מהי משכנתא הפוכה (והאם אי פעם כדאי לקבל כזו)?

משכנתא הפוכה היא סוג ייחודי של הלוואה המיועדת לבעלי בתים בני 62 ומעלה. בניגוד למשכנתא מסורתית שבה אתה משלם תשלומים חודשיים למלווה, משכנתא הפוכה מאפשרת לך ללוות כנגד ההון העצמי של ביתך ולקבל כסף מהמלווה. עם זאת, חשוב להבין שמשכנתא הפוכה אינה כרטיס כניסה מהיר לכסף חינם - היא מלווה בכמה שיקולים חשובים. הנה מה שאתה צריך לדעת.

איך עובדת משכנתא הפוכה?

כמו משכנתא מסורתית, בעלי בתים לווים כסף באמצעות ביתם כביטחון להלוואה. אבל בניגוד למשכנתאות מסורתיות, אתה לא משלם תשלומים חודשיים למלווה. במקום זאת, הסכום שאתה חייב גדל עם הזמן. זה מכמה סיבות:

• הכסף שאתה לווה מצטבר

• על יתרת החוב נגבית ריבית

• להלוואה מתווספות עמלות שונות

לבסוף, בדרך כלל אין צורך להחזיר את ההלוואה עד שתמכור את הבית, תעבור דירה או שתלך לעולמך.

סיבות שמישהו יקבל משכנתא הפוכה

כמו עםהלוואות להון דירהוקווי אשראי של מניות ביתיות (HELOCs), הסיבה העיקרית שמישהו עשוי לבחור במשכנתא הפוכה היא לקבל גישה למזומנים תוך כדי הלוואות כנגד ההון העצמי שלו. עבור קשישים במיוחד, הכסף הזה יכול להיות מצמד להוצאות יוקר המחיה בשלב מאוחר בחיים, לעתים קרובות לאחר שנגמרו להם חסכונות או מקורות הכנסה אחרים.

כמה אפשר לקבל עם משכנתא הפוכה?

ניתן לשלם לך משכנתא הפוכה בכל שילוב של הדברים הבאים:

• הכל בבת אחת במזומן

• כהכנסה חודשית

• כמסגרת אשראי המאפשרת לך להחליט כמה אתה רוצה ומתי

הסכום שתקבל משתנה מאוד בהתאם לגילך, שווי הבית ומיקומו, ועלות ההלוואה. הסכומים הגדולים ביותר הולכים בדרך כלל לבעלים הוותיקים ביותר המתגוררים בבתים היקרים ביותר ומקבלים הלוואות עם העלויות הנמוכות ביותר.

רוב האנשים מקבלים את מירב הכסף מה-משכנתא המרת הון עצמי (HECM), תוכנית מבוטחת פדרלית.

שיקולים חשובים

עכשיו אל תסובב - משכנתא הפוכה היא לא כסף בחינם. עדיין מדובר בהלוואה שיש להחזיר בסופו של דבר. החוב שלך גדל עם הזמן. תחשוב על זה ככה:

כסף לווה + ריבית + עמלות בכל חודש = יתרת הלוואה עולה

ועם משכנתא הפוכה, אתה ממשיך להיות הבעלים של הבית שלך, מה שאומר שאתה עדיין אחראי על ארנונה, ביטוח דירה, תיקונים ותחזוקה של הבית, וכן הלאה. אם לא תשלם מיסי רכוש, ביטוח או תחזוקה של הבית, המלווה יכול להשתמש בהלוואה כדי לבצע תשלומים אלה בשמך או לדרוש ממך להחזיר את ההלוואה במלואה. בנוסף, ככל שיתרת ההלוואה שלך גדלה, זה מקטין את ההון העצמי בבית שלך, באופן פוטנציאלילהשאיר פחות ליורשים שלך. והמגבלה הבולטת ביותר: ברוב המקרים, אתה חייב להיות בן 62 ומעלה כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה.

השורה התחתונה

משכנתא הפוכה יכולה לספק גמישות פיננסית לחלק מבעלי בתים מבוגרים, אך היא לא נטולת סיכונים ואחריות. חיוני לשקול היטב את היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלך, לדון באפשרויות עם המשפחה שלך ולהתייעץ עם איועץ פיננסילפני שתחליט אם משכנתא הפוכה מתאימה לך. זכרו, למרות שלא יהיו לכם תשלומי משכנתא חודשיים, עדיין תצטרכו לתקצב ארנונה, ביטוח ותחזוקת הבית כדי להימנע ממחדל בהלוואה.