מהן האפשרויות להסדרת חובות?

חודש חדש פירושו חשבונות חדשים, ומיליוני הכספים של אמריקאים עברו בהרבה את נקודת השבירה כשהם מתמודדים עם המגיפה. אם אינך יכול לשלם את חובך או חושש לאבד את הבית או המכונית שלך, הגיע הזמן לשקול את האפשרויות הבאות: ייעוץ אשראי, הקלה בקשיים, תוכנית לניהול חובות או פשיטת רגל.

התחל עם ייעוץ אשראי

אין פתרון אחד שמתאים לכולם לפיטורי חובות, שכן כל אפשרות תלויה במצב הפיננסי הספציפי שלך - אך ללא קשר למה שתבחר,להתחיל עם ייעוץ אשראי. מַדוּעַ? מוסמך,ללא מטרות רווחסוכנות ייעוץ אשראי תיתן לך ניתוח חובות בחינם. ולפי החוק, הם חייבים לשרת את האינטרסים שלך ולהמליץ ​​על פתרון חוב שמתאים לך, לא להם.

עדכן את התקציב שלך

יצירת חדשתַקצִיבהוא גם צעד ראשון וגם פתרון אפשרי לאילוף החוב שלך. אם יתמזל מזלכם, ניתן לפתור את הבעיות הפיננסיות שלכם על ידי שמירה על תקציב המפרט במדויק את ההכנסות וההוצאות שלכם. תהליך זה יעזור לכם לזהות ולחסל הוצאות מיותרות שיכולות להיות ההבדל בתשלום החזרי ההלוואה בזמן.

כחלק מתהליך זה תעשה זאתתעדוף את החובות שלךבהתבסס על הערך של משהו שאתה צריך (נכס מובטח כמו מכונית או בית), העלות והנזק לאשראי שלך - מה שנותן לך תמונה ברורה יותר של הכספים שלך.

תבע הקלה במצוקה

כדי לסייע בהוצאות, מלווים רבים מציעים תוכניות מצוקה פיננסיות הקשורות ל-COVID שבהן הם מוכנים - ובמקרים מסוימים נדרשים - לספק הארכות הלוואות, שיעורי ריבית מופחתים והחזרים דחויים. בתמורה, תוכניות אלה עשויות לדרוש ממך:

• הוכח את הקושי שלך עם תיעוד.

• הקפאת או סגור את חשבון כרטיס האשראי שלך.

• נפגש עם יועץ אשראי.

• השלם תוכנית לניהול חובות.

• הגדר משיכות אוטומטיות מחשבון הבנק שלך.

• הורד את מסגרת האשראי שלך.

הירשם לתוכנית לניהול חובות

יועץ האשראי שלך עשוי להמליץ ​​על תוכנית לניהול חובות (DMP), המאפשרת לחברה נפרדת לעבוד עם נושים בשמך כדי לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית ותשלומים חודשיים חדשים. זה יכול לכלול איחוד של מספר הלוואות עומדות בריבית גבוהה להלוואה אישית אחת בריבית נמוכה יותר, המשולמת בתשלומים חודשיים קבועים, עם התחלה וסיום ברורים של ההלוואה.

עם הסדר זה, כל הצדדים מסכימים על פריסת תשלומים נוחה המאפשרת שלוש עד חמש שנים לפרוע את החוב שלך. DMPs הגיוניים עבור אנשים שיש להם הכנסה יציבה אך זקוקים לתוכנית תשלום משתלמת עם שיעורי ריבית נמוכים יותר על יתרות כרטיס האשראי שלהם. החיסרון הוא שאתה מאבד זמנית את הגישה לאשראי ואתה צריך לשלם באופן עקבי תשלומים חודשיים קבועים.

בקשה לפשיטת רגל

פְּשִׁיטַת רֶגֶלהוא הליך משפטי המאפשר לך למחוק או להחזיר חלק או את כל החובות שלך תחת הגנת בית המשפט הפדרלי לפשיטת רגל. ישנן שתי הגשות: פרק 7 ופרק 13 פשיטת רגל.

• בפרק 7, הנכסים שלך מחוסלים כדי לשלם חובות, למעט נכסים פטורים כמו 401(k) או פנסיה, מוצרי בית ומכונית בעלת ערך נמוך.

• פשיטת רגל בפרק 13 מאפשרת לצרכנים לשמור על יותר מהנכסים שלהם, כולל בית, אם הם מצליחים להשלים תוכנית לפי צו בית משפט להחזר חובם.

היתרון הגדול ביותר של פשיטת רגל הוא סילוק רוב החוב שלך, למעט כמה חריגים (מזונות ילדים, אגרות משפט, מזונות, חובות מס אחרונים, ורוב הלוואות הסטודנטים לא ניתנות להפטר באמצעות פשיטת רגל פרק 7). החיסרון הוא ניכר, וזו הסיבה שבדרך כלל זה מוצא אחרון - אתה עלול לאבד את הבית, המכוניות, המזומנים והחסכונות שלך. הגשת בקשה לפשיטת רגל משפיעה גם על היסטוריית האשראי שלך למשך 10 שנים, מה שמקשה על הבטחת הלוואות או זכאות לריביות נמוכות יותר. כמו כן, הבועט האחרון: הגשת בקשהפשיטת רגל אינה זולה.

לפני שאתה מקבל החלטה כלשהי, שוחח עם יועץ האשראי שלך, מכיוון שהם יצטרכו לנתח את התמונה הפיננסית המלאה שלך לפני שממליצים על האפשרויות שלך.