איך לסדר את הכספים שלך

האם לשלם חובות, או לחסוך ליום גשום? לדפוק חלק מיתרת הלוואת הסטודנטים שלך, או לשים קצת כסף נוסף עבור החוב שלך בכרטיס האשראי? להתמקד בחשבון החיסכון שלך, או לחסוך לפנסיה?

אין דרך "נכונה" לעשות סדר בבית הפיננסי שלך. סדר העדיפויות שלך שונה משלי, והמציאות הפיננסית שלי שונה משלך. אבל עם זה בחשבון, יש מסלול פיננסי כללי שהגיוני עבור אנשים רבים ללכת, אותו אתה יכול לצבוט לפי הצורך.

הנה הסדר שהייתי נותן עדיפות:

יסודות

הדברים החיוניים שלך הם ההוצאות שאינן ניתנות למשא ומתן. שכר הדירה שלך, מזון, תחבורה, הלוואות סטודנטים, ביטוח בריאות, מינימום תשלום בכרטיס אשראי, טלפון סלולרי וכו'. כל אלה צריכים להיות משולמים לפני שאתה יכול בכלל לחשוב על עבודה על כמה יעדים אחרים.

חסוך 1,000 דולר

באופן אידיאלי, קרן החירום שלך תכיל הוצאות של כמה חודשים. אבל אם אתה רק מתחיל - או מתאושש מנסיגה - התמקד בחיסכון של אלף אלף לפחות. זה מהותי ומעמיד אותך לפנייותר ממחצית מהמבוגריםבארה"ב

המספר המדויק כאן גמיש. אם אתה מרגיש יותר נוח עם $1,500 או $2,000 או $4,000, אז התמקד בזה. שוב, אלה הםשֶׁלְךָסדרי עדיפויות. אבל 1,000 דולר היא התחלה טובה כשאתה מלהטט במספר יעדי כסף ויש לך כספים מוגבלים (נקרא, אתה אחד מ-99 אחוזים).

השקיעו לפנסיה

לאחר שתכסה את הדברים החיוניים וצברת סכום שאתה מרגיש בנוח איתו בקרן של יום גשום נגיש בקלות, העדיפות הבאה שלך היא חשבון הפנסיה שלך. זה יכול להיות 401(k), IRA, Roth או, אם אתה עצמאי, אSEP IRA. אם יש לך 401(k), תרום לפחות עד להתאמה למעסיק. אם יש לך סוג של IRA, הסכום שאתה תורם תלוי בך, אבל כוון לחמישה עד 10 אחוז מהשכר שלך.

להתמודד עם חובות בריבית גבוהה

ברגע שיש לך קצת חסך וקצת הולך לקראת 401(k) שלך בכל חודש, אתה יכול להאיץ את תשלומי החוב שלך. זכור, אתה צריך לשלם לפחות את הסכום המינימלי המגיע בכל חודש, לא משנה מה, כדי להישאר במצב ניהול תקין מול הבנק או הנושה שלך.

זה החלק שאולי לא נראה אינטואיטיבי. למה לפטור את החוב שלך כשיש לך רק סכום זעיר בקרן החירום שלך? זו שאלה טובה, ואם יותר נוח לך לחסוך יותר קודם, אז לך על זה. אבל הייתי חושב על זה כך: חובות בריבית גבוהה הם, מן הסתם, עולה לך אפילו יותר כסף בכל יום שהוא לא משולם. בצורה כזו, זההואבמקרה חירום, אז הגיוני להשתמש בכסף שתחסוך כדי לשלם אותו.

אם משהו קורה, אז אתה יכול להחזיר אותו לכרטיס ולהתחיל מחדש, אבל לפחות אתה עובד על חיסכון בעלויות החוב האלה. זה אומר לשלם את כרטיס האשראי שלך לפני הלוואות הסטודנטים שלך, אם יש לך את שניהם. אם יש לך מספר כרטיסים, התמקד תחילה באחד עם החוב הגבוה ביותר.

ייתכן שלא תוכל לשים את שכר הדירה שלך, למשל, בכרטיס אשראי אם יקרה משהו. זו הסיבה שחשוב לכסות תחילה את הדברים החיוניים שלך (ואם שכר הדירה שלך הוא יותר מ-1,000 דולר לחודש, שים לב לפחות חודש). אבל כל עוד יש לך בסיס מוצק של 1,000 $ או משהו כזה, תעבוד כדי לשלם כל חוב שאתה צריך כדי לחסוך יותר בטווח הארוך.

"אם ריבית כרטיס האשראי שלך עומדת על 15 אחוזים [או יותר], אז תזרמי כמה שיותר מתזרים המזומנים שלך כדי להחזיר אותו לפרונטו", גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי ב-שער בנק, אמר לימוקדם יותר בשנה. "זוהי תשואה נטולת סיכון של 15 אחוז".

הוסף לקרן החירום שלך

לאחר ששילמת את החוב שלך, באופן מלא או באמצעות תוכנית החזר בת קיימא, הפנה חלק מהתשלומים הללו או כל כספים נוספים שיש לך לקרן החירום שלך. בנה עד אותם ארבעה עד שישה חודשים של הוצאות שכל מומחה ממליץ לחסוך.

השקיעו יותר

לאחר שסיימת את החוב שלך (או, שוב, יש לך את התוכנית בת-קיימא) ובנית את קרן החירום שלך, הגיע הזמן להשקיע יותר אם אתה יכול. זה יכול להיות לפנסיה, בחשבון חייב במס למטרה לטווח קצר יותר, ב529 עבור המכללה של הילדים שלךוכו'

זה רק מתווה להתחיל לעשות סדר בכסף שלך, או להתאושש ממכשלה. זה לא לוקח בחשבון יעדים כמו חיסכון לבית או לילדים, אבל זה מקום טוב להתחיל בו אם אינך בטוח כיצד לתעדף את המטלות הפיננסיות הרבות שלך.