חמש אסטרטגיות תקצוב פשוטות שיכולות להביא תוצאות אמיתיות

מאז שהייתי ילד קטן, הייתה לי זיקה למספרים. אבא שלי אוהב לספר את הסיפור הזה על איך כשהייתי בן שבע, תיקנתי מתמטיקה של בחור מעל הראש שלי - כמובן, התיקון הזה עבדנֶגֶדאבי ועלתה לו סכום כסף.

פוסט זה הופיע במקור בהדולר הפשוט.

אני אוהב לשחק עם מספרים בתוכנות של גיליונות אלקטרוניים ואני אפילו נהנה לכתוב תוכנות מחשב כדי לתמרן מספרים - אחרי הכל, זה מה שעשיתי לפרנסתי במשך שנים על גבי שנים. יחד עם זאת, אני יודע שיש הרבה אנשים שאין להם את אותה זיקה. המתנות והכישרונות שלהם נמצאים במקום אחר, וטבלאות ושורות של מספרים לא באים להם בקלות.

הרעיון של תקציב - אחד מאותם תקציבים רשמיים שאתה רואה בספרי כספים אישיים - נראה כמו עינויים. שורות שורות של מספרים וחישובים והערכות... עבור אנשים מסוימים, זה לבדו מספיק כדי להרחיק אותם מכלי בעל ערך.

אבל זה העניין:זו באמת רק דרך אחת לתקצב.ישנן דרכים אחרות לארגן את הכסף שלך ולוודא שאתה יוצא בראש מבלי להסתכל על הרבה מספרים. זה בלתי נמנע שתצטרך להסתכל על אמְעַטִיםמספרים, אבל שום דבר שעולה על מה שניתן לעשות על פיסת נייר גירוד.

להלן חמש שיטות לתקצוב שאינן דורשות טונות של מספרים כדי להביא אותך לראש המשחק הפיננסי שלך. אבל תחילה יש לדעת כמה עקרונות מפתח החלים על כל אסטרטגיות התקציב הללו.

עקרונות ליבה

לכל האסטרטגיות הללו יש תכונה אחת גדולה במשותף: הן לא מחייבות אותך להסתכל על טונות של מספרים כדי לסדר את הכספים שלך. עבור אנשים מסוימים, זה יכול להיות בעל ערך רב. עם זאת, התרחקות מהמספרים הללו כרוכה בכמה אתגרים אמיתיים, אתגרים המטופלים על ידי תקציב מסורתי אך עלולים להתעלם מהם באסטרטגיות אלו.

אז הנה ארבעה דברים שכדאי לקחת ללב אם תנסוכֹּלשל שיטות התקצוב הללו.

רֵאשִׁית,אל תשתמש בכרטיסי אשראי עד שתוכל לגרום לתקציבים אלה לעבוד.פשוט אל תשתמש בהם. מטרתו של תקציב היא לוודא שאתה חי במסגרת האמצעים שלך ותקציב מלא יכול לעשות זאת די טוב, אבל כשאתה מבטל את המספרים, אתה מבטל כמה מעקות הבטיחות שיכולים למנוע ממך להשתמש יתר על המידה. כרטיס אשראי. הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא פשוט לחתוך את כרטיסי האשראי מהחיים שלך לזמן מה עד שאתה באמת בטוח שאתה מוציא פחות ממה שאתה מרוויח על בסיס חודש אחר חודש.

שְׁנִיָה,תקציב דורש זמן וסבלנות, בדומה לרכיבה על אופניים.הניסיון הראשון שלך אולי לא ילך כל כך טוב, אבל זה לא אומר שהתקציב לא עובד. זה אומר שבדיוק כמו כשלמדת לרכוב על אופניים, אתה צריך להרים את עצמך ולנסות שוב.

שְׁלִישִׁי,מעקב אחר ההוצאות שלך הואבצורה מדהימהמוֹעִיל, גם אם אתה לא ידידותי למספרים. פשוט להסתכל אחורה על כל ההוצאות שלך, אפילו בלי להוסיף את המספרים, יכול לגרום לך הלם אמיתי כשאתה מבין איך הוצאת כל כך הרבה מהכסף שלך. כדאי מאוד להקדיש זמן מדי חודש לעיון בקבלות, בדפי הבנק שלך ובדפי כרטיס האשראי שלך כדי לראות את כל המקומות שאליהם נעלם הכסף שלך.

לְבָסוֹף,אין דרך מהירה לעושר.זה לא קיים. אתה לא מתכוון לתקצב שלושה חודשים ולפתע מגלה שכל הבעיות הפיננסיות שלך נפתרו מעצמן. עם זאת, מה שתגלה הוא שחלק מהבעיות שלך החלו להירגע ושאם תמשיך כך, הן בסופו של דבר ייעלמו. זה לא ספרינט - זה מרתון.

עכשיו, הלאה עם האסטרטגיות.

תקציב חיסור

תקצוב חיסור הוא כנראה צורת התקצוב הקלה ביותר שקיימת. זה לא יותר מקצת חיבור וחיסור שאתה יכול לעשות במחשבון בגב המעטפה, ולמעשה רוב האנשים כבר עושים צורה כלשהי של זה.

זה קל. פשוט חבר את כל החשבונות שלך בחודש נתון. לאחר מכן, קח את הסכום שאתה מביא הביתה ותחסיר ממנו את סך כל החשבונות שלך ולאחר מכן החסר סכום נוסף לחיסכון. הסכום הנותר הוא הסכום שאתה יכול להוציא בחודש נתון.

חלק ה"חיסכון" משרת כמה מטרות. ראשית, זה עוזר לכסות אותך במקרה חירום, כמו תקלה ברכב. זה יכול לשמש גם לכיסוי חשבונות לא סדירים, כמו ביטוח. תרצה להדביק את חלק ה"חיסכון" הזה ישירות לחשבון החיסכון שלך.

אבל כמה חיסכון? דרך טובה אחת לעשות זאת היא לחסוך כמה שאתה צריך להוציא באופן חופשי. לכן, אם נשארו לך 400$ לאחר תשלום החשבונות, חסכו 200$ מתוכם והשתמשו ב-200$ הנותרים כדי להוציא באופן חופשי.

אני מציע להשאיר את הסכום שאתה חוסך בחשבון העובר ושב שלך ולהעביר אותו בסוף החודש, פשוט כהגנה מפני משיכת יתר בשוגג. רק זכור שאתה צריך לשמור על היתרה שלך מעל הסכום הזה.

כשאתה עושה זאת, חשוב לזכור את כל החשבונות שלך, כולל אלה שמשולמים באופן אוטומטי. אם תשכח את החשבונות האוטומטיים, סביר מאוד שתמצא את עצמך משיכת יתר.

זה כל כך קל, כל מי שיכול לנהל חיבור וחיסור במחשבון יכול לעשות זאת. אתה רק מחבר מספרים, ואז מפחית כמה מספרים, וזהו. זה אומר לך כמה אתה צריך להוציא.

תקצוב מזומן

אתגר אחד שלפעמים יש לאנשים עם התקציב הוא שהכסף לא נמצא ישירות בידיהם. זה מופשט, בצורה של כרטיסי אשראי וצ'קים וכרטיסי חיוב, כך שלפעמים הם יכולים לאבד מעקב אחר דברים ולא באמת להבין כמה – או כמה מעט – יש להם זמין להוצאה. כשזה קורה, קל להפליא לעשות טעויות פיננסיות.

גישה מצוינת אחת לפתרון בעיה זו היא לעבור לתקצוב מזומן, מה שנקרא לפעמים גםתקצוב מעטפות.

זה גם מאוד פשוט (שזה, אני מניח, הנושא כאן). אתה פשוט עושהכֹּלשל התקציב שלך במזומן, או כמה שיותר ממנו. אתה פודה את הצ'ק שלך, לוקח אותו הביתה, מסדר את כל הדולרים והסנט, ואז משתמש ישירות במזומן הזה לכל דבר.

כן, עבור שטרות, קל יותר להכניס אותו לחשבון העובר ושב שלך ולהשתמש בבנקאות מקוונת רוב הזמן. עם זאת, עבור דברים כמו בידור או מצרכים, מזומן קל להפליא לשימוש.

מטעמי נוחות ולרכישה מקוונת, יכול להיות הגיוני להשתמש בחלק מהמזומן למימון כרטיס אשראי שנרכש מראש. כרטיס זה עשוי לשמש לתשלום עבור חשבונות קטנים חוזרים כמו נטפליקס.

מה היתרון לעשות את זה?אם אתה עושה תקציב בצורה זו, אתה מביןבְּדִיוּקלאן הולך כל דולר בודד.אין ספק לאן הכסף שלך הולך כי אתה רואה כל אגורה ומחזיק אותו בידיים שלך.

במהלך תקופת תשלום, אתה ממש יכול לראות את הכסף שלך מתרוקן עם הזמן. הדולרים והסנט מוציאים על כל מיני דברים - אוכל, ציוד ביתי, שכר דירה, שירותים, בידור (וכנראה יותר על בידור ממה שהבנתם), ועוד ועוד ועוד.

כשאתה רואה את הכסף יוצא ככה, אתה מתחיל להבין שאולי חלק מהדברים שאתה מוציא עליהם כסף הם לא הבחירה החכמה ביותר, וזה היתרון האמיתי של תקציב.

תקציב פרופורציונלי

זוהי טכניקת תקצוב פשוטה וחכמה מאוד, שהוצגה לראשונה בהרחבה ב-ספר פיננסי אישי מעולה, כל הערך שלך, נכתב על ידי אליזבת וורן ואמיליה וורן טיאגי.

הרעיון מאחורי סוג זה של תקציב הוא לפצל את כל ההוצאות שלך לשלוש קטגוריות - צרכים, חיסכון ורצונות. דברים שנכללים בקטגוריית "צרכים" כוללים שירותים בסיסיים, מיסים, משכנתא או שכר דירה, מזון בסיסי, תחבורה בסיסית וביטוח. "רצונות" כוללים דברים כמו בידור (כבלים ונטפליקס, למשל), אוכל נוסף (כמו דברים באיכות גבוהה או אוכל בחוץ), שכר דירה נוסף או משכנתא לבית או דירה גדולים, עלויות נוספות עבור רכב יקר, וכן הלאה- במילים אחרות, כל דבר שחורג מכיסוי הצרכים הבסיסיים שלך.

תקציב פרופורציונלי אומר שאתה מחלק את הכסף שלך בין שלוש הקטגוריות הללו בצורה מאוד ברורה. לדוגמה, ייתכן שתרצה להוציא 50% מהכסף שלך על צרכים, 30% על רצונות ו-20% על חיסכון - אתה יכול לתאר זאת כתקציב של 50/30/20. מצד שני, אולי מצבך טוב ומוציא רק 20% על צורך, 50% על רצונות ו-30% על חיסכון - תקציב של 20/50/30.

סוג זה של תקציב מגיע ממש לעיקר של שני נושאים פיננסיים אישיים חשובים שאנשים צריכים להתייחס אליהם בחייהם.

רֵאשִׁית,זה עוזר לאנשים להבהיר את ההבדל בין צרכים לרצונות בחייהם.האמת היא שגם האנשים החסכניים ביותר מוציאים הרבה מכספם עליהםרוצה, גם אם הם מגדירים אותם בראש כצרכים. גישה לאינטרנט בבית? זה אמַחְסוֹר. טלוויזיה בכבלים? אמַחְסוֹר. בית גדול? רוב זה הוא אמַחְסוֹר. רכב חדש לגמרי? כל דבר שמעל מכונית משומשת דגם מאוחר אמין הוא אמַחְסוֹר.

בגלל זה,לעתים קרובות זה עוזר לאנשים להבין כמה חלק גדול מכספם מושקע על מילוי רצונות אישיים ושמירה על מראה חיצוני.מסתבר שעבור רוב האנשים אמִגרָשׁמההוצאות שלהם מוקדשות לדברים שבאמת לא נחוצים בחיים. זה מושקע על דברים שיש בהם כדי להפוך את החיים למהנים יותר והאמת היא שאף אחד מהדברים האלה לא נחוץ. עבורי, הסתכלות על דברים מנקודת מבט זו הפכה לקריאה להתחכם עם ההוצאות שלי ולהוציא פחות על מילוי רצונות קטנים.

בסופו של דבר ביליתי הרבה זמן במחשבה על כמה מהדברים שהוצאתי עליהם את הכסף שלי שיוגדרו כ"רצוי" היו ממש חשובים לי (כמו גישה לאינטרנט בבית) ודברים אחרים לא היו (כמו קניית Gatorade בחנות הנוחות או בקניית מועדוני גולף).

בסופו של דבר, תקציב פרופורציונלי הוא באמת שימושי ביותר כתרגיל לבחון כיצד אתה באמת משתמש בכסף שלך. כשאתה מרכיב את זה, אתה באמת תקבל תובנה נהדרת לאן הולך הכסף שלך, מה שיוצר הזדמנות מצוינת לשקף את הבחירות האלה.

שני תקצוב בנקים

תקציב "שני בנקים" בנוי סביב הרעיון של לשלם את עצמך קודם. למעשה, זה בדיוק מה שקורה - אתה מכניס כסף לבנק לעצמך לפני שאתה עושה זאתכל דבר אחרעם הכסף שלך.

עם סוג זה של תקצוב, אתה מתחיל בפתיחת חשבון עובר ושב בבנק שני. בחשבון זה יופקד המשכורת בפועל בעתיד, לכן השלב הבא הוא להורות למקום העבודה שלך להפקיד את הצ'ק שלך בחשבון זה ולא בחשבון הרגיל שלך.

ברגע שזה קיים, אתה מורה לבנק החדש שלך להעביר כסף אוטומטית לחשבון הישן שלך כמה ימים לאחר התשלום. לכן, אם משלמים לך כל שבועיים ביום שישי, הגדר העברה אוטומטית שתתרחש ביום רביעי הבא בערך.

הנה הטריק -אתה לא מעביר את מלוא סכום המשכורת שלך.במקום זאת, אתה פשוט מעביר את רובו - אולי 100 $ פחות מהמשכורת שלך בפועל.

אז בואו נסתכל על דוגמה מלאה לכך. אתה מקבל תשלום של $1,000 כל שבועיים. הכסף הזה נכנס כעת לחשבון עובר ושב בבנק חדש. לאחר מכן, כמה ימים לאחר מכן, 900 דולר מועברים אוטומטית לחשבון העו"ש הרגיל שלך. 100 דולר נשארים בחשבון החדש בכל תלוש משכורת.

מה קורה אחר כך? אתה חי מהכסף בחשבון העו"ש הרגיל שלך כדי לכסות את הדברים שאתה צריך ורוצה בתקופת תשלום נתונה. הכסף שנותר מאחור בחשבון השני נשאר שם עד שתהיה מקרה חירום או שתעמוד בפני הוצאה גדולה. במילים אחרות, זה משמש כקרן חירום / קרן החלפת רכב / קרן מקדמה או כל מטרה גדולה שתהיה לך עבורה.

בעיקרו של דבר, המטרה של כל זה היא לאכוף אוטומטית חיסכון במקום שבו זה לא נגיש בקלות. אתה לא יכול פשוט ללכת לבנק המקומי שלך או להשתמש בכרטיס הכספומט הרגיל שלך כדי להקיש על הכסף הזה - הוא נמצא בבנק אחר, כמעט לגמרי מופרך עד שאתה צריך אותו.

זה גם מאלץ אותך לחיות על קצת פחות כסף מבעבר. זה לא דבר רע; זה פשוט מחייב אותך לחתוך כמה מההוצאות הפחות חשובות שלך.

תקציב אוטומטי

אם אתה אוהב את הרעיון הזה של אוטומציה של החסכונות שלך, אתה יכול לקחת אותו לקנה מידה גדול וללכת עם תקציב אוטומטי מלא.

כדי לעשות זאת, אתה צריך בנק עם מערכת בנקאית מקוונת חזקה, ובאופן אידיאלי, את היכולת ליצור "חשבונות משנה" כדי להקל קצת על הדברים.Capital One 360הוא דוגמה מצוינת לסוג זה של בנק.

כל מה שאתה עושה עם תקציב מסוג זה הוא להגדיר כל חשבון שישולםבאופן אוטומטי, אז אתה לא צריך לדאוג בקשר לזה. אתה פשוט מגדיר את כל החשבונות שלך לתשלום אוטומטי בסמוך למועד הפירעון, כמו גם הגדרת העברות חיסכון שיתרחשו אוטומטית.

מה לגבי הוצאה נוספת, או הוצאה על דברים שיש להם סכום לא ברור, או הוצאה שמתרחשת בחנויות? השיטה הטובה ביותר עבור הכסף הזה היא להעביר אותו לחשבון עובר ושב מרכזי, שממנו אתה מוציא כסף רק על דברים כמו מזון וציוד ביתי.

בשלב זה, זה בעצם סוג התקציב שבו אנו משתמשים עבור המשפחה שלנו. כמעט כל חשבון משולם אוטומטית, והכסף נכנס אוטומטית לחשבונות חיסכון נפרדים עבור יעדים ספציפיים שונים (כמו מחזור החלפת המכונית הבא שלנו) ועבור ההשקעות הכוללות שלנו לעצמאות כלכלית. אנחנו גם מפרישים כסף אוטומטית ל"הוצאות חינם".

לאחר שתגדיר את זה, זה קל ככל האפשר. עבורנו, תשלום חשבונות מסתכם בבדיקת החשבון אחת לשבוע בערך כדי לוודא שהכל בסדר או להעביר כסף מחשבון "ההוצאות החינמיות" שלנו לחשבון העובר ושב הראשי שלנו.

הטריק הגדול הוא שאם חשבון גדול פתאום מהרגיל או שמישהו עושה בחירות הוצאות גרועות, כל העניין הזה יכול לרדת מהפסים ואתה יכול להתחיל לצבור כמה אוברדרפטים. אתה צריך להיות בעל שליטה טובה על ההוצאות שלך כדי שזה יעבוד - וגם חיץ טוב בחשבון העובר ושב שלך הוא רעיון טוב.

רעיון חזק נוסף כאן הוא לוודא שיש לך הגנת אוברדראפט הגיונית, המחוברת באופן אידיאלי לחשבון חיסכון עם יתרה בריאה. בדרך זו, אם אתה עושה טעות כלשהי, זה לא ישפיע עליך בצורה שלילית רצינית.

מחשבות אחרונות

לכל אחת מהאסטרטגיות הללו יש יתרונות וחסרונות. חלקם פשוטים מאוד לחישוב אך אינם מספקים הרבה ניואנסים או עזרה בקבלת ההחלטות היומיומית שלך. אחרים לוקחים המון עבודה מראש אבל עוזרים הרבה בבחירות היומיומיות.

הנקודה הכללית היא כזו:תקציב לא חייב להיות גיליון אלקטרוני ענק.זה לא חייב להיות שורות אינסופיות של מספרים. זה לא חייב להיות חישובים אינסופיים.

בְּסוֹף,תקציב הוא רק כלי שיעזור לך להגיע לנקודה שבה תוכל בקלות להוציא פחות ממה שאתה מרוויח, להתחיל לשלם את החובות שלך ולהתחיל לחסוך.כל הגישות הללו מצליחות לעשות זאת מבלי להציף אותך במספרים.

אם חבורה של עמודות ושורות מציפה אותך, אל תדאג. יש גישות אחרות. בהצלחה.

האם התקציב נראה מורכב מדי? חמש אסטרטגיות אלטרנטיביות פשוטות שיכולות להביא תוצאות אמיתיות| הדולר הפשוט

טרנט האם הוא סופר כספים אישי בTheSimpleDollar.com. לאחר שהשתחרר מהמשבר הפיננסי שלו, הקים את האתר בסוף 2006 כדי לעזור לאחרים לעבור מצבים קשים כלכלית; היום האתר הפך למשאב כספים, ביטוח ופרישה. צור קשר עם טרנט ב-trent AT הדולר הפשוטה DOT com; אנא שלח פניות לאתר לשאלות ב-AT the simple dollar DOT com. תמונה מאתסטוקשופ(Shutterstock).