תכנון הפנסיה שלך נראה משעמם. אבל בין אם הפרישה שלך בעוד חמש שנים או חמישים, אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל לתכנן את שנות הזהב שלך, וזה לא חייב להיות תהליך מייגע וקפדני. כלים פיננסיים רבים יכולים לעזור לך לעשות הכל, החל לחישוב כמה כסף תצטרך כשתפרוש ועד למציאת תמהיל ההשקעות הטוב ביותר ולוודא שאתה חוסך מספיק עכשיו. בצע את השלבים והאשפים הבאים כדי להתחיל את התוכנית המקיפה שלך (כמה שיותר מוקדם יותר טוב, כדי שהכסף שלך יוכללגדול באופן אקספוננציאלי!).
מה אתה צריך כדי להתחיל: יסודות תוכנית פרישה
ישנם ארבעה דברים בסיסיים שתצטרכו לאסוף כדי ליצור תוכנית לפרישה: תאריך היעד או הגיל שבו תרצו לפרוש, כמה זמן הכסף שלכם אמור להחזיק מעמד, מה יהיו הוצאות המחיה הצפויות שלכם בפרישה, וכן אילו נכסים כבר יש לך. הנה איך להבין הכל:
שלב 1. קבע מתי לפרוש: בעוד שבדרך כלל אנו חושבים על גיל 65 כגיל הפרישה הנפוץ, תוחלת החיים הממוצעת הארוכה יותר של היום הופכת את זה פחות אפשרי לפרוש כל כך מוקדם. ייתכן שאנשים רבים יצטרכו - ויוכלו - לעבוד עוד שנים רבות לאחר גיל 65. כפי שאומר ה-Simple Dollar ב-"האמת על פרישה בגיל 65",65 הוא ה-45 החדש. לא משנה מה מטרת גיל הפרישה שלך, הקפד לתכנן את כל השנים שאולי תצטרך להיות מכוסה כלכלית.
שלב 2. גלה כמה שנים לכלול בתוכנית שלך (כלומר, כמה זמן סביר שתחיה): זהו חלק קריטי מכיוון שכל העניין של תכנון פרישה הוא לא להאריך ימים יותר מהחסכונות שלך. לעתים קרובות, תוחלת החיים של ההורים והסבים שלך יכולה לרמז לך על אורך החיים שלך. זֶהמחשבון מבית Vanguardיכול גם לעזור לך לקבוע את ההסתברות שלך לחיות לגיל מסוים.
שלב 3. העריכו מה יהיו ההוצאות שלכם בפנסיה: לרוב האנשים יהיו פחות הוצאות מחיה עד שהם יצאו לפנסיה - משכנתא סוף סוף השתלמה, למשל, וילדים מחוץ לבית הספר. ככלל אצבע, יועצים פיננסיים המליצו להזדקק ל-75%-80% מההכנסה הנוכחית שלך בפנסיה. למספר מפורט יותר, בדוקהוצאה ממוצעת של משקי בית בארה"בבקטגוריות שונות והשתמש בזה כתבנית להערכת הוצאות המחיה שלך לפנסיה בצורה מדויקת יותר.
שלב 4. ערכו מלאי של הנכסים והחסכונות הנוכחיים שלכם: אסוף את דפי חשבון ההשקעות והחיסכון שלך כדי שתוכל לקבל תמונה ברורה של מה שאתה צריך לעבוד איתו עכשיו (אם אתה משתמש באתר ניהול כספים שהומלץ בעברמֶנטָה, אתה יכול לאסוף את פרטי ההשקעה שלך במקום אחד בקלות רבה).
לאחר שתבינו את היסודות הללו, אתם מוכנים להתחיל עם כמה מחשבונים פיננסיים ואשפים. כדי ליצור תוכנית בסיסית או תוכנית התחלה, נסהמחשבון פרישה של AARP, שהוא פשוט וקל לשימוש תוך שהוא גם ניתן להתאמה אישית. המחשבון שואל אותך כמה שאלות בנוגע לציפיות משק הבית והפנסיה שלך, ואז מניח כמה הנחות (למשל, תוחלת חיים על סמך מגדר), שאתה יכול לעקוף אותן. בסופו של דבר, יוצג לך גרף פרישה המראה כמה תצטרך לפרוש וכמה תחסוך עד גיל פרישה זה. אם אינך חוסך מספיק, הכלי מציע הצעות ספציפיות להשגת יעד הפרישה שלך, כמו כמה תצטרך להגדיל את החיסכון השנתי שלך או כמה שנים לדחות את הפרישה.
בדוק את התוכנית שלך נגד מספר מחשבוני פרישה
אולי אין מחשבון פרישה מושלם אחד; לכל אחד יש הנחות שונות לגבי שיעורי תוחלת החיים, הוצאות שיהיו לך בפנסיה וכו'. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לנסות כמה מהם, לקחת כל אחד מהם עם גרגר מלח ולבדוק את הגדרות המחשבונים כדי שתוכל לראות כיצד הם להתאים לצרכים שלך. עם זאת, אלו הם כמה מהכלים השימושיים ביותר, כך שאתה יכול פשוט לעבור עליהם בצורה של רשימת בדיקה.
כמה אתה צריך להשקיע בכל חודש
שיעור חיסכון יעד של Morningstar: המחשבון הפשוט הזה מאתר ההשקעות Morningstar לוקח את הגיל, ההכנסה השנתית והחיסכון הנוכחי שלך כדי לקבוע איזה אחוז מהמשכורת שלך אתה צריך לגרש לפרישה. זה מניח שתזדקק לכ-80% מההכנסה הנוכחית שלך כשתצא לפנסיה.
הכנסה חודשית שאתה יכול לצפות עם שיעור החיסכון הנוכחי שלך והשקעות
T. Rowe Price מחשבון הכנסה פנסיה: מתכנן הפרישה החינמי מבית T. Rowe Price לוקח רק כעשר דקות למילוי, אך הוא מבקש ממך להזין פרטים נוספים, כגון היתרות עבור סוגים שונים של חשבונות פרישה וכמה המעסיק שלך תורם לתוכנית הפרישה שלך. היא גם לוקחת בחשבון את הקצאת הנכסים (עוד על כך עוד מעט) בחישוביו. בסופו של דבר, תקבל הערכה של כמה הכנסה חודשית צפויה להיות לך בפרישה, והסבירות שהחיסכון שלך יימשך את כל הפרישה שלך. אתה תדע שיש בעיה כאשר יש לך סבירות של 30% לענות על צרכי הפרישה החודשיים שלך.
ודא שהתוכנית שלך עובדת אם הכלכלה תלך לעזאזל (שוב)
T. Rowe Price משתמש באסטרטגיית סימולציה של מונטה קרלו המדגלת אי ודאות והסתברות עתידית. אם אתה רוצה להקרין את המינימום שאתה צריך לחסוך בהתבסס על היסטוריית שוק המניות בפועל, תסתכל עלFIRECalc. FIRECalc בודק את תוכנית הפרישה שלך כדי לראות אם היא יכלה לעמוד בפני האסונות הפיננסיים הגרועים ביותר בהיסטוריה שלנו - ואם כן, זה בטוח שהפרישה שלך בדרך. אתה פשוט מזין את יתרת התיק שלך, ההוצאה השנתית וכמה שנים אתה רוצה שהתוכנית תימשך. תקבל גרף קווים מוחץ שכדאי להסתכל עליו כמכלול כדי לראות מתי התוכנית שלך עלולה ליפול לאזור השלילי. זה חכם להניח שתהיה לפחות קריסה פיננסית אחת נוספת לפני שתפרוש.
דמיינו כמעט את כל הפרטים של תמונת הפרישה שלכם
מתכנן פרישה חכם לכסף: אם אתה רוצה לנסות רק כלי אחד, שקול את זה שמציע Smart Money. לא רק שהוא מאוד מושך מבחינה ויזואלית, הוא חזק מספיק כדי לכלול עלויות עבור קטגוריות שונות של הוצאות בפרישה, להראות לך תמונה משנה לשנה של כל תקופת הפרישה שלך, ולהתחשב מתי ספציפית תמשוך כסף מהפנסיה שלך. חשבונות.
גלה היכן באמת לשים את כספי הפנסיה שלך
הקצאת נכסים:יש הרבה מאוד כלים להקצאת נכסים שיעזרו לך להחליט על תמהיל ההשקעות הנכון. תיק מאוזן יפחית את הסיכונים שלך תוך מתן הסיכוי הטוב ביותר להגדיל את העושר שלך.TIAA-Crefמשתמש בשאלון פשוט כדי לאמוד את הסיכון והעדפות ההשקעה שלך, ולאחר מכן מציע תיק עבורך, אם כי הוא מציג רק כמה סוגי השקעות.
כלי הקצאת נכסים של Bankrateהוא גם שימושי. אתה מכוון את המחוונים למידע שלך ותרשים העוגה מראה כמה אתה צריך להחזיק במניות או בקרנות גדולות, מניות זרות, אג"ח וכן הלאה.
השקעה עצלנית: לגישה הפשוטה ביותר, אם אינך רוצה לטרוח באיזון מחדש של תיק ההשקעות שלך מדי שנה או בניהול כל סוגי ניירות הערך השונים, תוכל להשקיע בקרן מחזור חיים (או תאריך יעד), אשר משתנה עבורך את תמהיל ההשקעות שלה. , בהדרגה הופכים שמרניים יותר ככל שמתקרבים לתאריך היעד לפרישה. קרנות מחזור חיים הן נוחות, אך עשויות שלא להופיע כמו תיק שהרכבת בעצמך, כמוהשוטה המוטלימציין.
חשבונות פטורים ממס או דחיית מסזכור, גם, שההימור הטוב ביותר שלך הוא למקסם את תרומות הפרישה שלך, אם אפשר, בחשבון דחוי מס או ב-Roth IRA. (מחשבון רוט לעומת רגיל 401(k) של צ'ארלס שוואביכול לעזור לך להחליט באיזה סוג חשבון להשתמש.) אם המעסיק שלך תואם את התרומות שלך, אתה בהחלט רוצה להעניק לפחות את התרומות המינימליות כדי לקבל את הבונוס התואם הזה (אחרת, זה כמו לזרוק כסף חינם!).
ניתוח השקעות: להערכת תיק ההשקעות שלך,צילום רנטגן מיידי של Morningstarהכלי מצוין. למעשה, כולםהכלים של מורנינגסטאר, כולל מיון קרנות הנאמנות ומקצה תיקים, נהדרים למשקיעים. אתה יכול למצוא השקעות חדשות ולהגדיר את תיק ההשקעות שלך ב-Morningstar לניתוח נוסף.
קבלו ייעוץ פיננסי מאיש מקצוע
לבסוף, אל תתעלם תיווך ההשקעות שלך. לרובם יש כלים שיעזרו לכם להבין טוב יותר את ההשקעות שכבר בבעלותכם ועשויים להציע גם הדרכה אישית.פידליטי השקעות, למשל, מציעה לבעלי החשבון שלה גישה לכמה ממחקרי ההשקעות הטובים ביותר הקיימים ותוכלו לקבל ייעוץ עם אחד מהיועצים שלהם.
אל תחששו גם לשכור יועץ פיננסי כדי להקים ולאזן עבורכם את תיק הפנסיה שלכם. עם זאת, במיוחד בעקבות שערוריית מיידוף, בהחלט תצטרך לבדוק כל מקצוען פיננסי שאתה מחשיב. משאב אחד שאתה יכול לבדוק כדי לוודא שהברוקר לגיטימי הואמסד הנתונים של רשות הפיקוח על התעשייה הפיננסית (FINRA)., וישכמה משאבים אחריםשהוזכר על ידי פורבס על הימנעות מהסוג הזה של אסון פיננסי גדול.
בדוק ועדכן את התוכנית שלך באופן קבוע
למרות שהכלים לעיל יכולים לתת לך קצת הכוונה ותוכנית פעולה, פרישה נוחה היא באמת מטרה שקשה לתכנן עשרות שנים מראש. בדיוק כפי שיש לנו כעת תוחלת חיים ארוכה יותר שהופכת את הפרישה לפנסיה בגיל 65 פחות אפשרית, השוק וגורמים כלכליים אחרים ימשיכו להשתנות. חשוב, אם כן, לבחון את התוכנית שלך באופן קבוע (למשל, מדי שנה) ולוודא שההנחות שלך - כמה כסף תרוויח ותשקיע, התשואות על ההשקעות שלך והגיל שבו תפסיק לעבוד - עדיין נכון. אבל, שוב, ככל שתתחיל מוקדם יותר עם התוכנית שלך, כך ייטב.
אם יש לך טיפים לתכנון פרישה, כלים שאתה ממליץ עליהם או עצות אחרות, שתף אותנו בתגובות.
אתה יכול לעקוב או ליצור קשר עם מלאני פינולה, מחברת הפוסט הזה, ב-לְצַפְצֵף.
