מה ההבדל בין ציוני אשראי FICO ל-VantageScore?

אתה אולי מכיר את הרעיון של ציון אשראי יחיד, אבל למעשה ישדוּספקי דירוג אשראי גדולים המדרגים את כושר האשראי שלך: FICO ו-VantageScore. בעוד FICO משמש עבור90%מכל החלטות ההלוואות, VantageScore עדיין יכול למלא תפקיד בשאלה אם תקבל אישור להלוואה. הנה מה שאתה צריך לדעת.

מהם ציוני אשראי FICO ו-VantageScore?

FICO ו-VantageScore דומים בכך שלרוב, הציון שלך מדורג בסולם של 300 עד 850 (גרסאות שקדמו ל-VantageScore 3.0 נעות בין 501 ל-990), בהתבסס על נתונים שנאספו על ידי שלוש לשכות האשראי:Experian,טרנס יוניוןוEquifax.

למרות ש-FICO מחברת ציוני אשראי על סמך נתונים מלשכות האשראי הגדולות, היא אינה אוספת נתוני דוחות אשראי בעצמה. כדי להתחרות ב-FICO, שלוש הלשכות יצרו את VantageScore בשנת 2006. גם FICO וגם VantageScore מבססים את הציונים שלהם על היסטוריית האשראי שלך, אבל הםמשוקלל אחרת:

מה מרכיב את ציון ה-FICO 8 שלך?

• היסטוריית תשלומים של 35%.

• 30% רמת חוב/סכומים

• 15% גיל/אורך היסטוריית האשראי

• 10% סוגי אשראי/תמהיל אשראי

• 10% פניות אשראי/אשראי חדש

מה מרכיב את ה-VantageScore שלך?

• היסטוריית תשלומים של 40%.

• 21% גיל וסוג האשראי

• 20% אחוז מהאשראי בשימוש

• 11% סך יתרות/חוב

• 5% התנהגות אשראי ופניות לאחרונה

• 3% אשראי זמין

באופן מבלבל, לכל ניקוד אשראי יש גרסאות שונות עם שקלול מעט שונה, בערך כמו עדכוני תוכנה. עם FICO, לעומת זאת, ישציונים המיועדים למצבים ספציפיים, כמו בקשת משכנתא או רכב, אם כי לא תמיד ברור באיזו מהם ישתמש המלווה.

מה ההבדל בין הציונים?

FICO הוא הרבה יותר נפוץ - אם אתה מגיש בקשה להלוואה, כרטיס אשראי או סוג אחר של מימון, המלווה הואסביר להניחבאמצעות ציון FICO 8 שלך בעת בדיקת הבקשה שלך. ישנם הבדלים נוספים הנוגעים לשקלול, שכן FICO מתייחסת לכל התשלומים האיחורים באופן שווה, בעוד של-VantageScore יש עונשים חמורים יותר עבור תשלומי משכנתא מאוחרים. FICO גם שמה יותר משקל על יתרות האשראי הנוכחיות שלך מאשר VantageScore, אשר שם דגש רב יותר על אורך היסטוריית האשראי שלך וסוגי האשראי שאתה נושא. FICO גם מרכיב ציון נפרד לכל אחת משלוש הלשכות, בניגוד ל-VantageScore, שמדווחת על מספר אחד בלבד.

לפי איש הנקודות, VantageScore יותר ויותר פופולרי, אבל הוא משמש בעיקר למטרות חינוכיות (כמו "ציון האשראי החינמי" שאתה מקבל מאפליקציות כמו קרדיט קארמה), בדיקות הסמכה מוקדמות לכרטיסי אשראי ובדיקות ניקוד לא פיננסיות (כגון דירה בַּקָשָׁה). עם זאת, מלווה עדיין עשוי להשתמש בו גם לאישורים אחרים, מכיוון שמלווים משתמשים לעתים קרובות במגוון מידע כדי להעריך את מידת האשראי שלך, כך שגם אתה לא רוצה להתעלם ממנו.

האם אני באמת צריך לעקוב אחר כל ציוני האשראי שלי?

לא, כי זה לא מעשי לעקוב אחר עשרות ציונים. ההימור הטוב ביותר שלך הוא לפקוח עין מקרוב על ציון ה-FICO שסופק על ידי הבנק שלך (חודשי, או אפילו שבועי), ובדוק את ה-VantageScore שלך ​​מדי פעם (כמו פעם ברבעון), למקרה שהוא יורד באופן בלתי צפוי עקב תשלום חסר או רכישות הונאה.

אתה גם רוצה לבדוק את דוחות היסטוריית האשראי שלך כל כמה חודשים, אם אתה יכול, במיוחד מכיוון שאתה יכול לבקש אותם בחינם עד אפריל 2022,כָּאן.