מדוע למכור את הבית ולהשכיר לפנסיה זה רעיון רע

בעלות על ביתבדרך כלל מיוחס כאבן יסוד של יציבות פיננסית, וזו אחת הסיבות לכך שזה כל כך מדאיג שזה נראהיותר ויותר מחוץ להישג ידלאנשים צעירים יותר. דורות מבוגרים, לעומת זאת, מפליגים בדרך כלל לתוך שנות פרישה כבעלי נכסים -80% מהאנשים מעל גיל 60בעלי בית (אם כי כ-40% מהםלא בעלות על הבית באופן מוחלטונושאים משכנתא).

ההון העצמי הזה יכול להיות יתרון אמיתי כשאתה בפנסיה, אבל לבתים יש גם חסרונות. גם אם אתה הבעלים שלהם על הסף, יש עלויות להתמודד איתן, הן דורשות הרבהתַחזוּקָה, והם יכולים להקשות על שינוי אורח החיים שלך. מימוש ההון העצמי שלך ושימוש בו כדי להגדיל את הפרישה שלך אומר שיהיה לך יותר כסף לחיות ממנו, והשכרה מציעה הרבה חופש וגמישות. כל התחזוקה הזו? בעיה של מישהו אחר. הנסיבות משתנות, או שאתה משתעמם לגור באזור מסוים? קל להעביר ולהשכרה למקום אחר.

בטח, יש כמה סיבות לא רעות למכור את הבית שלך ולשכור כשתצא לפנסיה, אבל זה עדיין לא רעיון מצוין.

חסרונות פיננסיים של מכירה והשכרה

מכירת הבית שלך על מנת לשכור מגיעה עם רשימה ארוכה של תופעות לוואי פיננסיות שליליות:

• רווחי הון.תלוי כמה תפנה ממכירת הבית שלך, אתה עלול לשלם סכום גבוהמס רווחי הון. אתה יכוללא לכלולעד $250,000 (אם אתה רווק) או $500,000 (אם אתה נשוי), אבל כל דבר מעבר לזה יחויב במס. אם קניתם את ביתכם לפני עשרות שנים וערכו עלה באופן משמעותי, ייתכן שלא תרוויחו כמו שציפיתם מהמכירה כתוצאה מכך.

• אובדן הון עצמי.מימוש ההון העצמי בבית שלך אומר שאין לך את ההון העצמי הזה יותר, נכון? הון עצמי הואשימושי למדידברים, המאפשרים לך ללוות כסף בקלות כאשר אתה צריך. ותשלום שכר דירה אומר שאתה כבר לא מפנה את כספך לנכס מוערך: ערכי הביתבדרך כלל להגדיללאורך זמן (ממוצע של 4.3% מאז 1991, ו-7.7% מאז 2012), בעוד ששכר הדירה שלך פשוט קונה לך עוד חודש עם קורת גג מעל הראש.

• עלויות.כאמור, אפילו בעלות על בית על הסף עדיין עולה כסף — אבל בממוצע היא עולה משמעותית פחות מהשכרה. עלויות ביטוח דירה ממוצעות פועלותכ-2,230 דולר לשנה, ארנונה ממוצעת פועלתבערך 1,682 דולר, ותחזוקת הבית יכולה לעלותכ-6,000 דולר לשנה, עבור עלות ממוצעת כוללת הקרובה ל-$10,000 בשנה (העלויות האמיתיות שלך, כמובן, ישתנו). שכר הדירה הממוצע עולה anממוצע של 16,464 דולרמדי שנה. אמנם זה עשוי להיות הגיוני כלכלי באזורים מסוימים במדינה (שכר הדירה הממוצע בצפון דקוטה הוא רק 10,560 דולר בשנה), רוב הסיכויים שתשלם יותר עבור הדיור שלך אם תמכור.

שכירות מציעה חופש — אבל גם אי ודאות

למרות המתמטיקה המטלטלת על מימוש ההון העצמי שלך והשכרה, חלק מהאנשים עדיין שוקלים את האפשרות בגלל החופש שמציעה ההשכרה. אתה יכול בקלות לעבור לאזור אחר, או פשוט לבית אחר אם אתה לא אוהב את זה שאתה נמצא בו. אתה יכול גם לצמצם בקלות אם הכספים שלך משתנה.

אבל החופש הזה יכול לבוא במחיר של יציבות:

• תצטרך להתמודד עם בעל בית, שתהיה לו מידה מסוימת של שליטה על חייך

• שכר הדירה שלך יכול לעלות - לפעמים באופן דרמטי. בקולומביה, דרום קרוליינה, למשל, דמי השכירות עלויותר מ-40%מאז לפני המגיפה, וזינקו בכמעט 20% בניו יורק. אין לך הרבה שליטה על תעריף השוק עבור ההשכרה שלך, אז אתה צריך להיות מוכן להעלאות שכר הדירה - או למצוא מקום מגורים חדש - על בסיס קבוע.

• זה נהדר שיש מישהו אחר לדאוג לתחזוקה ותיקונים - אם הוא באמת עושה את העבודה. אם בעל הבית או חברת הניהול שלכם בהשכרה שלכם לא מגיבים, ייתכן שאתם עומדים בפני מאבק ממושך כדי לעשות משהו שיהיה ניתן לטפל בו בקלות אם הייתם בבעלותכם.

תוכניות ירושה

לבסוף, היבט גדול של מימוש ההון העצמי שלך הוא תוכניות הירושה שלך עבור המשפחה שלך. בית הוא נכס מוערך ברוב המקרים, אז השארת אותו מאחור ליורשים שלך פירושו שתהיה להם הבחירה לגור שם או למכור את המקום וליהנות מהמזל. הוצאת כספים גורמת לסבירות גבוהה יותר שתוציא את ההון העצמי על דיור ולא תשאיר שום דבר מאחור לילדים או ליורשים אחרים.

\