מדוע 401(k) עשוי שלא להספיק לפרישה (ומה עוד עליך לעשות)

בעוד שתוכניות 401(k)s נתפסות לעתים קרובות כחשבונות השקעה "קבע את זה ושכח מזה", לא תמיד מובטח שהן יכסוכֹּלשל עלויות הפרישה. עם הגבלות תרומה, עמלות, מסים ומשיכות חובה, ל-401(k)s יש מגבלות. זו הסיבה שהשקעת כסף בסוגים אחרים של השקעות תבטיח שתעמוד ביעדי הפרישה שלך.

למה 401(k)s אולי לא מספיק

ראשית, 401(k)s הם עדיין דרך מצוינת לחסוך לפנסיה, במיוחד אם מעסיק מוכן להתאים את התרומות שלך. התאמת מעסיקים בעצם מגדילה את מידת החסכונות שלךריבית דריבית, שיכול להוות את עיקר החיסכון הפנסיוני שלך. עם זאת, יש עדיין כמה חסרונות ל-401(k)s.

תרומות 401(k) מוגבלות

אם אתה מתחת לגיל 50, התרומה המקסימלית שלך מוגבלת ל-$19,500 (או $26,000 לבני 50 ומעלה). יש גם מגבלת תרומה כוללת של $58,000 בשנת 2021, הכוללת תרומות מהמעסיק שלך. למרות שזה עשוי להיראות כמו גבול גבוה למדי, תרומות מוגבלות מקשות על השגת החיסכון הפנסיוני שלך בשנים שבהן לא הייתה לך כבר תוכנית 401(k) או שלא הצלחת לתרום כלשהן (כמו גם מקרה עם אנשים רבים בשנות העשרים לחייהם).

מיסים, אינפלציה ועמלות

תרומות עבור 401(k)s אינן מחויבות במס עד שתמשוך אותן מאוחר יותר בפרישה, אבלאין ערובה ששיעור המס יישאר נמוךכאשר אתה מוכן לפרוש. כמו כן, בעוד שלמניות ואג"ח ארוכות טווח יש היסטוריה ארוכה של ביצועים טובים יותר בשיעורי האינפלציה, המרווח הזה עלול להתכווץ באופן בלתי צפוי ולחתוך את הערך הצפוי של קרן הפנסיה שלך. בנוסף, להרבה 401(k)s יש עמלות קרן יקרות של 1-2%.כפי שמציינת Investopedia, אם קרן עלתה ב-7% במהלך השנה אך לוקחת עמלה שנתית של 2%, נשארת עם 5%.

חוסר נזילות, ואחריו משיכות חובה

עִם 401(k)s, אתה נאלץ לעקוב אחר ציר זמן קפדני שאינו מציע גמישות רבה לגבי האופן שבו אתה יכול להשתמש בכספים במשך רוב חייך. אלא אם כן אתה רוצה לשלם מסים וקנס משיכה מוקדמת של 10%, אתה לא יכול לקחת כסף מ-401(k) עד גיל 59 וחצי. לאחר מכן, בגיל 72 אתה נאלץ להוציא אלפי דולרים במשיכות חובה, הידועות כחלוקות מינימום נדרשות (הסכום מבוסס עלסולם הזזה שגדל ככל שמתבגרים). שוב, אם אין לך את כל החיסכון שאתה צריך, ההפצות הללו יכולות בקלות לעכב את תוכניות הפרישה שלך.

שקול לגוון את ההשקעות שלך

בעוד ש-401(k) עדיין מציע ערך רב, שקול להשתמש במתכנן פיננסי שיעזור לךלגוון להשקעות אחרות, כגון נדל"ן או כלי השקעה אחרים כמו Roth IRA. שלא כמו 401(k)s, רוט IRAs מחויבים במס מראש, מה שאומר שאתה לא צריך להתמודד עם אי ודאות מס ומשיכות חובה מאוחר יותר בפרישה. בכך שיש לך גם IRA Roth וגם 401(k), אתה מגן על עצמך מפני מחסור אפשרי בקרן פרישה שיכול לפגוע בך מאוחר יותר בחיים, כאשר אתה הכי צריך את הכסף.