כרטיסי אשראי רפואיים הם רעיון רע, למעשה

זה לא סוד שקשה להרשות לעצמם שירותי בריאות בארה"ב, אפילו למי שיש ביטוח. למעשה, בערך20% ממשקי הבית בארה"ביש כמות מסוימת של חוב רפואי - ובשנת 2021, יותר ממחצית מכלל השטרות בגביות היו רפואיים.

עלויות דמי כיס גבוהות וחשבונות בלתי צפויים עשויים לגרום לאפשרויות מימון רפואיות כמו כרטיסי אשראי והלוואות להישמע כמו האפשרות הטובה ביותר לתשלום עבור כל דבר, החל מבדיקות שמיעה ועד טיפולי שיניים אלקטיביים ועד ביקורים בחדר מיון. הספק שלך עשוי אפילו לקדם כרטיסי אשראי רפואיים כמו CareCredit (שיש לה 11.7 מיליון מחזיקי כרטיס) והלוואות רפואיות המוצעות על ידי חברות כמו AccessOne, Cherry ו-PayZen.

עם זאת, בעוד שכרטיסים רפואיים והלוואות עשויים להיות נוחים ומגיעים עם תוכניות תשלום אטרקטיביות ותעריפי קידום מכירות, אתה עלול לקבל יותר חובות, אשראי גרוע יותר ופחות אפשרויות לסיוע פיננסי בטווח הארוך, וזו הסיבה שמומחי מימון צרכניםממליץ בחום נגדם.

איך עובד מימון רפואי?

כְּמוֹמתווה הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית, קיימות שתי שיטות נפוצות למימון שירותי בריאות:

ניתן להשתמש בכרטיסי אשראי רפואיים כדי לשלם עבור שירותים המוצעים על ידי הרופא או רופא השיניים - פרוצדורות אלקטיביות מסורתיות או טיפול שאינם מכוסים בביטוח - אם כי ייתכן שתוכל לגבות טיפול בבית חולים או חשבונות אחרים. לכרטיסים האלה יש לעתים קרובות ריבית אפסית לתקופת קידום מכירות כלשהי (6-18 חודשים), אז אתההָיָה יָכוֹלהימנע מריבית אם תשלם את היתרה במהירות.

בהלוואה רפואית, אתה משלם את החשבון שלך בתשלומים, המשמשים להחזר לספק שלך. כמו בכרטיסי אשראי, בדרך כלל יש ריבית נדחית שקופצת באופן משמעותי לאחר תקופה מסוימת.

ה-CFPB מציין שלספקים רפואיים יש תמריצים מרובים להציע (או אפילו לדחוף) אפשרויות מימון, שכולן מסתכמות בקבלת תשלום יותר, מוקדם יותר. לדוגמה, מימון רפואי עשוי להשפיע על מטופלים לבחור בטיפול שאחרת היו מתמחרים, או לעכב. ספקים המשתמשים באפשרויות אלה גם מקבלים תשלום מלא מהר יותר ויש להם פחות טרדות חיוב וגביית חובות.

מדוע מימון רפואי מזיק לצרכנים

כרטיסי אשראי והלוואות רפואיות מסוכנים ממספר סיבות. בראש ובראשונה, הריבית אפילו גבוהה יותר מאשר בכרטיס אשראי רגיל -ממוצע של 27% לעומת 16%. אם לא תשלם את יתרתך במהלך תקופת הקידום, אתה עלול לצבור חובות רבים במהירות רבה. במקרים מסוימים, עמלות בלתי צפויות עלולות לעורר גם ריבית על יתרות שכבר שולמו.

אם אתה נלחץ לכרטיס אשראי רפואי או הלוואה, אתה עלול לפספס את הטבות הביטוח שאתה באמת זכאי להן או בסופו של דבר לשלם עבור טיפול יקר שאינך זקוק לה.

ייתכן שיש לך גם אפשרויות זולות יותר מאשר מימון רפואי. לדוגמה, חלק מבתי חולים וספקים מציעים סיוע פיננסי מבוסס הכנסה (כולל טיפול מוזל או חינם), או לכל הפחות, תוכניות תשלום בריבית נמוכה או ללא ריבית. ייתכן שתוכל גם לנהל משא ומתן על היתרה שלך ישירות עם בית החולים או המרפאה.

עם האפשרויות האלה, יש לךיותר הגנות צרכנים אם החשבון שלך לא ישולם. חוב כרטיס אשראי רפואי מטופל בדיוק כמו כל עבריינות כרטיס אשראי אחרת בדוח האשראי שלך.

כיצד להימנע ממימון רפואי

תמיד כדאי לבדוק את תגמולי הביטוח לפני ביצוע טיפול. (אם המבטח שלך מכחיש כיסוי לטיפול לא אלקטיבי, אתה יכול להגיש ערעור.) אתה צריך גם להעריך אם יש צורך בבדיקות או נהלים, במיוחד אם הם מרגישים לא סבירים, ואל תהססו לקבל חוות דעת שנייה.

לאחר מכן, הימנע מחיוב כל דבר מכרטיס אשראי, רפואי או אחר. מומחים מציעים לשאול לגבי סיוע פיננסי, תכניות תשלום חלופיות המוצעות ישירות דרך ספקים, או תוכניות צדקה כמתואר לעיל. אפילו הלוואה אישית מומלצת על פני כרטיס אשראי.