בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי פנייה לייעוץ של קומץ מומחי כסף.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע מגיעה באימייל מרבקה:
בעלי ואני מתלבטים על הדרך הטובה ביותר לשלם את החוב האדיר שלנו בכרטיס האשראי. בתור קצת סיפור אחורי, קיבלתי העלאה בגודל הגון בספטמבר שמאפשרת לי לשלם את שני כרטיסי החיוב שלנו בחנות הכלבו, ונראה כאילו נשלם אותם עד יוני. אז נרצה לשים את הכסף שהשקעתי לתשלום הכרטיסים האלה לתשלום ה-AmEx שלנו. דנו בשתי שיטות שונות ואנו סקרנים איזו מהן היא היעילה ביותר.
אפשרות 1:
הוסף את מה ששילמתי על דמי החנות למה שבעלי משלם ב-Amex מדי חודש, כך שבמקום שהוא ישלם כ-700 דולר בכרטיס, יחד היינו משלמים כ-1,000 דולר.
אפשרות 2:
מצא כרטיס עם אפשרויות העברת יתרה טובות, תראה כמה זמן היא התקופה ללא ריבית שלהם, קח את הסכום ששילמתי ותכפיל אותו כפול מספר החודשים הזה כדי שנדע כמה להעביר ואז הוא ישלם את אותו הסכום שהוא משלם עכשיו ב-Amex ואני משלם את הסכום שלי לכרטיס החדש. חשבנו על זה כי זה גם יגדיל את מספר החשבונות שיש לנו (שלי, לפי ארנק חנון, גרוע) וגם יעלה את כמות האשראי שניתן לנו, מה שיפחית את ניצול האשראי שלנו (גם גרוע ).
הריבית ב-Amex שלנו היא 26.49 כואבת ומכיוון שנגמרה ב-Macy's הם לא ינהלו איתנו משא ומתן, ניסינו. אנחנו רק מנסים לעבוד כדי להעלים את זה ולשפר את דירוג האשראי שלי. כל עזרה שתוכל לזרוק בדרך שלנו תהיה נהדרת.
זה מה שיש למומחים בודדים לומר באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.
שחקו במשחק ניצול האשראי
כל הכבוד על העלאה! זה מהלך נהדר להתחיל לשלם את החוב שלך, במיוחד כשהריביות ממשיכות לעלות. עם זאת בחשבון, ג'נט אלוורז, העורכת הראשית שללחם חכם, פורום מימון אישי, אומר שאתה צודק אם אתה רואה את האפשרות השנייה בתור המובילה, שכן הגדלת מספר החשבונות תשפר את ניצול האשראי שלך, שהואהגורם השני בגודלובקביעת ציון האשראי שלך, והגברת האשראי שלך. אבל היא תיקח את זה צעד קדימה.
"אם, לאחר סיום תקופת קידום המכירות של אפס אחוזים באחוזים, ה-APR החדש נמוך מ-26% שנגבה על ידי Amex שלך, אז בכל האמצעים העבר את כל היתרה לכרטיס החדש כעת", אומר אלוורז. "זה בגלל שאתה תשלם פחות ריבית מה-Amex, גם בתקופת ה-APR המבוא וגם לאחר מכן. זה לא פשוט".
תצטרך לזכור שבדרך כלל נגבית עמלה על העברת יתרה, "אז אם ההבדל בשיעורי הריבית אינו לפחות כמה נקודות אחוז, ההפרש החדש באפריל מבוטל למעשה."
מאט שולץ, אנליסט התעשייה הבכיר ב-CreditCards.com, מסכים.
"כפי שכל מי שהיה לו חוב בכרטיסי אשראי יכול לומר לך, הריבית יכולה לגדול מהר יותר ממה שהיית מאמין, במיוחד בכרטיסי ריבית גבוהה כמו שלך", הוא אומר. "כל מה שאתה יכול לעשות כדי להאט את הצמיחה זה רעיון טוב. ולמרות שזה אולי נראה מנוגד לאינטואיציה לתקוף חוב של כרטיסי אשראי עם כרטיס אשראי חדש, הכרטיס החדש הזה, שמטופל בחוכמה, יכול לעשות הבדל עצום".
הוא כן מציע כמה מילות זהירות. בעיקר, אל תשתמש בניצול המוגבר ובתקופה נטולת הריבית שלך כסיבה לבזבזנות יתר.
תמיד יש מלכוד
ו"יש עמלות, מגבלות ומועדים שמשפיעים על הדרך שבה אתה מטפל בכרטיס", הוא אומר. עם זאת, ייתכן שתוכל להימנע מהעמלה על ידי קניות. שולץ מציין אתצפחה מאת צ'ייסהכרטיס מוותר על העמלה עבור העברות שבוצעו במהלך 60 הימים הראשונים, אך לא תמיד זה אפשרי. ייתכן שגם לא תוכל להעביר את כל יתרת Amex שלך, בהתאם למגבלות הכרטיס.
בנוסף, אם איחרת בתשלום ב-60 יום, ניתן לבטל את ההצעה באחוזים. וודא שאתה יודע מה הריבית שתשלם לאחר שתקופת ההקדמה תסתיים.
"בכל זאת, האמת היא שכרטיס העברת יתרה המשמש בדרך הנכונה יכול לחסוך לך הון תועפות בריבית", אומר שולץ. "ועכשיו זה הזמן המושלם להפיל את החוב שלך. הריבית כבר בשיא והן רק הולכות לעלות, כך שהחוב רק יתייקר".
ואל תסגור את ה-Amex שלך ברגע שאתה משלם אותו, או שאתה מסתכן בהורדת ניצול האשראי שלך ובניקוד שלך.
"פשוט השתמש בזה במשורה והימנע מלהצטייד בחובות שאתה לא יכול לנהל ביעילות", אומר אלוורז.
כל זה נאמר - בהחלט ייתכן שלא תקבל אישור לכרטיס העברת יתרה, במיוחד אם האשראי שלך לא טוב. "חשוב שהם לא יגישו בקשה רק עבור כל כרטיס העברת יתרה בחוץ, כי זה יפגע עוד יותר בציון שלהם", אומר ג'יל גונזלס, אנליסט של WalletHub.
אז לפני שתתחיל להגיש מועמדות,בדוק את ציון האשראי שלךכדי לוודא שזה לפחות 660. אם כן, חפש את ההצעות הטובות ביותר שלך, תוך תשומת לב מיוחדת לעמלות הנגבות.WalletHub,NerdWallet, וCreditCards.comלכולם יש שפע של מידע על אפשרויות העברת היתרה הטובות ביותר.
"אם, מצד שני, הם לא יכולים לזכות בכרטיס העברת יתרה, הם צריכים לעבוד על פירעון החוב של Amex לפי אפשרות 1 בהקדם האפשרי כדי שיוכלו לבנות מחדש את האשראי שלהם", אומר גונזלס.
