קרדיט: SAUL LOEB - Getty Images
רכישת בית היא תהליך מסובך ויקר, במיוחד עבור קונים שאינם יכולים להנחיל מקדמה "מסורתית" של 20%. אתה בעצם משכנע בנק להלוות לך יותר מחצי מיליון דולר בשווקים רבים; אם הם לא מאמינים שהם יכולים לסמוך עליך שתחזיר כל כך הרבה כסף (בתוספת ריבית), זה יעלה לך אפילו יותר בצורת ביטוח משכנתא ועמלות אחרות.
כל זה יכול להשאיר קונים פוטנציאליים עם הכנסה נמוכה עד בינונית להרגיש חסרי תקווה ומיואשים. גם מחירי הדיור בארצות הברית לא בדיוק עוזרים: בשנת 2021,מחיר מכירת הבית החציוני עבר 400,000 דולרבפעם הראשונה בהיסטוריה. מקדמה של 20% על משכנתא של 400,000 דולר היא 80,000 דולר - סכום כסף באמת מגוחך לכולם פרט לכמה ברי מזל.
אבל החדשות הטובות הן שאתה לאישלהוריד 20% כדי לקבל משכנתא טובה (או לפחות מקובלת). תוכניות מסוימות דורשות רק מקדמה של 3-3.5%; בהנחה שמחיר מכירה של $400,000, זה הרבה יותר ריאליסטי של $12,000–14,000 $. גם אם יש לך "רק" כ-12,000 דולר למקדמה (שזה עדיין נתח עצום של שינוי), אתה יכול לקנות בית. אתה יכול לקנות אחד גם בלי כסף למטה - הנה איך.
חקור את האפשרויות שלך
משכנתאות הן פשוט הלוואות ממש גדולות. למרבה הצער, זה אומר שיש בערך כמו הרבה משכנתאות שונות כמו שיש מוסדות פיננסיים המציעים אותן, מה שיוצר המון עבודת רגליים עבור קונים פוטנציאליים. כדי לעשות את הדברים קצת יותר פשוטים,הממשלה הפדרלית מגבה הלוואות מסוימותמיועד לקונים ראשונים. תוכניות הלוואות אלו דורשות רק מקדמה נמוכה (3-5%):
הלוואות FHA: מקדמה של 3.5%; דורש ביטוח משכנתא פרטית (PMI)
בית פרדי מק הלוואה אפשרית: מקדמה של 0–5%, בהתאם למספר יחידות הדיור; דורש PMI
הלוואה של פאני מיי HomeReady: מקדמה של 3%; דורש PMI
תוכניות אחרות מציעות משכנתאות ללא תשלום כלל, כולל:
הלוואות USDA: 0% מקדמה; עמלה שנתית של 0.35%; מוגבל לאזורים כפריים זכאים; חלות הגבלות הכנסה
הלוואות VA: מקדמה של 0% עבור חלק מהמלווים; לא נדרש PMI; עמלות מימון מראש של 1.4%-2.3% לרוכשים לראשונה
הלוואות NACA (Neighborhood Assistance Corporation of America).: 0% מקדמה; דמי חבר שנתיים בסך 25$ למשק בית; לא נדרש PMI; המוכר משלם עלויות סגירה; חלות מגבלות הכנסה ומיקום
חלק מהמלווים הפרטיים (בנקים, איגודי אשראי, מלווי משכנתאות מקוונים כמו Quicken Loans או Rocket Mortgage) מציעים גם משכנתאות קונבנציונליות עם מקדמה בטווח של 5%-10%, תלוי בהכנסה שלך, ציון האשראי ומחיר הרכישה הרצוי. אבל זו רק דגימה קטנה של מה שיש שם בחוץ - הקפד לבדוק גם עם מלווים מקומיים.
נפגש עם פקידי הלוואות ו/או מתווכי משכנתאות
ברגע שיש לך מושג מה אתה מחפש במשכנתא, זה הזמן להתחיל לאסוף כמה הצעות מחיר. כדי לעשות זאת, תצטרך להיפגש עם אנשים שיודעים הכל על ההלוואות הספציפיות שאתה מחפש. עבור רוב האנשים, זה אומר לפנות לפקידי הלוואות, לסוכני משכנתאות או שניהם.
פקידי הלוואות ומתווכי משכנתאות עושים את אותו הדבר - מתאימים קונים למשכנתאות - אבל הם עושים את זה בדרכים שונות. פקידי הלוואות עובדים עבור מלווה ספציפי, כך שהם מוגבלים לכל המשכנתאות שהמעסיק שלהם מציע.מתווכים במשכנתאותהם בדרך כלל עצמאיים ועובדים עם מספר מלווים. שניהם גובים מהמלווה או מהקונה סכום כסף כלשהו עבור עבודת ההכנה, הגשת בקשה ועיבוד ההלוואה: עמלות המתווך הן בדרך כלל בסביבות 1%-2.75% מסכום ההלוואה (החוק הפדרלי מגביל אותו ל-3%), בעוד ש"עמלות הקמת הלוואות" לפקידי הלוואות הן קצת פחות, בסביבות 0.5-1%. אם המלווה משלם עמלות אלו, הן יופיעו בטופס הערכת ההלוואה שלך תחת "חיובי מוצא". כלול תמיד עמלות אלה בעת השוואת הצעות מחיר; הם יכולים לחסוך לך הרבה כסף.
מקדמה היא רק חלק אחד מהמשכנתא: בין ריביות, ביטוח, עמלות מלווה ועלויות סגירה, יש הרבה חלקים נעים אחרים (יקרים מאוד) שיש לקחת בחשבון. אבל אם מקדמה של 20% הייתה גורם ההרתעה העיקרי של בעלות הבית עבורך, לפחות עכשיו אתה יודע שיש לך אפשרויות אחרות.
