כיצד לפתוח חשבון חיסכון בריאות ללא מעסיק

חשבון חיסכון בריאותי (HSA) הוא דרך חכמה לאחסן מזומנים נוספים, ללא מס, כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מאושרות. בעיקרו של דבר, זהו חשבון חיסכון אישי שניתן להשתמש בו רק להוצאות רפואיות. בעוד שהאופציה לפתוח HSA מוצעת בדרך כלל על ידי המעסיק שלך, עדיין יש לך אפשרויות גם אם אין לך ביטוח דרך המעסיק שלך. בואו נסתכל איך - ולמה - לפתוח HSA בעצמכם.

מדוע כדאי לפתוח HSA

HSA היא השקעה טובה מכיוון שהיא מציעה חיסכון משולש במס: תרומות ניתנות לניכוי מס (או מבוצעות לפני מס, אם ממומנות באמצעות ניכוי שכר), רווחי הריבית פטורים ממס, וניתן לקחת חלוקות בכל עת לשלם הוצאות רפואיות - כולל ההשתתפות העצמית שלך - ללא קנסות מס. שלא כמו FSA, אתה לא מפסיד את הכספים שנותרו בסוף השנה - אתה יכול לשמור אותם מושקעים.

אפשר למשוך כסף גם אחרי גיל 65 עבור הוצאות לא רפואיות, אבל זה יחויב במס במקרה כזה (רק בלי קנס). אז למרות שהכספים בחשבון יגדלו ללא מס, זה לא בדיוק כמו רוט IRA. ואם אתה מקבל חלוקות לפני גיל 65 עבור הוצאות לא כשיר - כולל דברים כמו ניתוחים קוסמטיים או חברות במועדון בריאות - תקבל עונש של 20 אחוזולשלם מס הכנסה.

כיצד לפתוח HSA בעצמך, ללא המעסיק שלך

הנה כמה טיפים לפתיחת HSA ללא מעסיק:

• בדוק אם אתה זכאי.כדי לפתוח HSA, עליך להיות בעל תוכנית ביטוח בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה (HDHP). מס הכנסה קובע סכומי השתתפות עצמית מינימליים בכל שנה המתאימים; מדובר ב-$1,500 לכיסוי פרטני או 3,000$ למשפחה ב-2023.

• בחר ספק HSA.בנקים רבים, איגודי אשראי, חברות ביטוח וחברות השקעות מציעים HSAs. חפשו את העמלות, אפשרויות ההשקעה וחווית המשתמש הטובות ביותר. כמה ספקי HSA פופולריים הם Fidelity, Lively ו-HealthEquity.

• פתח את החשבון.התהליך דומה לפתיחת חשבון בנק רגיל. תצטרך לספק מידע אישי וניירת כדי לאמת את זהותך. הקפד לשאול על כל פתיחת חשבון או דמי תחזוקה חודשיים.

• מממן את ה-HSA שלך.אתה יכול לתרום עד $3,850 ליחיד או $7,750 לכיסוי HDHP משפחתי בשנת 2023. התרומות ניתנות לניכוי לפני מס או מס. הגדל את התרומות אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך. (עוד על כך בהמשך.)

• השקיעו את הכספים שלכם.HSAs רבים מאפשרים לך להשקיע את יתרתך בקרנות נאמנות ותעודות סל לאחר הגעה לסף מסוים, כך שכספך יוכל לצמוח ללא מס.

• השתמש ב-HSA שלך להוצאות רפואיות.קרנות HSA יכולות לשלם עבור עותקים, מרשמים, טיפולי שיניים, משקפיים ועוד. שמור קבלות. פשוט הכר את חוקי ה-HSA שלך ואת המגבלות.

• תן לכסף HSA שלך לגדול.HSAs הם כלי יתרון מס משולש. תן לאיזון ולהשקעות שלך לצמוח עם הזמן כדי לחסוך בעלויות בריאות עתידיות בפרישה.

כמה אתה צריך לתרום ל-HSA?

המינימום לפתיחת HSA יהיה תלוי במקום שבו תבחר להתחיל את חשבונך; יתרת פתיחה סבירה לשאוף אליה היא 500 $, מה שייתן לך שפע של אפשרויות. תרצה לחפש חשבון עם פונקציונליות טובה של כרטיס חיוב ואפשרויות בנקאות מקוונות. אם אתה מסתכל על זה כחשבון פרישה, אפשרויות השקעה ועמלות לטווח ארוך יהיו השיקולים המרכזיים שלך.

סביר להניח שבכל מקום שתפתח את חשבונך יהיו מגוון אפשרויות השקעה, כולל קרנות נאמנות, תעודות סל וקרנות תאריך יעד - אם כי הבחירות שלך יהיו שונות בכל מקום. אם המבטח או הבנק שלך לא מציעים כספים לתאריך יעד, אתה יכול לנסות לשכפל אותם - אבל הדבר הגדול שצריך לשים לב אליו הוא עמלות. קח בחשבון עמלות חודשיות בחשבון, עמלות מסחר, עמלות השקעה, עמלות חוסר פעילות בחשבון ודמי סגירה.

ככל שהעלויות הרפואיות ממשיכות לעלות, מומחים יגידו לך לתרום את המקסימום ל-HSA ואז להכניס כל כספים נוספים ל-IRA או לרוט. זה רעיון לא רע במיוחד - כל עוד אתה זוכר יהיה לך יותר מה להתמודד עם הפרישה מאשר רק עלויות בריאות.