אז אתה חוסך למשהו גדול, אבל אתה לא בטוח איפה לאחסן את הכסף הזה. אולי אתה רוצה להשקיע את זה ולתת לו לגדול, או אולי אתה רוצה לשמור את זה נטול סיכונים ונגיש. הנה המקומות הטובים ביותר להחנות את הכסף הזה, בהתבסס על מה שאתה חוסך עבורו.
שמור על קרן החירום שלך נגישה
שמור על קרן החירום שלך נזילה. יש לך גישה מיידית אליו במקרה חירום.
אתר פיננסיםהדולר הפשוטאומר שקרן החירום שלך צריכה להישמר גם בחשבון שמבוטח FDIC עם תנודתיות נמוכה. שקול חשבון חיסכון מסורתי.
במילים אחרות, הערך של הפריט לא אמור להשתנות בהרבה על בסיס יומיומי...בגלל זה, אני כמעט תמיד מעודד אנשים לוותר על הפוטנציאל של החזרות גדולות יותר ולהישאר עם חשבון חיסכון.
קרן החירום שלך לא נועדה להיות השקעה. אבל אם אתה רוצה לראות צמיחה, מצא חשבון חיסכון עם ריבית גבוהה יותר. כותב כספיםרוברט ברגרמצביע על חמישה "מקומות פחות מוכרים לאחסן את קרן החירום שלך":
בנק מקוון: בנקים מקוונים כמו Ally מציעים ריביות טובות יותר מאשר בנקים פיזיים.
חשבון חיסכון בכרטיס כסף מנגו:מנגו כסף הוא כרטיס חיוב משולם מראש. אם תגדיר הפקדה ישירה בכרטיס, תוכל לפתוח חשבון חיסכון שמרוויח שישה אחוז ריבית על 5,000 הדולרים הראשונים שלך.
תעודת הפקדה ללא קנס: תקליטורים ללא קנס אינם מענישים אותך על משיכת הכסף שלך מוקדם, והתעריפים עדיין די גבוהים.
לשלם חוב מתגלגל: ברגר אומר שהוא השתמש בקרן חירום כדי לפרוע את מסגרת האשראי הביתית שלו: "הריבית על מסגרת האשראי הייתה גבוהה ממה שיכולנו להרוויח על חשבון חיסכון, ואם נתקלנו במקרה חירום, יכולנו בקלות שלף את הכסף".
חשבון שוק הכסף: ברגר אומר שלבנקים יש יותר חופש להשקיע כספים ב-MMA, וזה אומר שהם מגיעים לרוב עם ריביות גבוהות יותר.
הריבית לא מספיקה לך? אתר כסףמימון יומימתייחס לגישה מסוכנת יותר: השקעת קרן החירום שלך.
הרבה מניות משלמות דיבידנד מספקות סכומי הכנסה גבוהים יותר ממה שאתה יכול לקבל מרוב החלופות המשלמות הכנסה. כמובן, עם מניות, ירידה בשוק יכולה לגרום להפסדים משמעותיים, ואפילו עם אג"ח ותקליטורים בנקאיים, אתה יכול להפסיד כסף או לשלם קנסות אם בסופו של דבר תצטרך למכור אותם במצב חירום.
Daily Finance מסביר כי סיכון מסוים עשוי להיות סביר. אם אתה מוכן כלכלית לשישה חודשים של חירום, כנראה שיש לך זמן להעביר כסף לפני שאתה צריך גישה ל-שָׁלֵםקֶרֶן.
אבל הם עדיין מציעים לך לשמורכַּמָהשל קרן החירום שלך בחשבון חיסכון נטול סיכון ונגיש.
החנה את המקדמה שלך לפי מסגרת הזמן שלך
דיברנו עלחיסכון עבור מקדמה לבית, אבל כאן אתה צריך להחנות את הכסף בזמן שאתה חוסך:
שלוש שנים או פחות
יעד של בעלות על בתים בשלוש שנים או פחות נחשב ליעד לטווח קצר. שמור את הכסף שלך נגיש ובטוח. החנה אותו בחשבון חיסכון או דיסק עם תשואה גבוהה. שוב, הכסף שלך צריך להיות מבוטח FDIC.
שלוש עד חמש שנים
אם יש לך יותר זמן לחסוך, אתה יכול להרשות לעצמך קצת סיכון. לטווח זמן של שלוש עד חמש שנים, הניו יורק טיימסבלוג באקסממליץ, "לשקול קרנות אג"ח קצרות טווח ואיכותיות ללא עומס".
חמש שנים או יותר
מומחה למימון אישילורה אדמסמציע קרנות אינדקס לחיסכון לטווח ארוך יותר:
אם אופק הזמן שלך ארוך מ-5 שנים, שקול להשקיע את המקדמה שלך בקרן נאמנות נמוכה במדד או בקרן נסחרת בבורסה שמציעה פיזור שוק רחב.
היא מציעה ארבעה ברוקרים מקוונים:
E*טרייד
שֶׁבַח
נֶאֱמָנוּת
מוֹטִיב
ואנגארד מציעה גםקרנות לייף אסטרטגיה. כל קרן מתוכננת מתוך מחשבה על מסגרת זמן וסיכון ספציפיים.
בחר את חשבון הפרישה וההקצאה האידיאלית שלך
בחר תוכנית פרישה שמתאימה לך. יש לך מגוון אפשרויות. אתר השקעותהשוטה המוטליהרכיב "סדר ניקור כללי היכן עליך להפקיד את החסכונות שלך".
תוכנית מעסיק עם התאמה: האפשרות הטובה ביותר, מכיוון שהיא כוללת כסף חינם.
רוט IRA: Roths מצוינים לצמיחה פטורה ממס. גם לבעלי החשבונות יש יותר שליטה.
תוכנית מעסיק ללא התאמה: גם כאשר אתה מגיע למגבלת ההתאמה של המעסיק שלך, טוב להשקיע בתוכנית המעסיק שלך. זה אוטומטי, ואתה מקבל את ההנחה במס.
IRA מסורתי: תרומות ניתנות לניכוי מס אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית או שההכנסה שלך נמוכה מרמה מסוימת. כספים מחויבים במס כהכנסה רגילה בעת משיכה.
השקעה חייבת במס: השוטה אומר שכדאי לך לשקול חיסכון לפנסיה בחשבון החייב במס רק "לאחר שהוצאת מקסימום את הרכבים המוטבים במס שעומדים לרשותך".
אַנוֹנָה: השוטה קורא לקצבה השקעה של "מוצא אחרון". קצבאות הן מגבילות ויקרות. "בגלל העמלות הגדולות (קרא: עמלות עבור המתווך שלך) הקשורות לקצבאות, הן מועדפות על מתווכים ומתכננים".
לאחר בחירת התוכניות שלך, בחר את ההשקעות המתאימות ביותר למצב שלך. בחר איזה אחוז מהתיק שלך יש לשמור במניות, אג"ח וחלופות. הקצאת הנכסים שלך עשויה להיות תלויה ב:
הגיל שלך
הגיל שלך בפנסיה
כמה זמן אתה חוסך
אורח החיים הרצוי שלך בפנסיה
כסף של CNNמציע עצות כלליות:
כלל האצבע הישן היה פעם שאתה צריך להפחית את הגיל שלך מ-100 - וזה האחוז מהתיק שלך שאתה צריך לשמור במניות. לדוגמה, אם אתה בן 30, אתה צריך לשמור 70% מהתיק שלך במניות. אם אתה בן 70, אתה צריך לשמור 30% מהתיק שלך במניות... עם זאת, עם אמריקאים חיים יותר ויותר, מתכננים פיננסיים רבים ממליצים כעת שהכלל יהיה קרוב יותר ל-110 או 120 פחות הגיל שלך. הסיבה לכך היא שאם אתה צריך לגרום לכסף שלך להחזיק מעמד זמן רב יותר, תצטרך את הצמיחה הנוספת שמניות יכולות לספק.
השתמש במכשיר השימושי של האתרמַחשְׁבוֹןכדי לעזור למצוא את ההקצאה האידיאלית שלך.
שמור למכללה בהתאם למסגרת זמן
סביר להניח שתפתח תוכנית 529 עם יתרון מס כדי לחסוך למכללה. תוכניות אלו מציעות אפשרויות השקעה. הבחירות שלך תלויות במועד שבו אתה מתכנן לפרוש. הנה איך אתה צריך להחנות את הכסף שלך, בהתאם למסגרת הזמן שלך.
10+ שנים
שער בנקאומר שחיסכון מוקדם אומר שאתה יכול להשקיע באגרסיביות:
מומחים ממליצים לשים לפחות 80% במניות בשלב זה, כאשר 20% מתיק החיסכון של המכללה מוקדש להשקעות ברי הכנסה קבועה, כגון אג"ח, תקליטורים ואוצר. תוכניות רבות של 529 מציעות תיקים מבוססי גיל עם סוג זה של תמהיל למשקיעים לטווח ארוך.
5-10 שנים
בשלב זה, הימנע מלנסות להגדיל את החסכונות שלך באמצעות "מומנטום שוק", אומר Bankrate. הם מציעים להימנע מסיכון ולהתמקד בהשקעות שמרניות יותר.
3-4 שנים
עם קולג' בטווח הקצר, תיק העבודות שלך "צריך להיות כמעט כולו במכשירים שמרניים". לפי בנקרייט:
"לדעתי, אתה צריך להיות מאוד שמרני עם לפחות 80% בהשקעות ברי הכנסה קבועה - בין אם תקליטור, אג"ח עירוניות או אג"ח קונצרניות בדירוג טוב", אומר מייקל גייר, נשיא קבוצת גייר פיננסית. "אני שונא להגיד את זה, אבל אפילו מזומן או חסכונות", הוא אומר.
שמור את קרן הרכב שלך נזילה
קרן הרכב שלך היא כנראה מטרה לטווח קצר. אם אתה מתכנן לקנות בחמש השנים הקרובות, לרכב החיסכון שלך יש סיכון מועט. אתר חיסכוןבתי ספר במחירים סבירים באינטרנטמציע לך ללכת למסלול החיסכון המסורתי:
במקום להתעסק בשוק מסוכן, הייתי מציע להחנות את החיסכון בחשבון חיסכון מקוון או בחשבון שוק הכסף, ואולי בתקליטור.
היכן להחנות יעדים אחרים לטווח קצר, בינוני וארוך:
יש לכם יעד חיסכון נוסף? מסגרת הזמן שלך תקבע היכן תשמור את הכסף שלך.השוטה המוטלימציע מדריך כללי לחניית הכסף שלך:
"כל כסף שאתה צריך בשנה הבאה צריך להיות במזומן."
"כל כסף שאתה צריך בשנתיים עד חמש הקרובות (או אפילו שבע עד 10, תלוי בסובלנות הסיכון שלך) צריך להיות בהשקעה בטוחה עם הכנסה קבועה, כמו תעודות פיקדון או אג"ח".
"כל כסף שלא תזדקק לו בחמש עד 10 השנים הקרובות הוא מועמד לשוק המניות".
בחר את רכב החיסכון שלך בחוכמה. ככל שטווח הזמן שלך לחיסכון קצר יותר, כך עליך לקחת פחות סיכון.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
