יש שאלה אחת שאני שומע ככותב כספים אישי יותר מכל שאלה אחרת. זה לא איך לשחק בבורסה, או להפוך למיליארדר - זה פשוט איך לגרום לתקציב לעבוד ועדיין לחסוך מספיק כדי לפרוש בנוחות.
וכמובן, זה פשוט: שנה את ההרגלים שלך כדי שתוכל לשים כסף בצד לדברים שחשובים לך. אבל זה גם ממש ממש קשה לעשות.
הסיבה לכך היא שהבנת הכספים האישיים היא קרב עלייה עבור אמריקאים רבים. לא מלמדים אותנו על המעשיות של כסף בבית הספר, כי האמת היא שתעשיות רבות מרוויחות מבורות שלנו. בעוד שהשכר בקושי זז מזה עשרות שנים, בעלי המניות והמנכ"לים מעולם לא היו עשירים יותר. יוקר המחיה בערים גדולות רבות אוסר כמעט על כל אחד מלבד בעלי זכויות יתר, או אלה שמוכנים לקחת על עצמם הרבה חובות או להקריב קורבנות אדירים. בזמן שהבורסה מזנקת, פשוט52% מהמבוגרים בארה"ב החזיקו בפועל במניותבשנת 2016, לפי גאלופ, ו-1% העשירים ביותר ממשקי הביתהחזיק ב-38% מכלל המניותמניות בשנת 2013. הממשלה פועלת באופן אקטיבי נגד הצרכנים כדי להקל על מוסדות פיננסיים לטרוף את אזרחיה, וחשבון רפואי אחד יכול לשלוח אדם לחובות למשך שארית חייו.
כל זה נכון, ומקל על תחושת ציניות ולחשוב שלעולם לא תצליח להתקדם. אבל זה גם נכון שאתה צריך כסף - אתה צריך לשים את ארוחת הערב על השולחן הערב ולממן את ה-529 של הילד שלך ואולי לקחת חופשה בשלב מסוים. אז מה בעצם האדם הממוצע יכול לעשות? אין נוסחה אחת שתהפוך את כולם למיליונרים, אבל הנה הדברים הבסיסיים שאני מנסה לזכור:
דעו שההצלחה לא תתרחש בן לילה.
בני אדם הם קוצר ראייה, ואף פעם לא קל לעשות כל סוג של שינוי אמיתי ומתמשך בהרגלים שלך. יהיו לך כמה כישלונות, וזה בסדר.
ידע הוא כוח.
אל תמהרו לשום סוג של קבלת החלטות, והתייעצו תמיד עם מקור שני (או שלישי או רביעי). כשזה מגיע לכסף, אנשים יעשו פחות או יותר מה שהם יכולים כדי להשיג כמה שהם יכולים, לא משנה מה זה אומר עבורך.
הפוך כל מה שאתה יכול לאוטומטי (בהנחה שיש לך מספיק כדי לכסות את החשבונות ואינך מושך עמלת אוברדרפט).
הפוך במיוחד את החיסכון הפנסיוני שלך לאוטומטי. ככל שנצטרך לחשוב על פחות, כך ייטב (ראה: עבודתו של הכלכלן ההתנהגותי זוכה פרס נובל ריצ'רד תאלר).
תגמל את עצמך.
אלא אם כן אתה על אנושי, סביר להניח שלא תוכל לוותר על כל תענוג עלי אדמות כדי לחסוך כמה שאתה יכול. גם אתה לא צריך - החיים קצרים, תהנה מהם.
שאלתי גם כמה מהכותבים האהובים עלי (ושליאויב אישי) לקבלת ייעוץ פיננסי אישי בסיסי ביותר. הנה מה שהם אומרים שהם הדברים החשובים ביותר שכדאי לדעת על הכסף שלך:
הליין אולן, מחברתפאונד טיפשיומחבר שותף שלכרטיס האינדקס
הכספים האישיים שלנו אינם קיימים בחלל ריק והם לא רק שלנו לקבוע. הם תוצאה לא רק של הפעולות שלנו, אלא גם של הכלכלה הגדולה ושל החוק והרגולציה של הממשלה. ממשל טראמפ עוסק כעת בהחזרה לאחור של כל מספר של הגנות צרכניות וכן בקידום כל שינוי שיקשה על לווים רבים של הלוואות סטודנטים. הרפובליקנים בקונגרס עושים קולות לגבי קיצוץ בביטוח הלאומי. כל זה הוא חלק מהכספים שלך כמו האופן שבו אתה מוציא וחוסך את המשכורת שלך. למד את עצמך ותדבר. התקשר לחברי הקונגרס שלך ותגיד להם מה אתה חושב.
טיילור טפר, אנליסט תכנון פיננסי בשער בנק
אתה רוצה לקבל כמה שפחות החלטות. אתה יודע שאתה צריך קרן חירום, אז תעשה אוטומציה. עשה את אותו הדבר עם הגדלת תרומות 401(k) שלך בכל שנה, או תשלום חוב כרטיס האשראי שלך. יש לך חיים שלמים לנהל, ואתה רוצה כמה שפחות זמן שיוקדש לבעיות הכלכליות שלך.
תאמן את עצמך לא להסתגל. יש את התפיסה הזו שיש לך לפני שאתה מתחיל את הקריירה שלך שאם רק ארוויח סכום מסוים של כסף אני אהיה נהדר. אבל החיים לא באמת עובדים ככה. אתה מוצא את עצמך מתאים כל הזמן את ההוצאות ואורח החיים שלך להכנסה שלך. אתה מקבל העלאה, אז אתה קונה בית גדול יותר. זה יכול לגרום להרבה בעיות אם לא תיזהר. בין בעלי חוב בכרטיס אשראי, העשירים ביותר חייבים. אז היזהר עם ההוצאות שלך גם אם פתאום אתה מרוויח יותר ממה שחשבת שתעשה. אתה גם לא תהיה מאושר אם תרדוף אחרי הנאה זמנית עם דולרים. נסו לחיות מתחת לאמצעיכם, מאשר מעל.
ניקול דיקר, עורכת בכירה בהביפולד(וסופר בLifehacker)
הדבר הכי חכם שעשיתי אי פעם, מבחינה כלכלית, היה להחליט לחסוך אחוז מכל משכורת. התחלתי בכך שהכנסתי 10% (לפני מס) מכל צ'ק עצמאי שקיבלתי בחשבון חיסכון, והשנה העליתי אותו ל-15%. אני גם מפריש 30% מההכנסה העצמאית שלי למיסים, ולפעמים זה מתסכל לחשוב "על כל 1,000 דולר שאני מרוויח, יוצא לי להוציא רק 550 דולר" - אבל תאמין לי שהחסכון שווה את זה. Roth IRA שלי, הצלחתי לשלם הוצאה לא צפויה גדולה, ויש לי את הביטחון לדעת שיש לי מאגר מזומנים למקרה עתידי מקרי חירום/אבטלה/וכו'.
כריס טיילור, כתב כספים בכיר ב-Reuters Money
ה-Roth IRA הוא רכב הפנסיה האהוב עליי, בלי אף אחד. מכיוון שהתרומות הן לאחר מס, זה אומר שאתה יכול להסתכל על החשבון שלך ולדעת שכל אגורה (כולל רווחים) היא שלך לנצח, ללא מס. זו הרגשה נחמדה. זה שימושי במיוחד לעובדים צעירים יותר - שרבים מהם הם פרילנסרים או קבלנים עצמאיים, וכנראה שאין להם גישה לחברה 401(k)s. אז תרמו כמה שיותר מוקדם, הכירו את זה בכל שנה כל עוד אתם יכולים (המגבלה השנתית הנוכחית היא 5,500 דולר, או 6,500 דולר לבני 50 ומעלה), ותוכלו לישון קצת יותר בקלות בידיעה שהפנסיה שלכם כנראה תהיה בסדר.
מריה למניה, כתב ב-Marketwatch
לפעמים קשה לעמוד בתקציב - כל כך קשה למעשה, זה
שני שלישים מהמבוגרים
אל תכתוב אחד בכלל. אני נכנס לקטגוריה הזו. אבל אני לא מפגר בכספים שלי (רוב הזמן) כי הפכתי לעצמי את ניהול הכסף כל כך קל.
הפוך לאוטומטי כמה שיותר שיטות לחיסכון ומעקב אחר הכסף שלך. הגדר הפקדה אוטומטית לחשבון הפנסיה שלך, בין אם זה דרך המעסיק שלך, או כזה שהגדרת בעצמך.
לאחר שעשית את זה, חמש את עצמך בכלים נהדרים נוספים. אחד הטובים שניסיתי הוא Clarity Money, שעוקב אחר ההוצאות שלך לפי קטגוריות כדי לעזור לך להישאר במסלול. אפליקציות קודמות שניסיתי היו לא מדויקות או מפרכות, אבל זו מעוצבת היטב. זה מגיע עם אפשרות להגדיר הפקדה אוטומטית לחשבון חיסכון אם תרצה.
אני משתמש גם ב-Acorns, אפליקציה שמשקיעה את הסכום החופשי שלך בקרנות נסחרות בבורסה (ETF). אם ההשקעה שלך נמוכה מ-$5,000, היא עולה $1 לחודש. אם זה יותר מ-$5,000, זה עולה 0.25% מההשקעה שלך. אבל קל לקזז את העלות של 1$ לחודש באמצעות "Found Money", תוכנית שותפות של Acorns עם קמעונאים, שמחזירה לך מזומנים לחשבון Acorns שלך.
יש עוד יותר כלי חיסכון והשקעה אוטומטיים שלא ניסיתי. Betterment והון אישי הם שני יועצי רובו מקוונים בעלי דירוג גבוה. Digit היא אפליקציה שחוסכת כסף אוטומטית מחשבון העובר ושב שלך, אבל לא משקיעה אותו. זה עולה $2.99 לחודש, לאחר תקופת ניסיון של 100 יום. בדוק כמה אפליקציות וראה מה עובד בשבילך
רון ליבר, מחברההפך ממקולקלואתבעל טור הכסף שלךעֲבוּרהניו יורק טיימס
ארבעה דברים להוסיף:
1. התחלתי מוקדם. ככל שהכסף וההשקעות שלך יגדלו יותר זמן לפני שתזדקק להם, כך יהיה לך יותר כסף שהכל יהיה שווה. כל מעט חשוב, ולו רק כדי להיכנס להרגלים הנכונים.
2. שמתי את עצמי במקום הנכון מבחינה גיאוגרפית. אני שיקגואי עד הסוף. חונכתי להאמין בדברים איומים על תושבי ניו יורק. אבל כאן התרחשו מגזינים והוצאת ספרים, אז החזקתי את האף וזזתי.
3. עשיתי טרטורים צדדיים. ספרים, כתיבה עצמאית, נאומים, כל עבודה שאוכל לשים עליה את ידי. זו הייתה הדרך היחידה לגרד מקדמה של 10% עבור דירה עם חדר שינה אחד בלוק ארוך מהמקום שבו גרו הילדים המגניבים.
4. התמזל מזלי. אז, כל כך בר מזל. נשארתי בריא, לא היו לי בני משפחה שצריכים כסף, לא היו לי תקופות ארוכות של הפרעות בהכנסה. לא יכולתי לשלוט בכל זה. אבל לא הייתי מרוויח ממזל נדל"ן או השקעה לולא התחלתי לחסוך מוקדם (1.) ועברתי לעיר (2.) שבה הסיכויים שלי היו גבוהים יותר לפגוש אנשים שיוכלו לעזור לי להרוויח יותר (3.) .
עדכון 13/12/17: פוסט זה עודכן בעצות של מריה למגנה ורון ליבר.
