קרדיט: BAZA Production - Shutterstock
מכיוון שאנשים בשנות ה-20 וה-30 לחייהם נוטים להרוויח פחות ממה שהם עושים בשלב מאוחר יותר בחיים, הם מתאימים באופן אידיאלי לסוג מיוחד של השקעה: Roth IRAs ו-Roth 401(k)s. השקעות רוט הן ייחודיות בכך שהתרומות מחויבות במס מראש, עם היתרון שמה שנותר גדל באופן אקספוננציאלי עם ריבית דריבית לאורך זמן, ולא תצטרך לדאוג לגבי המסים בצד האחורי. ככל שתקדימו להכניס כסף לתוכם, כך החיסכון במס גדול יותר - סיבה לכך שהשקעות רוט מומלצות בדרך כלל למשקיעים צעירים יותר.
כיצד השקעות רוט שונות מ-IRA מסורתיים ו-401(k)s
ההבדל הגדול ביותר בין Roths ל-IRA המסורתי או 401(k)s הוא האופן שבו הם מחויבים במס. חשבונות מסורתיים דוחים את המסים שאתה משלם על מה שהרווחת עד לפרישה, בעוד שהתרומות לחשבון רוט מחויבות במס מיד (שיעור המס משתנה בהתאםמדרגת מס הכנסה). כמובן, זה יכול להיות כואב לראות, נניח, 22% מהתרומה נעלמים מיד, אבל היתרון הוא שכל מה שנשאר הוא שלך - ויכול לראות אותו גדל עםריבית דריביתלאורך זמן.
יש עוד כמה כללים והבחנות שיש לקחת בחשבון. שלא כמו 401(k)s ו-IRA המסורתיים, חשבונות Roth מאפשרים לך למשוך תרומות בכל עת, ללא תשלום קנס או מס. גם להם איןהפצות מינימום נדרשות, מה שמאלץ אותך להתחיל למשוך כסף מחשבון כשתגיע לגיל 72.
החיסרון הגדול ביותר בחשבון רוט הוא שבניגוד להשקעות מסורתיות, הן אינן ניתנות לניכוי מס, מה שאומר שלא תקבל הפסקה מההכנסה החייבת שלך בכל שנה שתתרום. כמו כן, לא תוכל לתרום כלל אם אתה מרוויח יותר מדי כסף בשנה (140,000 $ לרווקים; 208,000 $ לזוגות נשואים).
מדוע אנשים צעירים צריכים לשקול השקעות ברוט
הסיבה העיקרית שהחשבונות האלה כל כך הגיוניים עבור Zoomers ו-Millennials היא שלקיחת מכה מס ראשונית עכשיו היא בדרך כלל שווה את זה, מכיוון שהיא חלהלִפנֵיההשקעה שלך גדלה עם ריבית דריבית - ומכיוון שאתה צעיר יחסית, הסכום הנוסף שאתה מרוויח צפוי להאפיל מאוד על הפסד המס שלך כעת. ומכיוון שאנשים צעירים יותר נוטים להרוויח פחות כסף, הם משלמים שיעור מס נמוך יותר בזמן ההשקעה (למשל, %12 אם אתה מרוויח פחות מ-$40,125) ממה שהם ישלמו בעת הפרישה.
כפי שסטיבן רישאל, CFP, מסביר לאינסטופדיה:
באופן כללי, לתרומות רוט יש יתרון על פני תרומות מסורתיות לצעירים. קבלת חלוקות פטורות ממס בפנסיה היא נהדרת, במיוחד אם המסים יעלו בעתיד. מכיוון שלמשקיעים צעירים יותר יש אופק זמן ארוך יותר, ההשפעה של צמיחה מורכבת מועילה אף יותר.
הרעיון הוא שאתה מסיים את חלק המס מוקדם, כאשר אתה לא חוטף יותר מדי מכה מס. מאוחר יותר, בשנות שיא ההשתכרות של גיל העמידה, כאשר שיעור המס שלך גבוה בהרבה והמסלול לבניית ריבית דריבית קצר בהרבה, אתה עשוי לעשות את ההיפך ולהשקיע ב-IRA מסורתי או 401(k), ולדחות מסים עד לפרישה, כאשר שיעור המס שלך יירד שוב, מכיוון שלא תעבוד (או תרוויח) כל כך הרבה. האפשרות האחרונה עשויה להיות מושכת יותר אם אתם מחפשים הקלות במזומן בצורה של ניכויי מס, שחשבון רוט לא יכול לספק.
שורה תחתונה
המצב הפיננסי של כל אחד שונה, אז אולי כדאי שתשקול את העצה של יועץ פיננסי לפני שתחליט באיזו השקעה תבחר (או לפחות,להתעסק עם מחשבוניםהמשווה את רוט לעומת חשבונות מסורתיים).
כך או כך, סביר להניח שכל מה שתבחר יהיה קשור לשיעור המס השולי שלך, כולל התעריף שיש לך כעת, והתעריף שאתה מצפה שתשלם מאוחר יותר, כשתפרוש. מכיוון שאנשים צעירים יותר נוטים להרוויח פחות מוקדם יותר בקריירה שלהם, השקעה ברוט מומלצת בדרך כלל.
