לאחר מחילה על הלוואות, מימון מחדש היה הנושא הפופולרי ביותר שכולכם שלחת בשאלות לגביו השבוע. אתה רוצה לדעת מתי זה רעיון טוב, מה הסיבוכים ועל אילו חברות אתה יכול לסמוך.
השאלה הזו, מאת גבי, היא אוסף טוב של כמה מהנושאים הכלליים:
למה כל כך קשה למחזר את ההלוואות שלך אחרי הלימודים? למרות ציון האשראי של קרוב ל-800, יחס הכנסה לחוב נמוך (ההלוואות הן פחות מהמשכורת השנתית שלי), תואר בהנדסה ושנתיים מהקולג', זה היה כמעט בלתי אפשרי למחזר ללא שותף. החברות הבודדות שיאפשרו לי נתנו לי שיעור של 6.25%. האם חברות לא סומכות על בוגרים אחרונים כדי להחזיר הלוואות? מי זה שמקבל את הריבית של 3% שכל אותן חברות מימון מחדש מפרסמות? האם זה רק חלק מקונספירציה להשגת הלוואות סטודנטים של cosigner?
יש הרבה מה לפרוק, אז בואו ניגש לזה.
מימון מחדש לעומת איחוד
אם אינך זכאי למחילה על הלוואות סטודנטים, אסטרטגיה אחת שיכולה לעזור לך בתשלומים שלך היא מימון מחדש. אבל יש הרבה שיקולים שצריך לקחת בחשבון לפני שאתה עושה זאת.
ראשית, יש הבדל בין איחוד למימון מחדש, אם כי לעתים קרובות הם הולכים יד ביד. איחוד הוא כאשר אתה משלב הלוואות מרובות להלוואה אחת, בדרך כלל כדי להקל על המעקב והתשלום. כאשר אתה ממחזר, אתה יכול לעשות מספר דברים: החלפת הלוואת סטודנטים קיימת בהלוואה חדשה בריבית אחרת; לבקש תשלומים חודשיים נמוכים יותר (מה שאומר תשלום יותר בריבית לאורך זמן); או הגדלת התשלומים החודשיים כדי לקצר את משך ההלוואה (ולחסוך בריבית).
מימון מחדש יכול להיות הגיוני עבור הלוואות פרטיות, ולמעשה, כל מומחה שדיברתי אמר בתוקף לא לנסות למחזר הלוואות ציבוריות עם מלווה פרטי או בנק, גם אם הם מציעים תעריף נמוך יותר. "מימון מחדש עלול להיות הרסני אם אתה בדרך למחילה על הלוואות", אומר טרוויס הורנסבי, מייסדמתכנן הלוואות לסטודנטים. "על פי החוקים הקיימים כרגע, איחוד הלוואות פדרליות מועיל רק כאשר זה עתה סיימת את לימודיך או אם אתה בתוכנית ישנה ואין לך גישה ל-Pay-As-Earn." אתה לא רוצה לאבד אשראי על שנות התשלומים ששילמת לסליחה.
"אתה מאבד הרבה מהזכויות שלך", אומר פרסיס יו, עורך דין במרכז הלאומי לחוק צרכנות. לדוגמה, עם הלוואות פדרליות, אתה יכול להיות זכאיתוכניות החזר מונחי הכנסהוסליחה, והם משוחררים אם אתהמושבת לצמיתותאו שאתה מת לפני שאתה מחזיר את כל החוב שלך. כל זה לא חל בהלוואות פרטיות.
לְסַיֵר בְּחַנוּיוֹת
כמו בכל מוצר פיננסי, תרצה לחפש ולוודא שאתה מבין את האפשרויות שלך. קח את השאלה הזו מג'ון:
אני בן 30, עדיין נותרו לי 70,000 דולר בחובות הלוואות, כאשר כ-40,000 דולר מתוכם הם הלוואות פרטיות. הלוואי וידעתי יותר לפני 10-12 שנים כשלקחתי הלוואות.
האם במצב כזה יש יתרון מוחץ לביצוע איחוד הלוואות פרטיות באמצעות קבוצה כמו SoFi?
נראה שיש הרבה אפשרויות לאיחוד הלוואות פדרליות, אבל לא כמו הרבה אפשרויות לאיחוד הלוואות פרטיות. כל תובנה כיצד להתמודד עם איחוד הלוואות פרטיות תעזור!
זה בעצם הפוך. במונחים של איחוד, יש רק אפשרות אחת להלוואות פדרליות, והיאהלוואת איחוד ישיר הפדרלית. "איחוד פדרלי אינו מקצץ בעלויות, מכיוון שהריבית היא הממוצע המשוקלל של שיעורי הריבית, מעוגל כלפי מעלה ל-1/8 האחוז הקרוב ביותר", אומר מארק קנטרוביץ, מומחה להלוואות סטודנטים. "זה כן מאפשר לך לבחור בתקופת החזר ארוכה יותר, שתפחית את התשלום החודשי, אבל תגדיל את סך הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה".
אם אתה זקוק לעזרה באיחוד ההלוואות שלך, למשרד החינוך יש קו סיוע ייעודי, אליו תוכל להגיע בטלפון 1-800-557-7392. (מידע נוסף תמצא כאן.)
מצד שני, קיימות אפשרויות רבות לאיחוד ומימון הלוואות פרטיות. הורסנבי אומר שג'ון כנראה מכיר את SoFi רק בגלל השיווק האגרסיבי שלהם. אבל אתרים כמו Student Loan Planner ורבים אחרים מאפשרים לך להשוות תעריפים. וזה לא מצב חד משמעי. אתה יכול למחזר יותר מפעם אחת, ואתה צריך אם אתה יכול להשיג עסקה טובה יותר.
אם הם רוצים לעבוד איתך או לא זה כבר סיפור אחר. כפי שגבי ציין, זה לא שאתה יכול להיכנס לבנק ולצאת עם תנאי הלוואה טובים יותר ללא קשר למצבך הכלכלי. לחברות כמו SoFi יש כללי חיתום נוקשים באמת, לדברי יו.
אם אתם שואפים לריבית נמוכה יותר על הלוואת קונסולידציה פרטית, המלווה יבסס אותה על השכר וציון האשראי שלכם (ועל ציון האשראי של קוסינר, אם יש לכם כזה), וברור שיהיה לכם יותר מזל אם ציון האשראי שלך השתפר מאז שנטלת את ההלוואה המקורית, או שאתה בוחר בתקופת החזר קצרה יותר. שוב, בחירה בטווח החזר קצר יותר תגדיל את התשלום החודשי שלך, אך תשלם פחות ריבית בטווח הארוך.
אם אושר לך למחזר הלוואות פרטיות עם חברה פרטית אחרת, בדוק כדי לוודא שמציעים לך ריבית קבועה (בניגוד למשתנה), גלה מהי עמלת המימון מחדש וראה אילו סוגי פוליסות סובלנות יש לחברה. אם בכלל. "זו כנראה אחת הבעיות הגדולות ביותר שלנו, אומר יו, שהוא מנהל פרויקט הסיוע ללווה בהלוואות לסטודנטים של ה-NCLC. "מלווים לא מוכנים לעשות הרבה עבור הלקוחות שלהם אם הם נקלעים לצרות פיננסיות."
בסופו של דבר, אתה צריך לשקול מה המטרה שלך. אם זה כדי להוריד את התשלומים החודשיים שלך, שים לב שאתה תשלם יותר בטווח הארוך, אבל זה יכול להיות שווה את זה אם זה אומר שלא תפספס תשלום עכשיו. אם המטרה שלך היא לשלם את ההלוואה שלך מהר יותר, דע שאתה תשלם יותר עכשיו. אבל אם אתה יכול להניף אותו, זה שווה את המאמץ.
