אין לך ילדים משלך, אבל אתה רוצה לעזור לילדים של החברים שלך לשלם עבור הקולג'. הנה מה שאתה צריך לדעת על מתן מתנה לחשבון 529.
בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי שאלת קומץ מומחי כסף לייעוץ.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע היא מאת מתיו:
אני מודע ל-529 חשבונות חיסכון בקולג', אבל אין לי ילדים משלי שעשויים להרוויח מזה. עם זאת, כמה מחבריי יולדו תינוקות, ואני רוצה לתת להם מתנה פרקטית ועמידה יותר מעגלה, כמה בגדים קטנטנים או צעצוע ממולא. מהם כמה שיקולים להענקת חשבון 529 במתנה למישהו אחר? האם המדינה חשובה, או שמא אפשר "לחפש" כדי למצוא את המדינה עם התוכנית הנדיבה ביותר, גם אם לא הנותן ולא המקבל גרים בה? האם יש גבולות יתרה עליונים או תחתונים לפתיחת אחד מהחשבונות האלה, והאם אני מסתכן במתן מתנה שהמקבל יעבור את הגבול העליון שלו? איזה מידע דרוש על הנמען כדי ליצור עבורו חשבון?
הרבה ממה שקראתי על חשבונות אלה נועד להורים שפותחים את החשבונות עבור ילדיהם, אז הייתי מעוניין ללמוד על אפשרויות למתן מתנה לחשבון (אם הנושא אינו נישתי ומתמחה מדי).
זה מה שיש למומחים בודדים לומר באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.
איך לתת מתנה 529
זו ללא ספק הצעה אדיבה, מתיו, ולכל אחד מותרכדי להגדיר חשבון לכל ילד בכל עת. זה לאבְּדִיוּקאבל מתנה. במקום זאת, אתה פותח את החשבון על שם המוטב, ואתה מקבל את החלטות ההשקעה. זה בכל זאת נדיב, אבל לפני שאתה עושה את זה, קודם תוודא שזה מה שההורים רוצים. דבר איתם על הצרכים שלהם, ובדוק אם כבר יש להם חשבון פתוח שאתה יכול לתרום לו. כמה מוסדות, כמונֶאֱמָנוּת, אפשר להורים להקים 529 דפי מתנות שחברים ובני משפחה אחרים יכולים לתרום להם ללא תשלום. המתנת חינוךהוא רישום אחר (הם מציעיםכרטיסי מתנהכך שאתה יכול לתת מתנה מוחשית, אם כי אתה מממש אותם דרך האתר).
זה חשוב לשקול כי פתיחת החשבון בעצמך עשויה לגרוםחישוב סיוע כספי מסובך. חלוקות מחשבון שאינו בבעלות ההורה או התלמיד נחשבות להכנסה ללא מס עבור התלמיד, ולכן עשויותלהפחית ברצינותכמות הסיוע שהם מקבלים, גורם לחברים שלך כאב ראש רציני בהמשך הדרך. "תוכנית בבעלות הורים גמישה יותר בכל הנוגע לתשלום עבור המכללה", אומר דיוויד האס, מתכנן פיננסי מוסמך מניו ג'רזי. "אבל אתה צריך לגרום להורים החדשים לפתוח תוכנית לפני שתוכל לתרום לה." אז אם אין להם חשבון אחד בעצמם, שקול לבקש מהם לפתוח אחד ולאפשר לך לתרום לו. אחרת, דבר עם איש מקצוע פיננסי על ההשלכות של הסיוע הפיננסי.
אבל אם תחליט שלפתוח אחד בעצמך היא הדרך ללכת, תזדקק למספר הביטוח הלאומי של המוטב, כמו גם מידע אישי אחר כמו כתובת ויום הולדתו. ושימו לב שתצטרכו לפתוח חשבונות נפרדים לילד של כל חבר.
תחילה תרצה לשקול את 529 במדינתך אם המדינה שלך מציעה ניכוי מס עבור התרומות. (אריזונה, קנזס, מינסוטה, מיזורי, מונטנה ופנסילבניה מציעותשווי מסעבור 529 תוכניות, כלומר אתה יכול לתרום לתוכנית של כל מדינה ולקבל את הניכוי.) אחרת, חפשו. כמובן שהרבה מזה יהיה תלוי בידע שלך בהשקעות, וכדאי לחפש תוכנית עם עמלות נמוכות. "לרוב ה-529 כבר יש עמלות נמוכות למדי, אבל כדאי להשוות כמה", אומר חואן רוס, מתכנן פיננסי מוסמך מקליפורניה. למורנינגסטאר יש ארשימה של החשבונות הטובים ביותר, וSavingforCollege.comהוא עוד משאב נהדר שמאפשר לך בקלותלהשוות תוכניות.
אם המוטב שאתה שם בתחילה מקבל במקרה נסיעה מלאה ללמוד בקולג', אתה יכול "פשוט לתת שם למוטב חדש", לפי רוס.
מגבלות מתנות
אין הגבלה על מה שאתה יכול לתרום כשלעצמו, אבל זכור שהחריגה במס מתנות היא 15,000 דולר למוטב בשנת 2018. יש חריג מיוחד לכלל זה עבור 529 חשבונות, המאפשר למישהו לתת מתנה פי חמישה מהסכום הזה בשנה אחת. . במילים אחרות, אתה יכול לתת עד $75,000 למוטב אחד מבלי לפגוע במס המתנות, כל עוד התרומות מתפרסות על פני תקופה של חמש שנים. חברים ברי מזל! (בנימה רצינית, זו לא כל כך החלטה פיננסית נפוצה שחבר צריך לקבל - זה בדרך כלל מהלך תכנון עיזבון שנעשה על ידי סבא וסבתא.)
אבל דעו שיש מגבלה לכל החיים על תרומות בכך שהסכום הכולל שנחסך לא יכול לעלות על העלות הצפויה של הוצאות המכללה המוסמכות של המוטב (הכוללת שכר לימוד, חדר ופנסיון וכו'). מגבלה זו משתנה לפי מדינה, אבל היא איפשהו בין$235,000 ו-$520,000. אם תעלה על זה, הכסף ייפגע קשות עם עמלות ומיסים.
איך אתה רוצה לתרום צריך להשפיע גם אם אתה פותח את החשבון בעצמך או תורם לחשבון ההורים. לדוגמה, אם אתה תורם תרומה חד פעמית, זה לא ממש הגיוני שתפתח משלך. אבל אם אתה מבצע תרומות חודשיות אוטומטיות, כפי שהתוכניות מאפשרות, זה עשוי להיות הגיוני יותר. שוב, זה משהו להתאמן עם החברים שלך.
מעבר לכך, אתה יכול לתת את הכוננות הישנה של אג"ח או מזומן, המיועדת להוצאות המכללה. כמובן שלא תקבל את הצמיחה הפטור ממס במקרה כזה, אז דבר עם חבריך על תוכנית המימון שלהם.
