מאת ויטסון גורדון, קריסטין וונג וליסה רואן
קרדיט: Shutterstock
אנשים רבים לא משקיעים כי זה נראה מסובך מדי. אבל אם אתה רוצה לבנות עושר, השקעה עכשיו היא הדרך הקלה ביותר לעשות זאת - וכןכֹּל אֶחָדיכול לעשות את זה. הנה כמה שלבים בסיסיים להקמת תיק השקעות פשוט ומתחיל שיכניס לך כסף בזמן שאתה ישן.
השקעה קלה: פשוט הגדר את זה ו(בעיקר) תשכח מזה
כאשר אנשים רבים חושבים על השקעה, הם מדמיינים שהם בוחרים בקפדנות מניות בודדות, עוקבים אחר הביצועים היומיומיים שלהם וקונים ומכירים כל הזמן.
זה עשוי לגרום לטלוויזיה טובה, ובטח, אתה יכול לשכור יועץ פיננסי שיעשה את זה בשבילך, אבל העובדה היא שרוב היועצים הפיננסייםלא מצליחים לנצח את השוק.
אז למה לשלם ליועץ פיננסי הרבה כסף עבור משהו שאתה יכול לעשות בעצמך? (אם יש לך עסק עם סכום כסף גדול באופן חריג, אבל אתה מתלבט קצת, נעזר בשירותיו שליועץ פיננסי טובפַּחִיתלהיות מאמץ כדאי.)
רוב המשקיעים החכמים מנסים לעשות זאתלְהַתְאִיםהשוק, שלאורך תקופה ארוכה נוטה להשתפר. ביצועי העבר אינם אינדיקטור לביצועים עתידיים, אבל זה כל מה שיש לנו - ובטווח הארוך, שוק המניות עומד על כ-7% תשואה שנתית. זה די מוצק!
כל מה שאתה צריך לעשות הוא לבחור כמה קרנות שמנסות לחקות את התנהגות השוק הכולל, ולרוב - להשאיר אותן לבד למשך 20 או 30 שנה. זה מאוד פשוט, וזה משהו שכולם יכוליםוצריךלַעֲשׂוֹת. למעשה, זו אחת הדרכים הטובות ביותר לבנות עושר ללא מאמץ בטווח הארוך.
רבים מתייחסים לזה כהשקעה של "קנה והחזק" או "קבע את זה ושכח מזה", כי זה דורש מעט מאמץ ואתה לא צריך לעקוב כל הזמן אחר תיק ההשקעות שלך. תצטרכו לבצע צ'ק-אין פעם בשנה בערך, אבל לעשות זאת דורשת עבודה מינימלית. אתה יכול בעיקר להשאיר את זה לבד - וזה מושלם עבורנו ג'וזים ממוצעים.
שלב אפס: פתיחת חשבון השקעות
אם אין לך 401(k בחסות המעסיק), תצטרך לפתוח חשבון השקעה כדי להתחיל להשקיע בפועל. אם זהו חשבון ההשקעה הראשון שלך, סביר להניח שתרצה לפתוח חשבון פרישה פרטני, או IRA. להלן היסודות:
החלט אם אתה רוצה IRA מסורתי או רוט. אם אתה עצמאי, אולי תרצה SEP-IRA. למד על ההבדליםכָּאן.
בחר חברת השקעות המציעה IRA, כמוחֵיל הֶחָלוּץאוֹנֶאֱמָנוּת. גם בנקים רבים מציעים אותם.
פתח חשבון. אם יש לך נכסים ב-401(k) ישנים להוסיף לחשבון, ודאלהתהפך כמו שצריך.
חבר את חשבון הצ'ק או החיסכון שלך לחשבון ההשקעה והתחיל לקנות קרנות אינדקס.
לאחר שתהיו מסודרים, הגיע הזמן להתחיל לחשוב במה להשקיע.
שלב ראשון: קבע את הקצאת הנכסים שלך
ההקצאה שלך עשויה להיראות בערך כך.
יש יותר בשוק מסתם מניות, ותיק טוב יכלול בדרך כלל כמה סוגים שונים של השקעות. לכל הפחות, תרצה שילוב של מניות ואיגרות חוב, עם אופציות אמריקאיות ובינלאומיות עבור שניהם.
כמה מכל אחד תלוי בגיל, בסובלנות לסיכון וביעדי ההשקעה שלך. כלל אצבע נפוץ הוא:
110 - הגיל שלך = אחוז התיק שלך שצריך להיות מניות
אז, אם אתה בן 30, אתה מכניס 80% מהתיק שלך במניות (110 - 30 = 80) ואת 20% הנותרים באגרות חוב בסיכון נמוך יותר. עם זאת, אם אתה שמרני יותר, אולי תרצה לשים 30% באג"ח במקום. זה תלוי בך, אבל זו נקודת התחלה טובה.
ככל שאתה מתבגר, עליך להתאים את הקצאת הנכסים שלך בהתאם. אם אתה פועל לפי כלל 110 לעיל, תרצה לקנות יותר אג"ח כשתהיה בן 40, כך שיהיו לך 20% באג"ח במקום 10% - הרעיון הוא שככל שאתה מתקרב לפרישה, כך פחות. תנודתי התיק שלך הופך.
אם אתה מתקשה להחליט על הקצאת הנכסים שלך, יש כמה כלים שיעזרו לך. לבנק ישמחשבון הקצאת נכסיםשיכול לעזור לך, או שאתה יכול להשתמש בשירות מלא כמוהון אישי.
מניות ואיגרות חוב הם לא סוגי הנכסים היחידים שאתה יכול להחזיק, אבל לשם הפשטות, נתחיל איתם.
שלב שני: בחר כמה קרנות אינדקס
הדרך הטובה ביותר להתחיל להשקיע היא לבחור כמהקרנות אינדקס. קרן אינדקס היא אוסף של מניות או איגרות חוב שמטרתן לשקף חלק מסוים מהשוק.
הם מעולים כי יש להם עמלות נמוכות במיוחד (אויחסי הוצאות). זה, יחד עם העובדה שהם מנסים להתאים את השוק, פירושו תשואות גבוהות יותר עבורך בטווח הארוך. אתה יכול לקרוא עוד על קרנות אינדקס (ואיך הן נבדלות מקרנות אחרות)במאמר זה, אם אתה מעוניין.
כמובן, יש הרבה קרנות אינדקס בחוץ, אז בואו נדבר על איך לבחור אילו מהן מתאימות לכם.
התרחיש האידיאלי: בחר "פורטפוליו עצלן"
אתה יכול ליצור תיק מורכב של קרנות רבות, אבל אתה באמת צריך רק שתיים או שלוש כדי להתחיל. אתה גם לא צריך להתחיל מאפס ולבחור כספים באקראי - אחת הדרכים הטובות ביותר להתחיל היא עם "תיק עצלן".
חשבו על זה כעל "חבילת התחלה" לקרנות אינדקס: זוג קרנות בסיסיות שיקבלו לכם תיק השקעות פשוט ומאוזן התואם את השוק בכמה מחלקות שונות.
בואו נעבור על כמה קלים.
בחשבון השקעות IRA או רגיל, תוכל לבחור כל קרנות אינדקס שתרצה, אז בואו נדבר על התרחיש האידיאלי הזה. (אם אתה משקיע ב-401(k) עם אפשרויות מוגבלות, נגיע לזה עוד מעט.0
נניח שאתה רוצה הקצאת נכסים של 90% מניות ו-10% אג"ח. התיק הקל ביותר יהיהריק פרישלתיק שתי קרנות, המשתמשת בשתי קרנות פופולריות מאוד מבית Vanguard:
קרדיט: Bogleheads.org
סך קרן אינדקס המניות העולמית מנסה לשקף את הביצועים של שוק המניות בעולם בקרן אחת. קרן האג"ח עושה את אותו הדבר. כמובן שתתאים את אחוז האג"ח והמניות כך שיתאים להקצאת הנכסים שלך (לדוגמה, 90-10).
קרן אינדקס המניות העולמית כוללת כ-50% מניות בארה"ב ו-50% מניות בינלאומיות. אם אתה מעדיף לשנות את השקלול הזה - משקיעים מסוימים עשויים לרצות לשים פחות מ-50% במניות בינלאומיות, למשל - תוכל להשתמש בתיק של שלוש קרנות כמוזֶה:
קרדיט: Bogleheads.org
שוב, התאם את האחוזים כך שיתאימו להקצאה הרצויה. (במקרה זה, התיק מסתכם ב-60% מניות, 40% אג"ח).
כמו כן, זכור: לחלק מקרנות האינדקס יש מינימום קנייה. המשמעות היא שאולי תצטרך לקנות לפחות 3,000 $ מהקרן כדי לקנות בכלל, למשל.
שים לב שככל שאתה מכניס יותר לחשבון שלך, אתה עשוי להיות זכאי לכספים עם יחסי הוצאות נטו נמוכים יותר, כמומניות האדמירל של ואנגארדאוֹמחלקת היתרון של פידליטי.
זה כל מה שאתה צריך כדי להתחיל. השקיעו בשתיים או שלוש קרנות, ודא שיש להןיחסי הוצאות נמוכים(באופן אידיאלי מתחת ל-0.25% או משהו כזה, אבל כמה שיותר נמוך יותר טוב), וודא שהם תואמים להקצאת הנכסים האידיאלית שלך. שוב, יש הרבה דברים אחרים שאתה יכול להשקיע בהם גם - נדל"ן, מתכות יקרות וכן הלאה - אבל אתה לא צריך תיק מושלם ישירות מהשער. המטרה היא להתחיל, וזו נקודת התחלה מצוינת.
התרחיש הפחות אידיאלי: אם יש לך 401(k) מגביל
האפשרות שלעיל מושלמת לחשבון השקעות בסיסי או ל-IRA, שבו יש לך הרבה אפשרויות. עם זאת, אם יש לך 401(k) דרך המעסיק שלך, או תוכנית פרישה דומה כמו 403(b), ייתכן שיהיה לך מבחר מצומצם יותר של קרנות. חלקם הגונים, חלקם איומים - כך או כך, שווה לנצל את ה-401(k) שלך עבור הטבות המס.
נניח שיש לך 401(k) עם כמה קרנות הגונות, אבל שום דבר פשוט כמו סך קרנות שוק המניות והאג"ח המפורטות לעיל. לדוגמה, אולי יש לך את סך קרן האג"ח, אבל אתה חסר את סך קרן הבורסה.
אתה יכול להעריך את סך שוק המניות עם כמה קרנות זמינות אחרות. לדוגמה, תוכל לשלב:
אS&P 500קרן (הכוללת 500 מהחברות הגדולות בארה"ב)
קרן מדד בינונית (הכוללת חברות בינוניות, המפצה את החברות הבינוניות החסרות ב-S&P 500)
קרן אינדקס קטנה (הכוללת חברות קטנות יותר, המפצה את החברות הקטנות החסרות ב-S&P 500)
כמובן, התמהיל הזה עובד רק אם 401(k) שלך מציע את האפשרויות האלה. זה לא צריך להיות בדיוק אותו הדבר; פשוט תתרכז בלהגיע ליחסים הנכונים.
אם יתמזל מזלך, ה-401(k) שלך יכלול מספיק כספים כדי שתוכל להעריך את הקצאת הנכסים הרצויה שלך בצורה זו. זכרו: הסתכלו על יחס ההוצאות נטו של הקרן כדי לוודא שהוא אינו גבוה מדי!
התרחיש המחורבן: אם ל-401(k) שלך יש מבחר גרוע של קרנות יקרות
אוקיי, נניח ש-401(k) שלך חסר חלק מהכספים שאתה צריך כדי "לעגל" את הקצאת הנכסים שלך. או שאולי התוכנית שלך פשוט מבאסת, ולא מציעה כלום מלבד כספים עם יחסי הוצאות מעל 1%. מה אתה עושה אז?
כְּמוֹדיברנו עליהם בעבר, יש הרבה יתרונות ל-401(k)וIRA, ואסטרטגיה זו שימושית במיוחד אם ה-401(k) שלך אינו מציע גמישות רבה. אם תחליט לקבל את שניהם, באופן אידיאלי זה הדרך שתשקיע בהם:
תרמו מספיק רק ב-401(k) כדי לנצל את התאמת המעסיק.
תרום כל חיסכון נוסף ל-IRA, שיש לו יותר גמישות.
אם עדיין יש לך כסף לאחר מיצוי ה-IRA שלך (תוכל לראות את המגבלותכָּאן), ואז קדימה והכניסו אותו ל-401(k).
אם אתה ממצה את ה-401(k) שלך ואת ה-IRA שלך (וואו, כל הכבוד לך), אתה יכול לפתוח חשבון השקעה רגיל חייב במס. חשבונות אלה טובים גם למטרות לטווח בינוני יותר, שכן חשבונות פרישה לא מאפשרים לך למשוך עד מאוחר יותר בחיים.
אתה יכול לעשות את זה לא משנה כמה טוב או מחורבן ה-401(k) שלך. אבל הנה הטריק החשוב אם יש לך 401(k) מחורבן: השתמש ב-401(k) שלך לקרן/ות העלות הנמוכה ביותר שאתה יכול למצוא - שהציגו ביצועים טובים במהלך 10 או 15 השנים האחרונות - ואז השתמש ב-IRA שלך השקיעו בקרנות האינדקס הזולות שחסרות לכם על מנת להבטיח את הקצאת הנכסים האידיאלית. רק ודא שהכסף שאתה משקיע תואם לאחוזים הכוללים שהגדרת בשלב הראשון.
שלב שלישי: תרום באופן קבוע ואיזון מחדש מדי שנה
אז קנית את הכספים שלך, וכולכם גאים בהקצאת הנכסים שהרכבתם. עבודה טובה! כעת, ההימור הטוב ביותר שלך הוא להגדיר הפקדה חוזרת - נניח, בכל פעם שאתה מקבל את המשכורת החודשית שלך - כך שאתה תמיד חוסך קצת כסף בחשבון ההשקעה שלך. אם יש לך 401(k), זה חשוב במיוחד, מכיוון שהכסף הזה נדחה מס! זה יעזור להשקעות שלך לצמוח לאורך זמן. התייחסו לחסכונות ולהשקעות שלכם כאל שטר, ולעולם לא תתפתו לבזבז יותר מדי.
לאחר שתסיים, תשכח מזה.
בִּרְצִינוּת. תתרחקי. אל תבדוק את זה כל יומיים, אל תהיה אובססיבי אם השוק עולה או יורד, אל תעשה שום דבר - זכור, אתה נמצא בעניין הזה לטווח ארוך, והצניחה והפסגות בשוק לא חשובות. בדומה למגמה הכללית לאורך שנים על גבי שנים.
עם זאת, תרצה לבדוק את תיק ההשקעות שלך כל שנה בערך ו"איזון מחדש". מה זה אומר? נניח שאתה מושקע ב-20% אג"ח, 50% מניות בארה"ב ו-30% מניות בינלאומיות, כך:
ולדוגמה, נניח שהשווקים הבינלאומיים מצליחים במיוחד בשנה אחת, בעוד שהמניות בארה"ב יורדות מעט. אתה תרוויח יותר כסף במניות הבינלאומיות האלה מאשר בשאר התחומים בתיק שלך, ובסוף אותה שנה, תיק ההשקעות שלך עשוי להיראות יותר כך:
אתה רוצה לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך כך שיתאים להקצאת הנכסים המקורית שלך. הפסק לתרום לקרן המניות הבינלאומית ושלח את הכסף הזה לאג"ח ולקרנות המניות בארה"ב במקום זאת. לאחר מספר חודשים, זה אמור להתאזן, ותוכל לחזור לרמות התרומה המקוריות שלך. (אתה יכול גם לבחור למכור חלק מהמניות הבינלאומיות שלך ולהשקיע אותן מחדש באג"ח ובמניות בארה"ב, אבל זה עשוי לבוא עם עמלות נוספות).
חלופה הרבה יותר פשוטה לכל האמור לעיל: קרנות לתאריך יעד
אם כל זה נשמע קצת מסובך מדי, יש פתרון פשוט יותר: השקיעו את כל הכסף שלכם בקרן לתאריך יעד.
קרנות לתאריך יעד (נקראות לפעמים גם קרנות מחזור חיים) שואפות לעשות את העבודה בשבילך על ידי פיצול הכסף שלך לתמהיל מאוזן של מניות, אג"ח והחזקות אחרות. לאחר מכן הוא מתאים אותם לאורך זמן, מאזן מחדש באופן קבוע ומתאים את הקצאת הנכסים שלו ככל שתזדקן (כך שככל שתזדקן, הוא יכניס יותר לאג"ח עבורך באופן אוטומטי). נחמד, הא?
זה סופר נוח: אתה בוחר את השנה שבה אתה מתכנן לפרוש, שם את כל הכסף שלך בה ונותן לה לגדול. אם אתה מתכנן לפרוש ב-2055, תבחר בקרן תאריך היעד של 2055 מ-Vanguard, Fidelity או מי שאתה משקיע איתו. אם אתה מתכנן לפרוש בשנת 2050, תבחר במקום זאת.
אתה יכול גם לבחור אחד אחר בהתאם לסובלנות הסיכון שלך. אם אתה מעדיף להיות שמרני יותר, אתה יכול לבחור אחד עם תאריך פרישה מוקדם יותר, שעשוי לתת לך יותר אג"ח בגיל מוקדם יותר. או להיפך. רק הקפד לבדוק את התשקיף של קרן תאריך היעד שלך כדי לראות כיצד היא משנה את הקצאת הנכסים שלה לאורך זמן. חלקם עשויים להיות שמרניים או מסוכנים יותר ממה שאתה מצפה.
באופן דומה, אם אתה פותח חשבון IRA או חשבון השקעות חייב במס, אתה יכול לנסות ארובו-יועץשיבחר עבורך את ההשקעות שלך על סמך היעדים שלך.
למה לעבור את כל הטרחה של בחירת קרנות אינדקס משלך כאשר פתרונות אוטומטיים כמו קרנות לתאריך יעד כל כך נוחים? ובכן, קרנות לתאריך היעד - למרות שהן נהדרות - נוטות לקבל עמלות מעט גבוהות יותר. חלקם יהיו גבוהים יותר מאחרים, אז השתמשו במחשבון יחס הוצאותכמו זהלראות איך זה משנה בטווח הארוך.
כדי לתת דוגמה: נניח שהרכבת את תיק ההשקעות שלך עם קרנות ואנגארד בממוצע יחס הוצאות של 0.05%, בהשוואה לקרן תאריך היעד של ואנגארד, שעומדת על 0.18% - עדיין נמוכה בסטנדרטים רבים, אבל 0.13 % גבוה יותר משיטת עשה זאת בעצמך.
אם אתה ממקסם את ה-401(k) שלך בכל שנה במשך 30 שנה, החיסכון של 0.13% יכול להוסיף עד $50,000 נוספים בחשבון שלך, רק בגלל המאמץ המינימלי של גישת ה-DIY. זה סכום כסף הגון עבור קצת עבודה. וקרנות תאריך היעד של ואנגארד נחשבות זולות למדי בהשוואה לאחיהם, כך שזו ההשוואה הטובה ביותר. אם יש לך 401(k) פחות מהאידיאלי, ההבדל יכול להיותהַרבֵּהיותר מ-50,000 דולר.
אנחנו לא מתכוונים לעשות קקי בכספים לתאריך יעד. הם פנטסטיים עבור אנשים שלא רוצים לעשות הרבה עבודה וייתכן שאחרת לא משקיעים בכלל - ואם זה אתה, בכל האמצעים, זרוק את כל הכסף שלך לקרן תאריך יעד ותן לו לצמוח! אבל יצירת תיק עבודות משלך נותנת לך יותר שליטה ועמלות נמוכות יותר, שיכולות להסתכם בהרבה... כל עוד אתה עושה את שיעורי הבית שלך.
הכל אולי נראה מסובך, אבל ברגע שתתגבר על הגיבנת הראשונית, יהיה לך תיק השקעות פשוט, מוגדר ושכח מוכן להתחיל להרוויח לך כסף. אלו אינן אסטרטגיות ההשקעה היחידות בעולם, שימו לב, אבל זו חלק מהעצות הפופולריות ביותר, והיא מושלמת לתיק השקעות למתחילים. וכשזה מגיע להשקעה, הכי חשוב זה להתחיל עכשיו.
פוסט זה פורסם במקור ב-2015 ועודכן ב-29 באפריל 2020 על ידי ליסה רואן. העדכונים כוללים את הדברים הבאים: קישורים שנבדקו לצורך דיוק, עיצוב מעודכן לשקף את הסגנון הנוכחי, טקסט מאוחד כדי להיות תמציתי יותר, הוספת קישורים למשאבים עדכניים יותר ותוכן Lifehacker ותמונת כותרת שונתה.
