לאמריקאים מבוגרים יש יותר חובות הלוואות לסטודנטים מאי פעם, אבל במקרים רבים זה לא בגלל עלויות ההשכלה הגבוהה שלהם. מספר האמריקאים בני 60 ומעלה עם חוב הלוואות סטודנטים גדל פי ארבעה מ-700,000 ל-2.8 מיליון בין 2005 ל-2015, על פי דו"ח שלהלשכה להגנה פיננסית לצרכן, כאשר רוב ההלוואות מועילות לילדים ולנכדים.
הלוואות הורים פלוס מושכות כי הן יכולות לעזור לצרכנים - במיוחד למשפחות מעוטות הכנסה - לכסות פערי סיוע. אבל הלוואות הורים פלוס או חתימה משותף על הלוואה פרטית צריכות להיות מקורות מימון אחרונים עבור החינוך של ילדך. בעוד שמכללות עשויות לגרום להם להיראות מושכים, הם עלולים להמיט הרס על הכספים שלך כשאתה קרוב לפנסיה.
"מבקרים טוענים שבמקרים מסוימים, בתי ספר עשויים להמעיט בכוונה את הסיכונים על ידי אריזת מכתבי הענקת סיוע פיננסי בצורה כזו שההלוואות להורים פלוס נראות יותר כמו סיוע מתנה מאשר חוב בפועל", מצייןUS News & World Report. שיעורי הריבית גבוהים, ולקיחת חובות של עשרות אלפים בשלב מאוחר יותר בחיים בטוח תספק להורים כאבי ראש כלכליים בלתי צפויים. על פי הדו"ח של ה-CFPB, "כמעט 40% מהלווים הפדרליים לסטודנטים בגיל 65 ומעלה נמצאים במחדל".
חלופה אחת ברורה: בחר בית ספר זול יותר. כיסינו אפשרויות אחרות אקצת כאן. עם זאת, מעבר לכך, אתה יכול לשקול את האסטרטגיות הבאות.
תחילה ודא שהילד שלך ממקסם את אפשרויות ההלוואה שלו
סביר להניח שאתה לא רוצה שהילד שלך יחבק עם חבורה של חובות, אבל במיוחד עבור הלוואות פדרליות, לסטודנטים יש יותר אפשרויות והגנות טובות יותר מאשר להוריהם. לדוגמה, "בעוד שבתי ספר עלולים להיענש על ידי משרד החינוך אם יותר מדי מבוגרי התואר הראשון שלהם מחדלים בהלוואות לסטודנטים, הם לא עומדים באותן סטנדרטים כשההורים לא מצליחים להחזיר את חובות הסטודנטים", מדווח US News. "זה נותן לבתי הספר תמריץ נוסף לרפד מכתבים בהלוואות הורים בריבית גבוהה." בעוד שהסכום שסטודנטים יכולים ללוות מוגבל בכל שנה, ההורים יכולים תיאורטית ללוות את מלוא עלות ההשתתפות, והורים אינם זכאים לרובתכניות החזר מבוססות הכנסהשהילדים שלהם עושים.
זה יכול לעבוד גם לאחר סיום הלימודים: במקום לקבל הלוואות על שמך, אתה יכול להציע לעזור להם להחזיר את שלהם לאחר שיתחילו לעבוד. אני לא יכול לחשוב על מתנת סיום נדיבה יותר מזו.
נצל את 529 תוכניות
אפשרות זו דורשת כמובן תכנון מסוים, אבל פתיחה ומימון של 529 היא מהלך פיננסי הרבה יותר טוב מאשר נטילת הלוואות כדי לשלם עבור השכלה גבוהה. אתה יכול לקרוא עוד עליהםכָּאןוכָּאן.
אפשרות דומה היא אחשבון Coverdell, שזה כמו 529 אלא שהתרומות נדחות מס, מה שהופך אותה בעצם לנאמנות. בעוד חשבון המס שלך יהיה גבוה יותר, לילד שלך יהיה יותר חופש להשתמש בכספים איך שהם רוצים ברגע שהם מגיעים לגיל שנקבע מראש.
שקול קודם כל הלוואות פרטיות
למרות שזה עשוי להיראות מנוגד לאינטואיציה, הלוואות הורים פלוס יכולות להיות בעלות ריבית גבוהה בהרבה מאשר כמה הלוואות פרטיות:חדשות ארה"במדווח כי הלוואות PLUS הן בעלות ריבית של שבעה אחוזים, לעומת 4.5 אחוזים לסטודנטים, ודמי הקמה של 4.3 אחוזים. כָּךלְסַיֵר בְּחַנוּיוֹת. (מצד שני, לסטודנטים יש הרבה יותר הגנות עם הלוואות פדרליות מאשר הלוואות פרטיות, ועליהם להחמיר את האפשרויות הללו לפני קניות עם מלווים פרטיים.)
יש לציין דבר אחד: הלוואות הורים פלוס יפטרו במקרה של מוות או נכות, או יזכו לתוכנית החזר מותנית בהכנסה, מה שלא נכון לגבי הלוואות פרטיות.
אפשרות נוספת: כמה מדינות, כמומסצ'וסטס, מציעים גם הלוואות לתושבים.
השתמש בקרנות Roth IRA שלך
אם לא הגדרת 529, ארוט IRAיכול להיות מקור מימון חלופי מצוין. לרוטס יש הרבה תכונות חיוביות, אחת מהן היא שאיןעמלת משיכה מוקדמתנגבה אם הכסף משמש להוצאות חינוך, כמו שכר לימוד או פנסיון.
מחזר הלוואות להורים בתוספת הלוואות על שם ילדך
אם לקחתם הלוואת פלוס אך נתקלתם בבעיות עם ההחזר, ייתכן שתוכל למחזר אותה על שם ילדך. משרד החינוך מבחינה טכנית לא מאפשר לך להעביר את החוב שלך, אבל אם אתה ממחזר אתה יכול לעקוף את זה.
לשם כך, ילדכם יצטרך להגיש בקשה להלוואה החדשה. "למרות שההלוואה הנוכחית היא על שם ההורה, הילד חייב למלא את הבקשה עם המידע שלו כולל הכנסה, בית ספר ותואר", אמר פיל דגיסי, סמנכ"ל השיווק ב-CommonBond.גיבור הלוואות סטודנטים. אז תצטרך למצוא מלווה שיספק שירות.
זו לא האפשרות הטובה ביותר, אבל זה יכול להיות דרך אם אתה באמת מתקשה להחזיר את ההלוואה וילדך מועסק בנוחות.
