עבור אנשים פגיעים כלכלית שנדחו להלוואות בנקאיות, הלוואות ליום משכורת יכולות להיות מוצא אחרון כדי לקבל כסף לשלם עבור חשבונות וחפצים חיוניים. וזה הופך אותם בשלים לשיטות דורסניות שצריכות להנציח מלכודות חוב כדי להמשיך להרוויח.
עכשיו, הלשכה להגנה פיננסית לצרכן היאביטול תקנותזה היה, ובכן, מגן על הצרכנים מפני חלק מהשיטות הללו. הנה איך להגן על עצמך.
הימנע מכל הלוואה עם APR מעל 36 אחוז
עצה זו מגיעה מלורן סונדרס, המנהלת המשותפת שלהמרכז הלאומי לדיני צרכנות. ה-CFPB מדווח כי הלוואות ביום המשכורת בדרך כלל כוללותאפריל של 400%, אם כי זה יכול להיות הרבה יותר גבוה. "זה אולי נראה מועיל בטווח הקצר, אבל זה יכניס אותך למלכודת חובות שהיא הרבה יותר גרועה בטווח הארוך", כותב סונדרס באימייל.
בטל ניכויים אוטומטיים
עם זאת, אם אתה עושה זאת ואישרת למלווה לנכות אוטומטית את התשלום שלך מחשבון הבנק שלך, סונדרס אומר שיש לך את הזכות לבטל זאת. "אתה צריך לכתוב מכתב למלווה ולומר שאתה 'מבטל אישור' לניכוי", היא אומרת, ולשמור עותק של המכתב. אם המלווה לא מפסיק את הניכויים, אתה יכול גם לבקש מהבנק שלך להפסיק אותם. "רק שים לב שביטול התשלום האוטומטי לא אומר שאתה לא חייב את הכסף, והמלווה עשוי לנסות לגבות את החוב בדרכים אחרות."
בדוק כדי לוודא שהמלווה הוא בעל רישיון
לבסוף, אם לקחתם את ההלוואה באינטרנט, בדקו אם המלווה מורשה במדינתכם. "אם הם לא, ייתכן שההלוואה בטלה, היא אומרת. "בדוק עם מחלקת המדינה שלך למוסדות פיננסיים."
אתה יכול גם לבדוק באתר זה לקבלת מידע נוסף, כולל אילו מדינות דורשות מלווים לספקתוכניות החזר לטווח ארוך יותר.
מה קורה עם ה-CFPB?
עוד באוקטובר, הCFPB הוציא תקנות, שנכנס לתוקף באוגוסט 2019, על הלוואות לטווח קצר המחייבות מלווים לקבוע אם הלווים מסוגלים להחזיר את חובם בתוך 30 יום, תוך עמידה בהוצאות המחיה הבסיסיות, ומגבלת את מספר ההלוואות שלווה יחיד יכול לקחת. בתוך פרק זמן מסוים.
זה היה ניצחון גדול לצרכנים, שכן הכלל היה הראשון מסוגו שלקח על עצמו אתתעשייה של 38.5 מיליארד דולר. בזמנו, מנהל ה-CFPB, ריצ'רד קורדריי, אמר שהכלל יעזור לסיים את מלכודות החוב של ימי המשכורת. "לעתים קרובות מדי, לווים שזקוקים למזומן מהיר לכודים בסופו של דבר בהלוואות שהם לא יכולים לעמוד בהם", אמר. "ההגנות ההגיוניות של הכלל על יכולת ההחזר מונעות מלווים להצליח בכך שהלווים ייכשלו."
הרווחים הקטנים האלה נמצאים כעת על אבן החיתוך. עם פרישתו של קורדרי מתפקידו, המנהל הזמני מיק מולבני (שהוא גם מנהל המשרד לניהול ותקציב) הודיע שהסוכנות כעתלשקול מחדש את הכלל. ואתCFPB גם משכה את התביעהנגד קבוצת מלווים ליום משכורת שלכאורה הונה צרכנים בכך שלא חשפו את ההלוואות שלהם היו ריביות שנתיות של עד 950 אחוז. (מולבני קיבללמעלה מ-30,000 דולר בתרומותמלווים בתשלום ב-2016.)
המלווים כבר מצאו דרכים לעקוף את כללי ההלוואות ביום המשכורת ברמת המדינה. הלוס אנג'לס טיימסיש דוח מעמיק על נוהג שחלק מהמלווים משתמשים בהם כדי להימנע ממכסים על סכומי הלוואות. הלוואות אלה כביכול בתשלומים "בדרך כלל הן בעלות של כמה אלפי דולרים ומובנות להחזר על פני שנה או יותר",פִּידוחות. "התוצאה הסופית היא הלוואה שעלולה לעלות פי כמה מהסכום שנלווה." לדוגמה, אישה אחת שהתראיינה על ידי הפִּינטל הלוואה של 5,125 דולר שהייתה אמורה להיפרע במשך יותר משבע שנים, וצברה ריבית של כמעט 37,000 דולר. כמו הלוואות ליום משכורת, הן מכוונות בדרך כלל לאנשים עם אשראי גרוע שמתקשים להסתדר.
לא ברור אם הכלל של ה-CFPB היה מסכל סוג זה של הלוואות, אך חשוב מכך, חלק ממנו היה חל על כל ההלוואות בשיעור שנתי של מעל 36 אחוז (לעיון, ה-APR הממוצע הנוכחי לכרטיס אשראי הוא 16 אחוזים). .
