ארבע אפשרויות להתמודדות עם החוב שלך (ואיך לבחור את המתאים לך)

אם אתה נאבק עם חובות, אתה לא לבד - לאמריקני הממוצע ישיותר משש ספרות'שווה (כולל משכנתאות והלוואות סטודנטים). כאשר מנסים להתמודד עם מספר זה באמצעות aמפולת חובות או שיטת כדור שלגלבד זה לא מספיק, אולי תתחיל לחקור תוכניות ספציפיות להפטרת חובות שיכולות לספק סיוע.

זה נהדר! עם זאת, לכל סוג של תוכנית יש יתרונות וחסרונות משלו, שכדאי לשקול היטב, כדי שלא בסופו של דבר תחפור את עצמך אפילו יותר עמוק בחובות. הנה מה שאתה צריך לדעת על היתרונות והחסרונות של ארבע אפשרויות שונות להפטרת חובות, כדי שתוכל לבחור אחת שתתאים לך.

הסדר חוב

תוכניות להסדר חובות יכולות לעשות הבדל עצום - הן בדרך כלל מבטיחות לנהל משא ומתן עם הנושים בשמך כדי להוריד את שיעורי הריבית, לבנות תשלומים נמוכים יותר ולעזור לך להקים תוכנית תשלומים שתוציא אותך מהחובות לאורך זמן, ובעוד להישאר במסגרת התקציב שלך.

עם זאת, ההלשכה להגנה פיננסית לצרכןמזהיר כי התנהלות מול חברות המספקות שירותים אלו עלולה להיות מסוכנת, ויש לשקול גם אפשרויות אחרות (עוד על אלו בהמשך).

היתרונות של תוכניות להסדר חובות:

• יכול להפחית את הסכום הכולל של החוב באמצעות משא ומתן עם נושים

• עשוי לאפשר לך לשלם את החוב מהר יותר מאשר אפשרויות אחרות

• יכול להפסיק שיחות גבייה ותביעות של נושים

חסרונות של תוכניות להסדר חוב:

• פוגע בניקוד האשראי שלך, לפעמים באופן משמעותי

• הנושים אינם מחויבים להסכים להסדר

• חברות להסדר חוב גובות לרוב עמלות גבוהות

• חובות שהוסדרו עשויים להיות מדווחים ל-IRS כהכנסה חייבת במס

איחוד חובות

כאשר אתה מתמודד עם מקורות רבים של חובות,איחוד החובות הללולתשלום בודד יכול להיראות כמו פתרון אטרקטיבי. איחוד חובות הוא תהליך של שילוב יתרות מרובות בכרטיסי אשראי או סוגים אחרים של חוב להלוואה חדשה אחת (או כרטיס אשראי בודד) עם ריבית נמוכה יותר.

היתרונות של איחוד חובות:

• מפשט את ההחזר על ידי שילוב חובות מרובים להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר

• יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך

• מפסיק שיחות גבייה מנושים בודדים

חסרונות של איחוד חובות:

• עשוי לדרוש ממך לקחת הלוואה חדשה, שיכולה לבוא עם עמלות הקמה

• ההלוואה החדשה עשויה להיות בעלת תקופת החזר ארוכה יותר, כלומר תשלמו יותר ריבית לאורך זמן

• אינו מפחית באופן מיידי את סכום החוב הכולל

פְּשִׁיטַת רֶגֶל

באופן כללי, אנשים מגישים בקשהפְּשִׁיטַת רֶגֶלרק כמוצא אחרון. רבים מניחים שפשיטת רגל מיועדת רק לאנשים שלוקחים על עצמם יותר מדי חובות בכרטיסי אשראי, ולמרות שזה יכול להיות נכון, אנשים גם מגישים פשיטת רגל לאחר שסבלו ממכה כלכלית גדולה ובלתי צפויה- כמו תביעה משפטית או מחלה קטסטרופלית.

היתרונות של פשיטת רגל (איזה ביטוי מדהים):

• מספק דרך משפטית לביטול או מבנה מחדש של חובות בלתי ניתנים לניהול

• יכול להפסיק עיקול, עיקול ופעולות גבייה אחרות

• עשוי לאפשר לך לשמור על נכסים מסוימים, כמו הבית או המכונית שלך

חסרונות של פשיטת רגל:

• פוגע קשות באשראי שלך במשך 7-10 שנים

• נשאר בדוח האשראי שלך לתקופה ממושכת

• הגשת בקשה לפשיטת רגל היא עניין של רישום ציבורי

• חובות מסוימים, כמו הלוואות לסטודנטים, עשויים שלא להיות ניתנים להפטר

תוכניות לניהול חובות

לא להתבלבל עם תוכנית להסדר חובות, תוכנית לניהול חובות מקבצת מספר חובות בכרטיסי אשראי לתשלום אחד, מורידה את הריבית שלך ויוצרת תוכנית החזר של 3 עד 5 שנים. תוכניות אלה מוצעות על ידיסוכנויות ייעוץ אשראי. אם אתה חושב ללכת בדרך זו, חפש סוכנות שהיא מלכ"ר ומוסמכת על ידיהקרן הלאומית לייעוץ אשראי.

היתרונות של תוכניות לניהול חובות:

• יכול להוריד ריביות ותשלומים חודשיים באמצעות משא ומתן עם נושים

• מפסיק שיחות גבייה ותביעות מהנושים

• מאפשר לך לשלם חובות בצורה מובנית ומאורגנת

חסרונות של תוכניות לניהול חובות:

• מחייב אותך לסגור חשבונות כרטיסי אשראי, מה שעלול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך

• ההצלחה תלויה ביכולת שלך לבצע את התשלומים החודשיים המוסכמים

• חברות ניהול חובות גובות בדרך כלל עמלות התקנה וחודשיים

כיצד לבחור את האפשרות הנכונה להתמודדות עם החוב שלך

כמו תמיד, אם אתה לא בטוח באיזו אפשרות לבחור, זה גם יעזורלהתייעץ עם יועץ פיננסיאוֹסוכנות ייעוץ אשראיכדי לעזור לך לקבוע את דרך הפעולה הטובה ביותר. בכל תוכנית שתבחר, המפתח הוא לפעול במהירות ובאחריות כדי להחזיר את השליטה על הכספים שלך.

ולפני שאתה מניח שכןעל השוק לחוב, בדרך כלל שווה לקחת נשימה ולהתעמק כדי לוודא שאתה באמת נדרש לשלם את זה. הנה הסבר על איך אתה יכול לוודא שאתהאחראי לכל החובות הללובְּרֹאשׁ וּבְרִאשׁוֹנָה.