קרדיט: fizkes - Shutterstock
אם המעסיק שלך לא מציע תוכנית 401(k), או אם אתה רוצה להפריש יותר כסף לפרישה, אתה יכול לשקול חשבון פרישה פרטני (IRA). אבל כדי לתת תרומות ל-IRA, אתה צריך לקבל פיצוי חייב במס כמומוגדר על ידי מס הכנסה, כלומר שכר במס או הכנסה מעצמאים. אם אתה עוזב את כוח העבודה או מרוויח כסף מתחת לשולחן, אתה מפסיד. אֶלָא אִם...
אם אתה נשוי ובן זוגך עדיין עובד, ייתכן שהם יוכלו לבנות עבורך IRA. הנה איך פועלות IRA של בני זוג והיתרונות בשימוש בהן.
איך פועלים רשויות IRA של בני זוג
IRA בן זוג אינו למעשה סוג נפרד של חשבון IRA - אלא, זה רק IRA מסורתי או רוט IRA שהוקם על שם בן זוג שיש לו הכנסה מועטה עד אין. זה עשוי לכלול כאלה שהם מטפלים בילדים או בני משפחה אחרים, עובדים שחוזרים לבית הספר או אנשים שעזבו את כוח העבודה מסיבה אחרת.
כדי להיות זכאי ל-IRA בן זוג, עליך לעמוד בכמה דרישות:
עליך להגיש מיסים כ"מגישים נשואים במשותף".
בן הזוג המרוויח/תורם חייב להרוויח מספיק כדי לכסות את התרומות הן ל-IRA שלו והן לחשבון בן הזוג.
בשנת 2022, מגבלת התרומה של ה-IRA היא $6,000 לשנה עבור אלה מתחת לגיל 50 ו-$7,000 עבור אלה בני 50 ומעלה. זוג יכול לתרום סך של $12,000 בשני החשבונות - $13,000 אם אדם אחד בן 50 ומעלה, ו-14,000 $ אם שני בני הזוג בני 50 ומעלה.
יֵשׁמגבלות תרומה מבוססות הכנסהעבור Roth IRAs ומגבלות ניכוי מס עבור IRAs מסורתיות בהתבסס על סטטוס הגשת המס שלך. אלה עשויים להשפיע על סוג החשבון שתבחר.
מפתח אחד ל-IRA בן זוג הוא שהבעלות נשארת עם האדם שמוגדר בחשבון, לא משנה איזה בן זוג תורם. זה גם אומר ש-IRA קיים - ממומן בזמן שהבעלים של החשבון היה בכוח העבודה -יכול להיות IRA בן זוגאם אותו אדם אינו מרוויח עוד הכנסה ובן זוגו תורם לחשבון בשמו.
האם להקים IRA בן זוג?
אם אתה עומד בקריטריונים ויש לך את האמצעים הפיננסיים למקסימום חשבונות פרישה מרובים, אז כנראה שאתה צריך לשקול IRA בן זוג.
IRAs בני זוג הם הפתרון הנכון עבור זוגות רבים, אומרת קתרין ולגה, מתכננת פיננסית מוסמכת עםייעוץ של דבורה ירוקהבמסצ'וסטס.
"במקרים רבים, אם אחד מבני הזוג אינו עובד, הם מפסידים נכסי פרישה על שמם, שלא לדבר על צמצום אפשרויות הצמיחה הנדחות במס כזוג", אומר ולגה.
כאמור, אתה יכול להשתמש ב-IRA מסורתי או ב-Roth IRA כחשבון בן זוג. הראשון מנצל הכנסה לפני מס, ומפחית את נטל המס שלך כעת, בעוד שהאחרון מגיע מהכנסה לאחר מס וניתן לנצל אותו ללא מס מאוחר יותר. בדרך כלל, אלה שמצפים להרוויח יותר בהמשך, נוטים יותר לשקול את מסלול רוט, אבל כדאי לעשות קצת מחקר ואולי להתייעץ עם מתכנן פיננסי אם אינך בטוח איזו אפשרות היא הטובה ביותר עבורך.
מה קורה ל-IRA בן זוג בגירושין?
בעוד ש-IRA של בני זוג עשויים להיחשב כהגנה פיננסית במקרה של גירושין, זה לא בדיוק כל כך פשוט. תלוי בעיתוי החשבון ובחוקי המדינה שלך, חשבונות פרישהעשוי להיחשב כנכס זוגיולפצל בהתאם.
