחרת, חובבי כרטיסי אשראי בדרך כלל יסגרו את הכרטיס לאחר קצירת הפירות אך לפני שהעמלה נכנסת (לעיתים קרובות מוותרים על השנה הראשונה). כפי שאתה יכול לראות, יש לא מעט מה לשקול עם חילוץ כרטיסי אשראי. אם אתה הולך לשחק את המשחק הזה, התכונן למלא אחר הכללים.
הכללים הבסיסיים של ביטול כרטיסי אשראי
כלל הזהב לחלוקת כרטיסי תגמולים הוא פשוט: שלם את יתרות כרטיס האשראי שלך במלואן ובזמן. זה לא מובן מאליו.
אם אתה צובר ריבית וחובות או מעביר יתרות מבלי לשלם את החוב שלך, אתה לאלְמַעֲשֶׂהמנצחים את חברות כרטיסי האשראי במשחק שלהם. למעשה, אתה נופל ישר למלכודת הקטנה שלהם במקום זאת.וזו מלכודת מסוכנת!
הכלל העיקרי בגיוס אחראי הוא לעולם, לעולם, לשאת יתרה למעט במקרים נדירים שבהם זמינות הצעות בריבית אפס ואתה בטוח ב-100% שאתה יכול לשלם את היתרה שלך עד תום תקופת המבצע", אומר JR Duren. , מומחה למימון אישי וצרכנות ב
HighYa.com
. "תחשוב על זה ככה. יותר מ-40% מהאמריקאים עם כרטיסי אשראי נושאים יתרה, מהאנשים האלה, אומר ValuePenguin, יש מספר משמעותי עם יתרות מעל 15 אלף דולר. באפר שמרני של 15%, תשלומי הריבית החודשיים האלה מסתכמים ב-187 דולר לחודש. עשה זאת 10 פעמים וביטלת את ערך התגמולים של כמעט כל כרטיס בחוץ עם עמלה שנתית מתחת ל-$500.
גם אם אתהאל תעשהלסובב איזון, יש עוד מלכודת שצריך להיזהר: לקנות דברים שבדרך כלל לא הייתם קונים. בראיון עםBusiness Insider, מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר משתמש במונח "רודפים אחרי תגמולים".
אני קורא לזה תגמולים רודפים, שבו אתה קונה דברים או פותח קלפים שבדרך כלל לא היית מקבל את הנקודות", אומר אולצהיימר ומציין שהוא משתמש בכרטיסים שלו רק כדי להוציא כסף שהוא ממילא יקבל. "זה מסוכן להפליא. רוב האנשים שמוצאים את עצמם בחובות נוראים בכרטיסי אשראי מייחסים זאת לשימוש בכרטיסים בדרך זו.
מעבר ליסודות אלה, CreditCards.comמציע שעוד כמה שוחטים צריכים לזכור:
התחל עם לוח נקי:אם יש לך יתרות בכרטיס אשראי, סביר להניח שכדאי להימנע לחלוטין מלתת תגמולים.
שקול שוב לסגור כרטיס:אם אתם מתכננים לסגור כרטיס כדי להימנע מעמלה שנתית, זכרו: זה יכול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלכם, בגלל ניצול האשראי. זה לא אומר שאתה רוצה לשלם רק כדי לשמור על כרטיס פתוח, אבל לפחות שים לב שזה עלול להשפיע על האשראי שלך, במיוחד אם זה כרטיס ישן יותר.
שמור על ניצול נמוך: ניצול האשראי הוא כמות האשראי העומד לרשותך לעומת הכמות שאתה משתמש בפועל. אתה רוצה הרבה אשראי זמין מבלי להשתמש בו הרבה. שוב, אתה יכול להבטיח לשמור על ניצול נמוך על ידי תשלום יתרות במלואן ובזמן. (עדיין מבולבל לגבי מה זה ניצול אשראי? כתבנו על זה עודכָּאן.)
איך עובד צ'ורנינג
"חפירה כוללת שלושה דברים: קרדיט טוב, משמעת ומחקר", מסביר דורן. "ראשית, אתה צריך לקבל אשראי טוב כדי לקבל את ההצעות הטובות ביותר. שנית, אתה צריך להיות בעל משמעת לשלם את היתרות במלואן מדי חודש כדי שלא תצטרך לשלם ריבית. שלישית, אתה צריך לעשות את המחקר שלך כדי לגלות אילו כרטיסים נותנים את ההצעות הטובות ביותר."
הצו הראשון של העסק הוא למצוא את הכרטיסים עם בונוסי ההרשמה הטובים ביותר. הקוראים שלנו שיתפו כמה מהמועדפים שלהםכָּאן, אבל אתרים כמוNerdWallet,שער בנק, וCreditCards.comמאפשר לך להשוות את כל הקלפים הטובים ביותר בבת אחת. גם דורןמציע לגלוש בפורום החשוך של Reddit.
ברגע שאתה יודע איזה כרטיס(ים) אתה רוצה, הגיע הזמן להגיש בקשה. זה אומר שאמור להיות לך אשראי טוב עד מצוין, באופן אידיאלי עם ציון של 740 או יותר. טיפ מקצוען: אם אתה יכול, הזמן את היישום שלך סביב רכישה גדולה, כמו חתונה, שיפוץ הבית או החגים. בדרך זו, תבטיחו שתמלאו את דרישת ההוצאה עבור בונוס ההרשמה, שבדרך כלל דורשת מכם להוציא כמה אלפי דולרים במהלך החודשים הראשונים, מבלי לאלץ רכישות.
כמו שעשינוהוצע בעבר, עקוב אחר התנאים וההגבלות של כל כרטיס (כן, השתמש בגיליון אלקטרוני!) כדי שתוכל לוודא להגיע לסף ההוצאות ולהיות זכאי גם לבונוסי ההרשמה.
ל-Chase Sapphire Reserve יש את אחד מבונוסי ההרשמה הגדולים ביותר ב-50,000 נקודות, אך תצטרכו לבצע רכישות בשווי 4,000$ בשלושת החודשים הראשונים של פתיחת הכרטיס.המאזן ממליץשים לב לדברים הבאים, במיוחד:
מנפיק כרטיס האשראי וכרטיס האשראי הספציפי
התאריך שבו פתחת את כרטיס האשראי
העמלה השנתית של כרטיס האשראי והאם הוא מוותר
התאריך שבו תחויב העמלה השנתית אם היא תוותר בשנה הראשונה (אם אינך שומר את החשבון, עליך לסגור את החשבון לפני תאריך זה)
הבונוס
דרישת ההוצאה
התאריך שאתה צריך כדי לעמוד בדרישת ההוצאה
יתרת כרטיס האשראי הנוכחית שלך (ויתרות בכל כרטיסי האשראי)
ההתקדמות שלך לקראת עמידה בדרישת ההוצאות
האם הבונוס הוחל על חשבונך
בין אם השתמשת בבונוס
העיתוי לכל תעריף קידום מכירות
אנחנו לא יכולים להדגיש את זה מספיק: אל תקנו דברים שלא הייתם קונים בדרך כלל רק בשביל התגמולים! זה מנוגד לאינטואיציה וזה מה שחברות כרטיסי האשראימַחְסוֹרעליך לעשות: לבזבז כסף שלא היית מוציא אחרת ו(בתקווה) להיכנס לחובות בגלל זה. תוציא רק כסף שאתה הולך להוציא בכל מקרה.
כיצד צ'urning משפיע על האשראי שלך
כן, ביטול כרטיסי אשראי אכן יכול להשפיע על האשראי שלך, והאשראי שלך יכול להשפיע על כל דבר, החל מהחשבונות החודשיים שלך ועד ליכולת שלך לקבל דירה.
לדוגמה, בכל פעם שאתה פותח כרטיס חדש (או כל קו אשראי חדש, באמת), ניקוד האשראי שלך יספוג מכה קטנה וזמנית, אמרה קימברלי פאלמר מ-NerdWallet. "אז אם תגיש בקשה למספר כרטיסים בבת אחת, הנפילות האלה יצטברו", אמר לנו פאלמר.
זה אולי לא עניין גדול בטווח הארוך, אבל אם אתה בתהליך של רכישת בית, נטילת הלוואת רכב או בקשה לכל קו אשראי אחר, פאלמר מזהיר שפתיחת הכרטיס החדש הזה תפגע בך ( כשהגשתי משכנתא לפני שנה, פתחתי את שמורת צ'ייס ספיר אחרי שקיבלתי אישור, והמלווה עדיין התקשר אליי כשהיא משתגעת מזה).
ובניגוד לקניות למשכנתא או הלוואה אחרת, רוב חברות הניקוד אינן מאפשרות לך "לצרף" את השאלות שלך. כלומר, אתה לא יכול לפתוח מספר קלפים בבת אחת ולצפות רק לחטוף מכה בודדת. WalletHubמסביר:
הטבת 'תעריף קניות' אינה חלה על כרטיסי אשראי, ולכן אין להגיש בקשה עיוור עבורם בקבוצות גדולות (כפי שכל אחד מהם ייחשב כפנייה משלו). במקום זאת, בצע את המחקר שלך והיה סלקטיבי בהחלטה לאיזו הצעה תגיש בקשה.
עם זאת, הפגיעה בתוצאה שלך מחקירהבדרך כלללא יהיה גדול; לפי Bankrate, בירור רק יעלה לךכמה נקודות. (אבל הקילומטראז' שלך עשוי להשתנות. פאלמר אמרה שלאחר פתיחת כרטיס חדש, הציון שלה ירד כמעט ב-20 נקודות.) רק וודא שאתה לא פותח כרטיס חדש בערך באותו זמן שבו אתה עשוי להצטרך להשתמש באשראי שלך מכל סיבה שהיא. .
כמו כן, הניקוד שלך עלול לספוג מכה אם תסגור את הקלף שאתה מוציא. ניצול האשראי מהווה 30% מציון ה-FICO שלך. סגירת קו אשראי פירושה שתגדיל בטעות את הניצול שלך, מה שעלול להוריד את הציון שלך. זה קל מספיק לשמור על כרטיס פתוח, אבל זה יכול להיות בעייתי אם אתה מחבץ כרטיס עם עמלה שנתית, ורוב הכרטיסים ששווה לחבוך מגיעים עם עמלה.
שקול לסגור את הכרטיס שלך ממש לפני שהעמלה תגיע או, יותר טוב, "כשאתה נפטר מכרטיס אשראי, שקול לשדרג לאחור לגרסה חינמית או להעביר את מסגרת האשראי לכרטיס אחר בבנק הזה", מציע שטיין. "בדרך זו, מסגרת האשראי נשארת פעילה והיא לא משפיעה על ניקוד האשראי שלך כמו שהייתה אם היית מבטל."
אם הכרטיס אינו כולל עמלה, פשוט שקול להשאיר אותו פתוח. אם יש לך בן זוג או בן זוג שמוכנים להתפנות איתך, אתה יכול גם למזער את השפעת האשראי על ידי לגרום להם לפתוח כרטיסים.
"הדרך הטובה ביותר לשמור על האשראי שלך ללא פגע היא לשלם את היתרה שלך מדי שבוע כדי להבטיח שאינך נושא יתרות גדולות בכרטיס שלך", אומר דורן. "הגדר תשלומים אוטומטיים בכרטיסים שלך ובחר באפשרות לשלם אוטומטית את כל היתרה שלך בכל פעם."
אל תשכח: אם הקפאת את האשראי שלך לאחר הפיאסקו של Equifax, תצטרך לבטל את הקפאתו לפני שתגיש בקשה לכרטיס חדש כלשהו. הקפד לנטר גם את האשראי שלך, באמצעות אתר כמו NerdWallet,קרדיט קארמהאוֹWalletHub. הם יגידו לך כמה הציון שלך ירד והם מקלים על מעקב אחר הכל.
"זה באמת רק מדגיש את הצורך לפקח על האשראי שלך", אמר פאלמר. "אתה צריך גישה להיסטוריית האשראי שלך, לדעת איך לבדוק אותה ולבדוק אותה באופן קבוע."
