איך לעשות תקציב 'מינימלי כדאי' (ולמה כדאי לך)

תקציב הוא חלק חיוני בהשתלטות על חייך. לדעת לאן הולך הכסף שלך אומר שאתה יכול להתחיל לנווט את הספינה הפיננסית שלך לעבר המטרות ארוכות הטווח שלך. אבל רובמאמצי תקציבמתמקדים לחלוטין בכאן-ועכשיו, עובדים עם ההכנסה הנוכחית ואורח החיים שלך. וזה בסדר - כל עוד ההכנסה הנוכחית ואורח החיים שלך לא משתנים באופן דרמטי. אבל מה קורה אם פתאוםלאבד את ההכנסה שלך? אם יצרת תקציב שהוא ניצחון של תשלום חשבונות בדיוק בזמן וקיום תלוש למשכורת, אובדן פתאומי או הפחתת הכנסה יכול להיות הרסני. מה שצריך הוא תקציב "מינימלי בר-קיימא" - ואתה צריך ליצור אחד עכשיו,לִפנֵיזה נחוץ.

מהו תקציב "מינימלי כדאי"?

המונח "מינימלי בר-קיימא" מתייחס לגרסה הפשוטה והפשוטה ביותר של משהו. תקציב מינימלי בר-קיימא (MVB) הוא התקציב הבסיסי והמפורק ביותר שאתה יכול לחיות ממנו. זהו תקציב תרחיש ללא סלסולים, במקרה הגרוע ביותר, הדורש את כמות הכסף הנמוכה ביותר בכל חודש כדי לשמור אותך ואת משפחתך מאוכסנים, מאכילים ובריאים במקרה של אובדן הכנסה קטסטרופלי. זה יותר מסתם הקמת אקרן חירום- זו תוכנית כיצד לעשות זאתלְהִשְׁתַמֵשׁאותה קרן חירום, ודרך לדעת כמה זמן קרן החירום יכולה להימשך.

קיום MVB הוא חיוני מכיוון שהוא עוזר לך להימנע מבהלה וטעויות אם יתרחש אסון. אנחנו לא תמיד יכולים לחזות מתי אנחנו עומדים להיות מפוטרים או לא להיות מסוגלים לעבוד מסיבה כלשהי. על ידי בניית MVB לפני אסון, תהיה לך תוכנית - מה לשמור, לחתוך או לבטל - במקרה של אובדן עבודה או אתגרים פיננסיים אחרים, כך שלא תבזבז זמן. היכולת ליישם תוכנית שכבר עשית תחסוך לך זמן ולחץ ותאפשר לך לקבל החלטות טובות יותר בזמן של שיבוש.

התרחיש הגרוע ביותר

הגדרת ה-MVB שלך היא פשוטה:

שלב 1: החלט מה לשמור, לחתוך או לבטל.התחל על ידי אימון שלפָּחוּתכמות הכסף שאתה צריך בחודש כדי להדליק את האורות:

• לִשְׁמוֹר.רשום את ההוצאות הקבועות שלך, המספרים זהים מדי חודש ושייתכן שלא תוכל לשנות, כמו שכר דירה או משכנתא. אל תשכח את האפשרות של הוצאות קבועות חדשות - לדוגמה, אם תאבד את ביטוח הבריאות שלך, תצטרך לדעת כמה לקנות בעצמךיעלה לך.

• גְזִירָה.לאחר מכן, רשום את כל ההוצאות שאינך יכול לחסל, אבל אתה יכוללְהַפחִית, וערכו הערכות עד כמה תוכלו להפחית אותם. אולי תוכל לצמצם את חשבון המכולת שלך ב-25%, או להוריד את חשבונות החשמל על ידי התאמת התרמוסטט או אסטרטגיות אחרות.

  כדאי לשקול את האפשרות שתוכל להתאים או להשהות את תשלומי החוב אם תתקשר לבנק שלך או למלווים אחרים (כולל המשכנתא שלך), מה שעשוי להעביר אותם מקטגוריית "שמור" לקטגוריית "חתוך", לפחות באופן זמני. אולי כדאי ליצור שתי גרסאות של ה-MVB שלך - אחת שבה אתה מצליח להפחית או להשהות חובות, ואחת שבה אתה לא עושה זאת.

• לְבַטֵל.חשב אילו הוצאות אינך צריך. לִהיוֹתאַכְזָרִי-מילת המפתח ב"תקציב מינימלי בר-קיימא" היאבאופן מינימלי. זה אומר לחתוך את כל מה שאתה לא ממש צריך - פלטפורמות סטרימינג, מנוי לחדר כושר, מנויים וכו'. זה יהיה תלוי במצב האישי שלך, כמובן. אולי אתה משלם עבור מספר טלפונים או כלי רכב, אבל אתה יכול להסתדר עם אחד. המפתח הוא לעבור על כל הוצאה חודשית ולהעריך אם אתה יכול לחיות בלעדיה. אם התשובה היא חיובית - לא משנה עד כמה לא נרתע - הוסף אותו לרשימת ה"ביטול" שלך.

לאחר שהבנתם מה אתם שומרים, חותכים ומבטלים במקרה של אסון פיננסי, הוסיפו הכל. התוצאה היא הסכום הנמוך ביותר של כסף שאתה צריך כדי לשרוד בכל חודש. זו תהיה הערכה גסה, כמובן, אבל זה מספר שאפשר לעבוד איתו.

שלב 2: הגדר יעד חיסכון.

עכשיו אתה יודע כמה מזומן תצטרך בחודש כדי להסתדר. עם MVB אתה צריך להתחיל עם התרחיש הגרוע ביותר, כלומראֶפֶסהַכנָסָה. אז הצעד הבא שלך הוא לוודא שקרן החירום שלך גדולה מספיק כדי לכסות אותך לפרק זמן משמעותי. זה לוקח אנשיםממוצע של שלושה עד שישה חודשיםכדי למצוא עבודה חדשה, אז קרן החירום שלך צריכה לכסות את ה-MVB שלך למשך שלושה חודשים לפחות.

נניח שאתה רווק ושלךההוצאות החודשיות הממוצעות הן $3,693, אבל אתה יכול להוריד את זה ל-$2,500 ב-MVB על ידי שמירה, חיתוך וביטול. המטרה של קרן החירום שלך היא אפוא לפחות 7,500 דולר לכיסוי שלושה חודשי הישרדות, ו-15,000 דולר לשישה חודשים, מה שנותן לך קצת יותר מרחב נשימה. על ידי עיבוד ה-MVB שלך, אתה גם תדע מיד עם כמה זמן אתה צריך לעבוד אם אתה מאבד הכנסה - אם אתה מפוטר ויש לך רק 4,000 $ בחשבון החיסכון שלך, אתה יודע שיש לך בערך חודש וחצי של הוצאות לפני שאתה בצרות. אלו לא חדשות טובות, אבל עיניים ברורות לגבי המצב שלך אומר שאתה יכול לתכנן בהתאם ולנקוט בצעדים הדרושים באופן מיידי.

שלב 3: הכנסה נוספת

עכשיו כשאתה יודע את ההוצאות המינימליות שלך ויש לך תוכנית חיסכון שנועדה לתת לך קצת זמן, חשבו איך אולי תוכלו לשפר דברים. זה לא רשמית חלק מה-MVB, שאמור להישאר תקציב במקרה הגרוע (והמקרה הגרוע מניחלֹאהכנסה), אבל חלק מתכנון הוא לדעת אילו מהלכים אתה יכול לעשות. זה כולל הערכה שמרנית של כל היבטים חיוביים להכנסה שתוכל להוסיף לארמגדון הפיננסי שלך, כמו:

• המולה מהצדשאתה יכול לסמוך עליו או להשיק כדי להביא לפחות קצת מזומן. שוב, זה לא חלק מה-MVB הרשמי, אבל טוב שיש כמה תוכניות כדי שתוכלו להניע מיד את הכדור עם הכנסה נוספת—אָזהתאם את ה-MVB שלך לפי הצורך כדי לשקף את ההכנסה הבלתי צפויה.

• חבילות פיצוייםוגורמים אחרים שעלולים להפחית. אם העבודה שלך מפטרת אותך, הם עשויים להציע חבילה שממשיכה את ביטוח הבריאות שלך או נותנת לך תשלום חד פעמי, והמספרים האלה עשויים להשפיע על ה-MVB שלך באופן משמעותי.

• אַבטָלָה.דעו כיצד להגיש בקשה לאבטלה מבעוד מועד ויש לכם מושג מה עשויות להיות ההטבות הללו. אבל זכור שיכול לקחת זמן עד שתביעות האבטלה יעובדו וישלמו, אז ייתכן שתצטרך להסתמך על MVB נמוך יותר למשך זמן מה.