כן, אתה יכול להחזיק יותר מדי כסף בחשבון חיסכון

כסף זה מוזר. כמעט כולם באמריקה חושבים שהם ממעמד הביניים, מה שכמובן לא יכול להיות נכון - אבל זה מדגיש עד כמה רוב האנשים שבורים, אפילו אנשים שלכאורה מתפרנסים טוב. העובדה היא ש-58% מהאמריקאים אומרים שהם חיים תלוש משכורת, וזה רע, ו-53% אומרים שיש להם בדיוק אפס דולר בחיסכון חירום, וזה גרוע יותר.

כולנו צריכים להיותהוצאות של כחצי שנהסחוט (אם כי הסכום האמיתי של קרן החירום שלך תלוי לחלוטין בצרכים האמיתיים שלך), והנסיעה הזו כדי לחסוך ליום גשום מתחילה בדרך כלל עםחשבון חיסכוןאו שניים, במקום שבו אתה יכול להחנות את המזומנים שלך בטוח, נגיש, ולפחות מחוות במעורפל לשלם לך ריבית. אבל לחרוש כסף לתוך חשבון החיסכון שלך הוא רק רעיון טוב לנקודה מסוימת - חשבונות חיסכון כןנוֹרָאהשקעות, עם הריבית הממוצעת הרבה מתחת לחצי האחוז, שהיא הרבה מתחת לאינפלציה. חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה לעתים קרובות מצליחים יותר, אבל לא בהרבה - מה שאומר שלמרות שיש לך חשבון חיסכון זה רעיון טוב, לא היית צריךיוֹתֵר מִדַיכסף באחד.

פְּסִיחָה

מדוע חשבון חיסכון שמן הוא רעיון רע? תסתכל שוב על הריביות האלה: אם אתה מרוויח 0.5% מהחסכונות שלך, אתה למעשהמפסידיםכסף, כי שיעור האינפלציה הנוכחי הוא 3.7%. אם אתה בחשבון עם תשואה גבוהה אולי אתה מנצח את האינפלציה לעת עתה, אבל הריביות האלה ישתנו בקרוב מספיק, ולנצח את האינפלציה ב-1-2 נקודות עדיין הרבה פחות מהתשואות הממוצעות של 10%' להשקיע את הכסף הזה.

אתה צריך לשאוף לקבלמַסְפִּיקכסף בחשבון החיסכון שלך, אבל לאיוֹתֵר מִדַיכֶּסֶף. אז איך אתה יכול לדעת שיש לך יותר מדי?

חריגה מהמגבלה

ראשית, המדד הקל ביותר ביקום: אם אתה אחד המוזרים הנדירים שבאמת יש להם יותר מ-$250,000 בחשבון חיסכון, יש לך יותר מדי כסף בחשבון החיסכון שלך. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) אינו מבטח פיקדונות בודדיםמעל הסכום הזה, כך שאם הבנק שלך יפול, הכסף שלך לא יוחזר ואתה תישאר מחזיק את התיק. אם יש לך (מסיבה מוזרה כלשהי) כל כך הרבה מזומנים החונים בחשבון חיסכון, זה פשוט לא פשוט להעביר אותם.

דע את הצרכים שלך

עבור רוב האנשים, להבין מתי יש לך יותר מדי כסף בחשבון החיסכון שלך מתחיל לדעת כמה כסף אתה צריך בקרן חירום זו. כלל ששת החודשים הוא התחלה טובה - להבין את ההוצאות החודשיות שלך, להכפיל בשישה ולוודא שיש לך לפחות כל כך הרבה. אבל קרנות חירום הן דברים אישיים, אז אולי שלך צריך להיות גדול יותר - הוצאות של שנה, למשל, או סכום גבוה יותר כדי להתכונן להוצאה קרובה.

לאחר מכן הוסף יעדי חיסכון חודשיים, כמו חיסכון עבור מקדמה או תשלום חוב. תוסיפו את הכל וזו יתרת חשבון החיסכון האידיאלית שלכם. לדוגמה, אם ההוצאות החודשיות שלך נעות בסביבות $4,000 ואתה גם חוסך לחופשה שתעלה $5,000, תרצה בערך $30,000 בחשבון החיסכון שלך - כל דבר נוסף ישמש יותר בהשקעה עם תשואה גבוהה יותר.

מלבד הסכום הכולל של מזומן בחשבונך, השיקול הבא הוא הזמן. אם אינכם מתכננים לקחת את החופשה הזו במשך כמה שנים, אין הגיוני להשאיר את החיסכון של 5,000 דולר - שים אותו במקום שבו זה יזכה אותך בעניין אמיתי בינתיים. במילים אחרות, כל מה שאתה חוסך לקראת שנים קדימה (כמו פרישה) לא אמור להיות מוחנה בחשבון חיסכון. כלל אצבע טוב הוא להסתכל קדימה כשנה אחת. אם לא תזדקק לכסף הזה תוך שנה, כל מה שמעל יעדי קרן החירום שלך צריך להיות במקום אחר.

כמובן, הצרכים האישיים שלך יקבלו עדיפות כאן - אבל תמיד זכור שכל דולר שיש לך בחיסכון מרוויח פחות ממה שהיה כמעט ממש בכל מקום אחר.