אחת הדרכים הטובות ביותר לסדר את העניינים הפיננסיים שלך היא להתייעץ עם מתכנן פיננסי - מישהו שיכול לענות על שאלות בנושאשֶׁלְךָיעדים ספציפיים ומצב אינדיבידואלי ומנחים אותך לקראת כיסוי כל הבסיסים שלך (מתקציב לחיסכון מספיק למקרי חירום ועד לאיחוד הלוואות סטודנטים או תכנון נכון לפרישה). עם זאת, במחיר של $100 עד $400 לשעה כדי לראות מתכנן פיננסי מוסמך, זה מחוץ לטווח התקציבים של אנשים רבים - או לפחות מה שרוב האנשים מוכנים להוציא. אתר ניהול כספיםLearnVestמציעה אלטרנטיבה זולה: גישה בלתי מוגבלת לדוא"ל למשך שנה ל-CFP בפחות ממה שאתה עשוי לשלם עבור שעה אחת בלבד עם ביקור אישי. הנה איך זה עובד.
במאמר זה, אספר לך הכל על הניסיון שלי בשימוש ב-LearnVest, על סוגי השאלות שאתה יכול וצריך לשאול CFP, וסוגי העצות שאתה יכול לצפות לקבל ממומחים של LearnVest, כדי שתוכל להחליט אם השירות מתאים לך.
כלים ושירותים של LearnVest
במבט ראשון, LearnVest נראה בדיוק כמו אמֶנטָהכלי כמו למעקב אוטומטי אחר ההוצאות שלך, אבל זה לא המשיכה הגדולה ביותר של LearnVest. במקום שבו Mint מציעה כלים חזקים יותר שתוכל להשתמש בהם כדי לנתח את ההוצאות שלך, LearnVest מתמקדת יותר בלימודך בנושאי כספים אישיים ובמתן עצות שיעזרו לך להגיע ליעדים שלך (האתר מיועד לנשים, אך אל תתנו לזה להרתיע אתכם אם אתה זכר, הכלים עובדים באותה מידה עבור בחורים). לדוגמה, האתר מציע אתחול לאימייל בחינם, ולחברים, קורסים מקוונים אינטראקטיביים המכסים נושאים ספציפיים כמו יציאה מחובות או כיצד לחקור השקעות.
אבל יש עשרות מקומות שבהם אתה יכול ללמוד יותר על מימון אישי, מקומות שבהם הייעוץ הוא בדרך כלל רחב מאוד ומתאים לכולם. מה שמייחד את LearnVest ביותר הוא תכונת ה"שאל מומחה" שלו, שבה תוכל לשלוח דוא"ל - בכל עת שתרצה - למתכנן פיננסי מוסמך שאלות לגבי הצרכים שלך ולקבל מענה מותאם יותר.
שאל מומחה: כמה זה עולה ואיך זה עובד
רוב הכלים של LearnVest הם בחינם, אבל כדי לגשת לקורסי הפרימיום ושאל מומחה, תזדקק לחברות. כרטיס ליום אחד (טוב ל-36 שעות) הוא $4.99, שלושה חודשים הם $39.99 ושנה אחת זה $129.99. (ראה סעיף על תחילת העבודה למטה לקבלת קוד ניסיון חינם ליום.)
עם חברות אתה יכול לשאול (באמצעות טופס מקוון) כמה שאלות שאתה רוצה ולקבל תשובה בחזרה מאחד ה-CFPs לתיבת הדואר הנכנס שלך. השירות חדש, אבל יש כרגע 6 CFPs על הסיפון, בתוספת 10 CFPs "הצפת" כדי לוודא ששאלות החברים ייענו תוך מספר שעות. את התגובה הראשונה קיבלתי בדוא"ל שלי כ-20 דקות לאחר שליחתה דרך הטופס המקוון, וחילופי דוא"ל שלאחר מכן הלוך ושוב התרחשו תוך מספר שעות עד כחצי יום.
אל תצפה לשלם עבור כרטיס כניסה ליום אחד, שלח רשימה גדולה של כל השאלות שיש לך לגבי הכספים האישיים שלך, ואז קבל תוכנית מלאה לעתיד שלך בתגובה ותעשה זאת. (ניסיתי את זה וזה לא עבד.)
מה שקיבלתי בתגובה לשאלת חצי תריסר שאלות מאוד ספציפיות בכמה נושאים שונים (תקצוב, חיסכון לטווח קצר, חיסכון במכללה ועוד) היו כמה תשובות קונקרטיות (למשל, בתשובה לאיפה עלי לשמור את קרן החירום שלי: " חשבון חיסכון הוא עדיין המקום הנכון לשמור על כספי חירום, או כל חיסכון שעשוי להשתמש בו תוך פחות מחמש שנים"), כמו גם עצות לקורסים ומשאבים אינטראקטיביים זמינים של LearnVest עבור נושא השאלה שלי. כפי שהסבירו זאת CFP של LearnVest, הם מנסים להימנע מלזרוק הכל על החבר בבת אחת; כרטיס היום הוא באמת הטוב ביותר לשאלה מהירה כדי לוודא שאתה בכיוון ולראות אם תרצה להירשם.
דוגמה לייעוץ מותאם אישית
רציתי לראות איזה סוג של עצה אישית מפורטת יותר אוכל לקבל מ-CFP באינטרנט/במייל, אז שלחתי שאלה אחרת, הפעם לצמצם אותה לנושא אחד בלבד ולצרכים מאוד ספציפיים: האם אתה יכול לעזור לי על התקציב שלי (האם אני במסלול?) ובהתחשב בחסכונות החירום והחובות הנוכחיים שלי, האם עלי לשלם תוספת לחובות או לחסכונות בנייה? (הבחירה בין קרן חירום לעומת פירעון חוב היא אנושא שסקרנו בעברואחד שאפשר להתווכח עליו בכל מקרה).
כשעובדים עם כל יועץ - בין אם אתה פוגש רואה חשבון או מנסה לקבל תמיכה טכנית - ככל שתוכל לספק יותר פרטים, כך ייטב. זה חוסך הרבה זמן ומאמץ לכל המעורבים. לכל שאלה שתשלחו ל-CFP, כלול את כל הפרטים הרלוונטיים (גיל, הכנסת משק בית, שיעור מס, סכומי תקציב, שיעורי ריבית וכו')
לשאלה הזו, למשל, כללתי:
ההכנסה החודשית שלי הביתה
פירוט ההוצאות החודשיות לפי: חשבונות חיוניים (משכנתא, שירותים, מיסים), חסכון, הוצאות שיקול דעת. (פשוט העתקתי אותו מכלי התקציב של LearnVest, שהוא למעשה אחת הדרכים הקלות וההגיוניות ביותר להגדיר תקציב חודשי, מכיוון שהוא מעביר אותך דרך החשבונות והחיסכון החיוניים ואז מאפשר לך לחלק את הכסף שנותר בתקציב שלך)
יתרות כרטיס אשראי, שיעורי ריבית נוכחיים, שיעורי ריבית לאחר מבצע ותאריך תפוגה של המבצע
נתתי גם דוגמה ספציפית של קרן חירום קטנה של 3 חודשים בלבד אבל חוב של כ-5K$ בכרטיס אשראי עם ריבית של 0% עד האביב, שיזנק ל-11.99% לאחר מכן. אם היו לי 500 דולר נוספים לחודש לשחק איתו, לאן זה צריך ללכת? זו לא שאלה חותכת עוגיות, כפי שאתה יכול לראות (תשובה קלה היא לשלם קודם חובות בריבית גבוהה, אבל במקרה זה אין ריבית, לעת עתה). זה סוג של שאלת מצב ספציפי ש-CFP הוא הטוב ביותר עבורו.
המתכנן הפיננסי הגיב בתורו בתשובה מפורטת מאוד, ואמר שהתקציב נבדק והתייחס לקטגוריות התקציב שלי לתוכנית קדימה עבור הוצאות לא סדירות כמו מתנות. היא גם נתנה לי סכום ממשי בדולר שאני צריך לשאוף אליו בקרן החירום שלי (מספיק לכסות שישה חודשים, ואז ברגע שאגיע לזה, חיסכון של שנה אחת, כי חלק גדול מההכנסה שלי הוא עצמאי). בהתייחסות לחלק השני של השאלה שלי, היא המליצה, במקרה זה, למקד את הרווחים הנוספים בהורדת החוב (למרות שיש לו ריבית של 0% כרגע) ולא בקרן החירום, כי זה ייתן לי יותר שליטה פיננסית והימנע מלהצטרך לשלם ריבית רבה כאשר ההצעה תפוג.
הגיוני, אבל הדבר הנחמד בשירות הזה הוא שאם יש לך שאלות נוספות לגבי עצה (לדוגמה, אני יכול לשאול אם כדאי לי להכניס את התוספת הזו לחשבון חיסכון עכשיו עד שההצעה יפוג ואָזלשלם את החוב), אתה יכול, ליצור דיאלוג.
יתרון נוסף של זוג עיניים נוסף שמסתכל על התוכנית שלך הוא שהוא/היא יכולים לזהות אזורים שאתה עלול להתעלם מהם: בהסתכלות על סעיפי התקציב שלי ורואה את הוצאות הטיפול בילדים, ה-CFP גם הציע שנוכל לדון בתוכנית חיסכון של 529 מכללה. (כמו גם מטרות אחרות) בעתיד. אז למרות שלא שאלתי או הזכרתי את המטרה האחרת, זה היה משהו שהיא תפסה.
תחילת העבודה עם LearnVest
אם יש לך יועץ פיננסי אישי נשמע לך טוב, הנה איך אתה יכול להתחיל ולהפיק את המרב מהשירות.
ראשית, הירשם ב-LearnVest.com; החברות הבסיסית היא בחינם.
(אופציונלי) נסה את כלי המעקב. למעשה, אינך צריך להשתמש באף אחד מכלי המעקב הפיננסיים (למשל, לחבר את החשבונות שלך כדי לראות לאן הכסף שלך הולך) כדי להשתמש בתכונה שאל מומחה; למעשה, ל-CFP אין גישה לנתונים שאתה מזין שם, מטעמי פרטיות. עם זאת, אני ממליץ לך לנסות את כלי התקציב החודשי (נמצא תחת כלים), רק בגלל שהוא קל ונותן לך התייחסות שימושית כשאתה מדבר עם היועץ שלך, אם אתה מדבר על תקציבים או תזרים מזומנים. אם אתה עדיין לא משתמש ב-Mint, LearnVest מציע ממשק צבעוני יותר לקטגוריית ההוצאות שלך, עם תיקיות גרירה ושחרור.
שדרג לחברות בכרטיס יומי ($4.99) כדי שתוכל לתת לשירות נסיעת מבחן בעצמך. אתה יכול לקבל יום ניסיון חינם עם הקוד LVDAYPASS100.
לפני שליחת שאלת שאל מומחה, ערוך רשימה של שאלות פיננסיות בראש סדר העדיפויות שלך. חשבו על תחומי הפיננסים האישיים העיקריים ועל היעדים הפיננסיים שלכם: תקציב, חובות, דברים שתרצו לחסוך לקראתם ב-5 השנים הבאות (כגון קרן חירום או חופשה), השקעה עבור דברים שעברו 5 שנים (כגון של ילדכם). קרן מכללה או מכונית), צרכי ביטוח, פרישה ותכנון עיזבון וכו'. The LearnVestקורסיםיכול לעזור לך ללמוד יותר על נושאים אלה וגם לסיעור מוחות בדברים שאתה רוצה לדעת.
קביעת יעדים ויצירת תקציב מוצק צריכים להיות בראש הרשימה, אז תחילה שקול את השאלות הבאות כדי לראות אם הן חלות עליך:
איך לתקצב הוצאות לא סדירות או אם יש לך הכנסה לא סדירה? איך לשמור על התקציב שלך או למצוא דרכים לקצץ את התקציב שלך אם הוא לא עובד? איך לתעדף איפה אתה מוציא את הכסף שלך?
אם יש לך תקציב מוצק אבל הדאגה הכי גדולה שלך היא חוב, אולי תשאל אם כדאי לך לאחד את הלוואות הסטודנטים שלך (וודא שאתה מספק תנאים, תעריפים וכו') או כיצד לתעדף הלוואות סטודנטים יחד עם חובות אחרים? או אילו כרטיסי אשראי או הלוואות כדאי לשלם תחילה, אם יש לך כל כך הרבה חוב בכרטיסים אלה (רשום אותם עם ה-APR והיתרה)? אם אתה שוקל להגיש בקשה להלוואה (לדוגמה, הלוואה לרכב), כיצד להגדיל בצורה הטובה ביותר את ציון האשראי שלך (תן פרטים על היסטוריית האשראי שלך והניקוד הנוכחי)?
אם כבר טיפלו בתקציב ובחוב, פנו לחסכון. אתה יכול לשאול כמה קרן חירום אתה צריך, בהתחשב במצב הספציפי של משק הבית שלך, או אם סוג אחד של חשבון עדיף לחסכון.
אם אין לך שאלות לגבי שלושת היסודות הללו - תקציב, חוב או חיסכון חירום - אתה יכול לחשוב על יעדים גדולים יותר כמו ללדת תינוק, לקנות בית, לחסוך למכללה או להתחיל להשקיע (למשל, אילו סוגי השקעות להתמקד? האם כדאי ללכת עם רוט או IRA מסורתי?), אבל זכור שתכנון ארוך טווח דורש בדרך כלל יותר מיילים וכנראה חברות ארוך יותר.
אסוף את המידע הרלוונטי לשאלתך (שיעורי ריבית, הוצאות עבר וכו')
הזן את השאלה שלך בטופס שאל מומחה - מה שהופך אותה לספציפית ומפורטת ככל האפשר - ואתה אמור לקבל תגובה אוטומטית תוך שעה, בתוספת תשובה אישית כמה שעות לאחר מכן. אתה יכול להשיב לתשובה בשאלות נוספות או להבהרות.
סוגי חברות: כרטיס יומי לעומת כרטיס ל-3 חודשים מול תכנית לשנה
כרטיס היום הוא הטוב ביותר להתנסות בשירות ולשאול שאלות ממוקדות בודדות כמו אלו שלמעלה ושלי לגבי תשלום נוסף לחובות או לקרן חירום.
לתכנון לטווח ארוך יותר, תזדקק ליותר זמן לחילופי דוא"ל הלוך ושוב ולהעמיק. המנכ"לית והמייסדת אלקסיה פון טובל אמרה לי שתוכנית לשלושה חודשים עשויה להיות הטובה ביותר כדי לעזור לך להחליט ולתעדף את המטרות שלך וליצור את הצעדים הבאים כדי להגיע אליהם (למשל, תוכנית להיחלץ מחובות או איזון תיק ההשקעות שלך וכו'. )
אם אתה מצפה שיהיו לך הרבה שאלות עקב אירוע גדול כמו אולי אובדן עבודה או קניית בית חדש, התוכנית לשנה תיתן לך את התמורה הגדולה ביותר (זו גם החבילה הפופולרית ביותר של LearnVest).
יש להם מדיניות החזר כדי לוודא שכולם מרוצים.
ייעוץ דוא"ל של LearnVest לעומת התייעצויות מסורתיות/אחרות
החיסרון בשימוש בשירות כמו LearnVest הוא שהשיחה נמשכת על פני מספר שעות (או ימים) באמצעות דואר אלקטרוני; זה לא מיידי כמו לשבת כמה שעות עם יועץ באופן אישי ולשאול משם.
כמו כן, LearnVest CFPs אינם מציעים ייעוץ או המלצות להכנת מס להשקעות ספציפיות. הם יכולים לעזור לך בשאלות כמו "איך אני בוחר השקעות שמצמצמות את נטל המס שלי" אבל הם לא יכולים לשלם עבורך את המסים שלך (במקום זאת לדחות לרו"ח), ובגלל תקנות קפדניות בתעשייה, לא יכולים להגיד לך האם לקנות מניות של אפל או קרן מסוימת או לא. אם אתה סקרן אם אתה, בהתבסס על אופק הזמן שלך, צריך להשקיע בקרן אינדקס או תעודת סל, או מה לחפש בקרן, אלה הם סוגי השאלות הרחבות יותר ש-LearnVest CFPs יכולים לעזור בהן.
LearnVest אינו מתאים לכולם. אם אתה מחפש שיפוץ פיננסי מלא ומידי ומישהו שילווה אותך צעד אחר צעד לפיתוח תוכנית כשאתה לא יודע איפה להתחיל או אילו שאלות לשאול, CFP מסורתי יהיה טוב יותר, אם כי יותר יָקָר. LearnVest, מטבעו של פורמט ה"שאל אותנו שאלה", תלוי בכך שאתה יודע אילו סוגי שאלות אתה רוצה לענות. (יועצי LV יכולים לעזור לך לזהות את סדרי העדיפויות שלך, לפתח תוכנית פעולה למטרות המיידיות ביותר שלך, ולבדוק איתך איך אתה מסתדר, אבל אתה עדיין צריך לעשות קצת עבודת רגליים כדי לשאול את השאלות הנכונות.)
אם יש לך הרבה שאלות כספיות אישיות אלה, החברות ב-LearnVest היא ערך טוב. במחיר של 39.99 דולר לשלושה חודשים ו-129.99 דולר לשנה, מסתבר שזה בערך 11-13 דולר לחודש כדי שתוכל לשאול מומחה פיננסי כמעט כל שאלה שיש לך לגבישֶׁלְךָכספים אישיים.
אתה יכול לעקוב או ליצור קשר עם מלאני פינולה, מחברת הפוסט הזה, ב-לְצַפְצֵףאוֹGoogle+.
