אל תישן על איגודי אשראי עבור המשכנתא שלך

בשנת 2021, רכישת בית הרגישה כמו מלחמה. בשנת 2022, זה גיהנום. למרות שהטירוף של השנה שעברה - כאשר תנופת המכירות של המגיפה יחד עם ריבית שיא של משכנתאות הובילועליות מחיר מסיביות ותחרות קשה בין קונים- ירד מעט, המלאי עדיין נמוך מבחינה היסטורית והמחירים עדיין גבוהים (אםירידה קלה בשווקים מסוימים). בתור קונה, זה נשמע כמו חדשות טובות, מלבד הסיבה שהשוק מתקרר גם מבאס: שיעורי הריביתטיפוס בקצב חסר תקדים כמעט. עכשיו יותר מתמיד, קבלת תעריף טוב יכול להוות את ההבדל בין בעלות על בית לבין עמידה בדירה למשך שנה נוספת.

רוב האנשים ברירת מחדל ללכת לבנק שלהם לקבלת משכנתא כי זו הבחירה הקלה ביותר, והבנקים שמחים להלוות לך את הכסף ויש להם צוות שלם של אנשים המוקדש להבין איך לתת לך אותו. אבל זה לא אומר שהם האפשרות הטובה ביותר. המלווה שלך הולך להרוויח ממך הרבה כסף, אז אתה צריך להתייחס לקבלת משכנתא כמו לקנות מכונית, ולעשות קניות. ואם אתה קונה משכנתא, אתה בהחלט לא צריך לישון על חברות אשראי.

מהי איגוד אשראי?

איגוד אשראי הוא קואופרטיב פיננסי בבעלות חבריו. יש איגודי אשראי גדולים מאוד בבעלות ומופעלת על ידי אלפי אנשים או אפילו תאגידים, ויש איגודי אשראי הרבה יותר קטנים שנוצרו על ידי ארגון או קבוצת אנשים. איגודי אשראי בדרך כלל מציעים רבים מאותם שירותים כמו בנקים, לרבות חשבונות חיסכון ועוסקים, כרטיסי כספומט ומיקומים, הלוואות לרכב... ומשכנתאות.

משהו שאנשים לפעמים מאבדים מעיניהם הוא העובדה שרוב הבנקים הם גופים למטרות רווח, מה שאומר שזה האינטרס שלהם לוודא שהמשכנתא שלך מכניסה להם כסף. איגוד אשראי, לעומת זאת, הוא קואופרטיב פיננסי ללא מטרות רווח המחזיר רווחים לחבריו באמצעות ריביות גבוהות יותר (בדרך כלל) על חיסכון ומבני עמלות נמוכים יותר. זה אומר שאיגוד אשראי עשוי להיות אופציה טובה יותר לכל צורך פיננסי - כולל משכנתא לבית - מכיוון שהם מודאגים יותר מהעסקה שלךלא מפסידלהם כסף, הבדל מכריע.

יתרונות של משכנתאות של איגודי אשראי

ישנן הרבה סיבות מוצקות לשקול איגוד אשראי עבור הלוואת הבית שלך:

• אישורים קלים יותר.מכיוון שאיגודי אשראי מתמקדים במתן שירות לצרכי החברים שלהם על פני רווחים, ייתכן שיהיה לך קל יותר לקבל אישור למשכנתא באחד, לעומת בנק. זה נכון במיוחד עבור אנשים שאין להם היסטוריית אשראי ארוכה, או שהיסטוריית האשראי שלהם פחות אידיאלית. אבל שימו לב שזה תלוי באיגוד האשראי הספציפי - לחלקם תהיה סובלנות נמוכה יותר לסיכון.

• תעריפים טובים יותר.בִּכלָל,איגודי אשראי מציעים שיעורים נמוכים יותר על המשכנתאות שלהם. לפעמים ההפרש יכול להגיע לכמה נקודות אחוז. זו לא ערובה - אתה עדיין צריך לעשות קניות, ובנק קמעונאי מסורתי עשוי להציע עסקה טובה יותר. אבל בגדול אתה כנראה יכול לחסוך קצת, או צרור, דרך איגוד אשראי.

• פחות עמלות.איגודי אשראי נועדו לשרת את האינטרסים של החברים שלהם ואינם מנסים לקרקפת אותך על כל פיסת רווח אחרונה, כך שבדרך כלל יש להם פחות ופחות עמלות.

• סגירה מהירה יותר.כל מי שקיבל משכנתא דרך בנק יודע שלומר שהתהליך נע בצורה קרחונית זה אנדרסטייטמנט עצום. אנשים שמוכרים בית אוהבים לשמוע על סגירה מהירה, כי הם מעדיפים לא לשלם חודש נוסף על המשכנתא שלהם אם הם יכולים להימנע מכך. איגודי אשראי נוטים לנוע הרבה יותר מהר, בין השאר בגלל שהם ארגונים קטנים וזריזים יותר, ובחלקו בגלל הפילוסופיה הממוקדת בחבר שלהם.

• שירות ידידותי יותר.בנקים יכולים לפעמים להתנהג כאילו אתה מנסה לגנוב מהם כשאתה מגיש בקשה להלוואה. איגודי אשראי הם קטנים ואישיים יותר מכיוון שהם בבעלות שיתופית, מה שמתורגם לרוב לחוויה נעימה יותר בעת לקיחת משכנתא.

חסרונות של משכנתאות של איגודי אשראי

יש הרבה דברים חיוביים במונחים של שימוש באיגוד אשראי עבור המשכנתא שלך לבית, אבל זה לא אומר שהם תמיד הבחירה הנכונה. יש כמה חסרונות:

• דרישות חברות.בניגוד לבנק קמעונאי, שבו כמעט כל אחד יכול להגיש בקשה למשכנתא, באיגוד אשראי אתה צריך להיות חבר. ולרוב איגודי האשראי יש דרישות שעליך לעמוד בהן לפני שתוכל להצטרף. בזמן שישכמה איגודי אשראי עם חברות פתוחה(כלומר כל אחד יכול להצטרף), רובם מקושרים למיקום מסוים, למעסיק, לאיגוד עובדים או לארגון אחר שאתה חייב להיות חבר בו כדי להצטרף. ואתה צריך להגיש בקשה לחברות - כלומר הם יכולים לדחות את הבקשה שלך. עם זאת, רוב הסיכויים שאתה יכול למצוא איגוד אשראי שבו אתה עומד בדרישות - מלבד כל גילדות או איגודים שאתה עשוי להיות חבר בהם, לאגודות בוגרים רבות וארגונים קהילתיים יש איגוד אשראי קשור.

• פחות מתמצא בטכנולוגיה.בנקים נוטים להיות בחוד החנית של הטכנולוגיה הפיננסית, בעוד שאיגודי אשראי (בהיותם קטנים יותר ומנוהלים בקהילה) נוטים לפגר מאחור. אם אתה מהסוג שמנהל את הכספים מהטלפון שלהם, אולי יהיה לך מזל טוב יותר עם בנק.

• פחות משאבים.איגודי אשראי כנראה גם יציעו פחות סניפים שבהם אתה יכול ללכת, פחות כספומטים כדי לגשת לכספים, ופחות גמישות במונחים של מבנה ההלוואות שלהם. אם אתה רק צריך משכנתא בשיעור הטוב ביותר האפשרי, ייתכן שזו לא בעיה. אבל מכיוון שתצטרכו להצטרף לאיגוד האשראי ולממן ולתחזק שם איזשהו חשבון, החוסר הפוטנציאלי במשאבים הוא דבר שצריך לקחת בחשבון.

כשאתה לוקח על עצמך משכנתא אתה כנראה לוקח על עצמך את החוב הגדול ביותר בחייך, ולכן ראוי שתבדוק כל אפשרות אפשרית. איגודי אשראי אולי לא הבחירה הטובה ביותר עבור כולם, אבל אתה חייב לעצמך לחקור לפני שאתה חותם בשמך על החוזה (בערך 40 פעמים).