מתי לשקול משכנתא מגובה FHA

אם יש לך הכנסה בינונית ואתה חושב לקנות את הבית הראשון שלך, כדאי לבדוק הלוואת משכנתא מגובה FHA. הלוואות אלו בלבדלִדרוֹשׁמקדמה של 3.5%, ולעתים קרובות מציעים ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות קונבנציונליות. מצד שני, יש גם הגבלות ופשרות שיש לקחת בחשבון - אז הנה מידע שיעזור לך להבין אם הלוואת FHA עובדת בשבילך.

מהי הלוואת FHA?

מינהל הדיור הפדרלי (FHA)משכנתאות מגובות נועדו לענות על הצרכים של רוכשי דירה ראשונה שעלולים להתקשות בהתאמה לקבלת הלוואות קונבנציונליות. דרישות המקדמה נמוכות עד 3.5% מסך המשכנתא (בערך מחצית ממה שתצטרכו להרכיב עבור הלוואה קונבנציונלית), ואתם יכולים להעפיל עם ציון אשראי נמוך כמו 580 (אם כי ציונים בין 500 ל-500 579 דורשים מקדמה של 10%). שימו לב שגם קונים חוזרים יכולים לקבל הלוואת FHA, כל עוד הם ישתמשו בבית כבית מגורים ראשוני.

ה-FHA למעשה לא מציע את ההלוואות הללו ישירות, אבל הם כןלהבטיח להם, מה שמפחית את הסיכון למלווים פרטיים ומאפשר להם להציע שיעורי החזר נוחים הרבה יותר ממה שתמצא מחוץ לתוכנית. יש מגוון רחב של הלוואות FHA לבחירה, עם אפשרויות לריביות משתנות או קבועות ואורך טווח שונה (תוכל לראות סקירה כללית של כל סוג הלוואה,כָּאן.)

הגבלות

החיסרון בהלוואות FHA הוא שהן גם נושאות יותר הגבלות מאשר הלוואה פרטית רגילה. חלק מההגבלות הללו כוללות:

• מגבלת ההלוואה של FHA לשנת 2021 היא 356,362 דולר באזורים בעלות נמוכה ו-822,375 דולר בשווקים יקרים, וזה פחות ממה שאתה יכול לקבל באמצעות הלוואה קונבנציונלית.

• אתה לא יכול להפוך בית עם משכנתא מגובת FHA, שכן הלווה חייב לקבל את החזקה בבית תוך 60 יום לאחר סגירת המשכנתא, ולגור בבית במשך רוב השנה.

• לווים קונבנציונליים נדרשים לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי חובה (PMI) רק אם המקדמה היאפָּחוֹתמ-20% מההלוואה, אך הלוואות FHA דורשות ביטוח משכנתא עבורכֹּלמההלוואות שלהם, ללא קשר למקדמה,לפי Nerdwallet. עמלה זו נעה בין 0.45% ל-1.05% מדי שנה, בנוסף תצטרך לשלם גם עמלה מראש, שהיא 1.75% מסכום ההלוואה הכולל (תוכל לחשב כמה אתה עשוי להיות חייב,כָּאן).

כיצד להעפיל ולהגיש בקשה

לפי שער בנק, יש כמה חישוקים אחרים שאתה צריך לדלג דרכם לפני שאתה זכאי להלוואה FHA. אתה חייב להיות:

• היסטוריית תעסוקה ניתנת לאימות בשנתיים האחרונות.

• הערכת נכסים שנערכה על ידי שמאי מאושר FHA ועומדת בהנחיות הנכסים של HUD.

• יחס חוב חזיתי (תשלומי משכנתא חודשיים) שאינו עולה על 31 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך.

• יחס חוב אחורי (משכנתא, בתוספת כל תשלומי החוב החודשיים) שאינו עולה על 43 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך. המלווים עשויים לאפשר יחס של עד 50 אחוז במקרים מסוימים.

• אין פשיטות רגל אחרונות. אם כן, עליך להמתין 12 חודשים עד שנתיים כדי להגיש בקשה, או שלוש שנים לאחר עיקול. המלווים רשאים לבצע חריגים בתקופות המתנה עבור לווים בעלי נסיבות מקלות.

כדי להגיש בקשה, תצטרך ליצור קשר עם מלווה פרטי (ל-Nerdwallet יש סיכום של המלווים המדורגים ביותר שלהם,כָּאן).

שורה תחתונה

הלוואת FHA היא אפשרות טובה אם אינך יכול להרשות לעצמך מקדמה גדולה או שאין לך ציון אשראי מצוין. אם אתהלַעֲשׂוֹתעם זאת, תרצו לחסוך קצת כסף, ולו רק כדי לראות איך התעריפים משתווים, ולהחליט אם ביטוח המשכנתא החובה והגבלות אחרות מקזזים את החסרונות של משכנתא המובטחת באמצעות מלווה פרטי.