חמש סיבות לעזוב את הבנק שלך ולהצטרף לאיגוד אשראי

כשאתה חושב על כסף - לחסוך בו, לשלם איתו חשבונות, להרוויח עליו ריבית - אתה כנראה חושב על בנק. או אוליScrooge McDuck שוחה בבריכה מלאה במטבעות זהבאבל כנראה בנק. לאדם הממוצע במדינה הזאת ישיותר מחמישה חשבונות בנק, אחרי הכל, למרות העובדה שהבנקיםהם לא תמיד הטובים ביותראוֹהמקומות הידידותיים ביותרלאחסן את המזומנים שלך. הבנקים הם מיקום ברירת המחדל של הכסף שלך, כך שאתה יכול להרוויח סכום ריבית (קטן להחריד), שיהיה לך מקום להפקיד את המשכורות שלך ולשלם חשבונות.

אבל הם לא הרַקבחירה עבור שירותים אלה. אם אתם מחפשים מקום לאחסן את החסכונות שלכם ולבצע עסקאות פיננסיות סטנדרטיות, כדאי לבדוקאיגודי אשראי. למרות שמספר חברות האשראי ירד במהלך השנים (יש כרגעבערך 4,600איגודי אשראי מבוטחים ברחבי הארץ), מספר החברות שלהם עלה בהתמדה, עם קרוב ל140 מיליון חבריםנכון לשנה שעברה.

ישנן כמה סיבות טובות מאוד לכך שיותר ויותר אנשים מצטרפים לאיגודי אשראי - גם סיבות שכדאי לשקול.

ההבדלים העיקריים בין איגוד אשראי לבנק

במבט חטוף, איגודי אשראי נראים בדיוק כמו בנקים. שניהם מציעים רבים מאותם שירותים, כולל חשבונות צ'קים וחשבונות חיסכון,הלוואות, ומוצרים פיננסיים אחרים. ההבדל המהותי בין בנק לאאיגוד אשראיהוא מניע הרווח: הבנקים פועלים על בסיס רווח, בעוד שחברות האשראי פועלות ללא כוונת רווח. במילים אחרות, הבנק לוקח את הכסף שלך, משקיע אותו ומשלם לך ריבית זעירה מבחינה פלילית עבור הפריבילגיה. איגוד אשראי משקיע מחדש את כל הרווחים בחברות שלוהקהילה.

ההבדל השני הוא במי שמשתמש בהם. הבנקים פתוחים לכל אחד, למרות שהם יכולים לסגור חשבון או לסרב לפתוח אותו בנסיבות מסוימות. איגודי אשראי מתנהלים על בסיס חברות, ובדרך כלל יש דרישה סביב החברות הזו שתעמוד בסטנדרטים שנקבעו על ידימינהלת איגוד האשראי הלאומי(NCUA), בין אם זה מקצוע ספציפי, קבוצה מקומית כמו כנסייה או בית ספר, או חיים בקהילה ספציפית. בדיוק כמו בנקים, קרנות איגודי האשראי מבוטחות פדרליות עד 250,000 דולר, אך ה- NCUA מטפל בביטוח במקום ה-FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation).

בפועל, חברות האשראי מתפקדות באופן דומה מאוד לבנקים. אבל האוריינטציה שלהם ללא מטרות רווח והמיקוד הקהילתי מציעים כמה יתרונות מרכזיים שהופכים הצטרפות אחת לרעיון טוב מאוד.

יתרונות להצטרפות לאיגוד אשראי

איגודי אשראי מציעים מספר הטבות על פני בנק:

• שיעורי חיסכון גבוהים יותר.מכיוון שאיגודי האשראי משתמשים ברווחים שלהם לטובת החברים שלהם, הם כמעט תמיד מציעיםשיעורים גבוהים משמעותיתעל חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון (CD) ומוצרים פיננסיים אחרים (למעט כמה חריגים).

• שיעורי אשראי נמוכים יותר.איגודי אשראי גם נוטים להציע עסקאות טובות יותר על הלוואות ומשכנתאות, כולל משכנתאות בריבית קבועה ל-15 ו-30 שנה. הלוואות המכוניות המשומשות שלהם טובות משמעותית - הריבית הממוצעת על הלוואת רכב משומש ל-48 חודשים באיגוד אשראי היאטוב יותר ב-1.5 נקודותמאשר בבנק.

• פחות עמלות ומינימום נמוך יותר.איגודי אשראי בדרך כלל מציעים עמלות פחות ונמוכות יותר מאשר בנקים. לדוגמה, חשבונות עו"ש יכולים להיות79% פחות יקרבחברות אשראי מאשר בבנקים לאומיים, וזול ב-54% אפילו מבנקים קהילתיים קטנים.

• קהילה וקול.ההיבט המכריע של איגוד אשראי הוא שאתה הופך לבעלים משותף כשאתה מצטרף. זה נותן לך הצבעה וקול במונחים של בחירת חברי דירקטוריון, קביעת מדיניות והשפעה על המקום שבו איגוד האשראי משקיע את כספיו. זה גם אומר שאיגודי אשראי נוטים להיות הרבה יותר ממוקדים בקהילה מאשר בנקים, ומוכנים יותר לתת הלוואות לעסקים קטנים שהבנקים עלולים להתייחס אליהם כמסוכנים מדי או להציע תשואה נמוכה מדי.

• גְמִישׁוּת.מכיוון שאתה חבר (והבעלים המשותף) של איגוד האשראי, הרבה יותר קל לזכות בהלוואות או לבצע הסדרים פיננסיים מיוחדים מאשר דרך בנק. זה לא אומר שאין כישורים לעמוד בהם או שאיגוד האשראי רק מחלק כסף, אבל הם לרוב מוכנים יותרלעבוד עם החברים שלהםלמרות ציוני אשראי נמוכים או בעיות אחרות שהבנקים לא יתמודדו איתן.

חסרונות שיש לקחת בחשבון

חיסרון אחד שיש לקחת בחשבון עם איגוד אשראי הוא רשת הכספומטים: לחברות אשראי מסוימות אין טווח הגעה גדול מבחינת גישה לכספומטים. רבים מהם חברים ברשתות כספומט של צד שלישי כמו Allpoint או MoneyPass שיכולות להרחיב את טווח ההגעה שלהם, אז כדאי לבדוק זאת אם אתה משתמש הרבה בכרטיס הכספומט שלך.

בעוד שאיגודי אשראי מציעים הרבה יתרונות, ישנן נסיבות שבהן הבנקים יהיו האפשרות הטובה ביותר שלך, כמובן. הבנקים מציעים יותר שירותים, ככלל. ומכיוון שלאגודות אשראי יש דרישות חברות, ייתכן שלא תוכל למצוא אחת שתוכל להצטרף אליה בקלות. ובנקים גדולים יותר מציעים גם טווח לאומי (ואולי בינלאומי) כמו גם כלים מקוונים חזקים ומאובטחים יותר מאשר חברות אשראי מסוימות. אבל אם אתה מחפש חוויה בנקאית ממוקדת מקומית שמציעה לך קול, איגוד אשראי מקומי (הנה איך להתחיל לחפש אחד) לא ניתן לנצח במונחים של מיקוד מקומי, עלויות ומעורבות.