מדוע היסטוריית האשראי שלך חשובה יותר מציון האשראי שלך

כאשר אתה גולש ייעוץ פיננסי אישי, "להגביר את ציון האשראי שלך" מקבל את כל ההייפ - מובן שכן, מכיוון שציוני האשראי נבדקים כשאתה מנסה לשכור דירה, או רכב, או אפילו כשאתה קונה ביטוח חיים. למרות שדירוג האשראי אכן חשוב, אל תתעלם חשיבות האשראי המלא שלךהִיסטוֹרִיָה. הנה מדוע היסטוריית האשראי שלך נושאת משקל רב יותר מאשר ציון האשראי שלך, וכיצד אתה יכול להשתמש בידע הזה לטובתך.

הבנת היסטוריית אשראי לעומת ניקוד אשראי

לפני שנצלול לחשיבות היסטוריית האשראי, בואו נבהיר את ההבדל בין היסטוריית אשראי וציון אשראי:

שֶׁלְךָהיסטוריית אשראיהוא תיעוד מפורט של חשבונות האשראי הקודמים והנוכחיים שלך, כולל איך ומתי שילמת את החשבונות שלך, כמה אשראי השתמשת וכל סימן שלילי כמו איחור בתשלומים או גבייה.

שֶׁלְךָציון אשראי, מצד שני, הוא ייצוג מספרי של כושר האשראי שלך, בדרך כלל נע בין 300 ל-850, המחושב על סמך המידע בהיסטוריית האשראי שלך. המפתח כאן הוא שציון האשראי שלך נגזר מהיסטוריית האשראי שלך, אז בואו נצלול למה זה חשוב.

למה היסטוריית האשראי חשובה יותר

במילים פשוטות, היסטוריית האשראי שלך היא הבסיס לניקוד האשראי שלך. למעשה, היסטוריית התשלומים לבדה מהווה כ-35% מציון ה-FICO שלך, הלא הוא מודל ניקוד האשראי הנפוץ ביותר. על ידי התמקדות בשמירה על היסטוריית אשראי חיובית, אתה משפיע ישירות על הגורם המשמעותי ביותר בחישוב ציון האשראי שלך.

בעוד שדירוג האשראי שלך מספק תמונת מצב מהירה של כושר האשראי שלך, לעתים קרובות מלווים חופרים עמוק יותר בהיסטוריית האשראי שלך בעת קבלת החלטות לגבי הלוואות. הם רוצים לראות את הסיפור מאחורי המספר, כולל:

• באיזו עקביות ביצעת תשלומים

• איך ניהלתם סוגים שונים של אשראי

• כל דפוסי התנהגות לאורך זמן

שלא כמו ציון האשראי שלך, שמחושב על ידי לשכות האשראי באמצעות אלגוריתמים מורכבים, יש לך שליטה ישירה על היסטוריית האשראי שלך. כל תשלום שאתה משלם (או מחמיץ) הופך לחלק מההיסטוריה הזו, ומאפשר לך לעצב באופן פעיל את הנרטיב הפיננסי שלך.

בעיקרון, היסטוריית האשראי שלך יכולה להסביר נסיבות שציון אשראי לבדו לא יכול. לדוגמה, אם הייתה לך תקופה של קשיים כלכליים אבל מאז התאוששת ושמרת על תשלומים מושלמים, היסטוריית האשראי שלך תראה שיפור זה לאורך זמן.

באותה צורה, היסטוריית האשראי כוללת מידע שעשוי לא להשפיע באופן משמעותי על ציון האשראי שלך אך עשוי להיות רלוונטי למלווים, כגון:

• סוגי חשבונות האשראי שניהלתם

• כמה זמן היו לך חשבונות שונים

• שֶׁלְךָניצול אשראילאורך זמן

כיצד למנף את היסטוריית האשראי שלך

עכשיו כשאתה מבין את החשיבות של היסטוריית האשראי, הנה איך להשתמש בהבנה הזו בפועל לטובתך:

בדוק את דוחות האשראי שלך באופן קבוע

ניטור היסטוריית האשראי שלך באופן קבוע מפחית את הסבירות שדיווח על שגיאות (המקרה הטוב ביותר) או גניבת זהות (המקרה הגרוע ביותר) יפגעו בבריאותך הפיננסית - וכעת אתה יכול לעשות זאתללא עלות כל שבוע, ללא הגבלת זמן, דרך Equifax, Experian ו-TransUnion.

התמקד בתשלומים עקביים בזמן

מכיוון שהיסטוריית התשלומים היא הגורם המשמעותי ביותר בניקוד האשראי שלך, שים עדיפות לשלם את כל החשבונות שלך בזמן, בכל פעם.הנה המדריך שלילמועד האסטרטגי ביותר לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלך.

התייחס לפריטים שליליים

אם יש לך פריטים שליליים בדוח האשראי שלך, נקוט בצעדים כדי לטפל בהם. זה עשוי להיות כרוך בהגדרת תכניות תשלום עבור חובות שטרם עומדים אוכתיבת מכתבי מוניטין לנושים.

השאר חשבונות ישנים פתוחים

אורך היסטוריית האשראי שלך חשוב. שמירה על חשבונות ישנים פתוחים, גם אם אינך משתמש בהם לעתים קרובות, יכולה להועיל לפרופיל האשראי הכולל שלך. לִזכּוֹר:סגירת כרטיס אשראי,אפילו אחד שאתה לא משתמש בו יותר, יכול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך. באופן דומה, נסו לשמור על תמהיל של סוגי אשראי. תמהיל אשראי מגוון (למשל, כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים, משכנתאות) יכול להוכיח את יכולתך לנהל סוגים שונים של אשראי בצורה אחראית.

השורה התחתונה

בעוד שדירוג האשראי שלך הוא מדד פיננסי חשוב, היסטוריית האשראי שלך היא עמוד השדרה האמיתי של הפרופיל הפיננסי שלך. על ידי הבנה וניהול אקטיבי של היסטוריית האשראי שלך, אינך פועל רק לקראת ציון אשראי טוב יותר - אתה יוצר נרטיב פיננסי מקיף שיכול לפתוח דלתות לתנאי הלוואות טובים יותר, שיעורי ריבית נמוכים יותר ובדרך כלל הזדמנויות פיננסיות טובות יותר. התמקד בהתנהגויות עקביות וחיוביות, והמאמצים שלך יבואו לידי ביטוי הן בהיסטוריית האשראי והן בציון לאורך זמן.