כל חשבונות הפרישה השונים שאתה יכול לנצל

חיסכון לפנסיה הוא חלק מכריע בתכנון הפיננסי של כולם. יש לימומלץ קודםשחלוקת הכסף שלך למספר חשבונות עוזרת לך לראות את כל יעדי החיסכון שלך בנפרד. חלק גדול מזה הוא ניצול חשבונות ספציפיים לפרישה על מנת להשקיע בעתיד שלך. אז איך סוגים שונים של חשבונות יכולים לשרת את יעדי הפרישה שלך? להלן סקירה כללית בסיסית של חשבונות הפרישה העיקריים שצריכים להיות לך בהתאם למצב התעסוקה, ההכנסה ויעדי הפרישה שלך.

401(k)

401(k) הוא חשבון פרישה בחסות המעסיק המאפשר לך לתרום דולרים לפני מס מכל תלוש משכורת לקראת פרישה. עם 401(k), הכסף שאתה מפריש לא רק נחסך, אלא מושקע. יש לך אפשרות להשקיע במגוון נכסים כמו מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. הכספים שלך נאחזים ללא מס עד שאתה מושך אותם, באופן אידיאלי לאחר שנים על גבי שנים של צמיחה.

מעסיקים רבים יתאימו את התרומות שלך עד לאחוז מסוים. הכסף גדל בדחיית מס עד שתתחיל לבצע משיכות בפנסיה. נצל את מלוא היתרונות של כל התאמה למעסיק המוצעת - זה כסף חינם לקראת פרישה.

אם מקום העבודה שלך מציע א401(k), אולי תשמע את החוכמה הנפוצה לתרום 10% עד 20% מהמשכורת שלך. עם זאת, אולי יהיה חכם יותר לתרום תחילה למשחק, לאחר מכן למקסם רוט IRA, ואז לחזור ל-401(k) כדי להגיע ליעד החיסכון הכולל שלך לפרישה. אני אסביר יותר להלן, אבל ראשית, בואו נסתכל על IRAs.

Traditional ו-Roth IRAs

חשבון פרישה פרטני (IRA) הוא חשבון פרישה אישי שאתה פותח בעצמך. ישנם שני סוגים עיקריים של IRAs: מסורתי ורוט. במונחים הפשוטים ביותר, עם Roth IRAs, אתה משלם מסים על החסכונות שלך עכשיו. עם IRAs מסורתיים, אתה משלם מיסים מאוחר יותר. כתבנו על ההבדלים ביתר פירוטכָּאן, ואנחנו בדרך כלל נוטים בעד רוטעל המסורתיות.

ל-IRA יש גבולות תרומה נמוכים יותר מ-401(k)s, אך הם עדיין חיסכון פנסיוני משלים נהדר. אין הגבלה למספר חשבונות הפרישה הפרטיים המסורתיים, או IRAs, שאתה יכול להקים. עם זאת, אם אתה מקים מספר IRAs, אינך יכול לתרום יותר ממגבלות התרומה בכל החשבונות שלך בשנה נתונה. מגבלת התרומה השנתית עבור Roth IRA בשנת 2023 היא$6,500 אם אתה מתחת לגיל 50 ו-$7,500 אם אתה בן 50 ומעלה. אתה יכול וצריךלמקסם את הגבולות האלה, אם אפשר.

עכשיו, בחזרה לסדר הפעולות של 401(k) לעומת IRA. כאשר אתה מושך כסף מ-401k שלך, תצטרך לשלם מסים על הצמיחה - מה שאמור להיות משמעותי, במיוחד אם התחלת להשקיע בתחילת שנות ה-20 שלך. אבל עם רוט IRA, לא תחויב במס על הצמיחה מאוחר יותר, כי כבר היה עליך מס על הכסף הזה לפני שהחבאת אותו. זה אומר שזה חכם להפיק את המקסימום מהצמיחה שלך ברוט פטורה ממס ותמיד לתת עדיפות למקסימום. לאחר מכן, הפנה את כל הכספים הנותרים הדרושים ל-401(k) שלך כדי להגיע ליעד חיסכון פנסיוני כולל של 10-20% מההכנסה שלך.

סוגים אחרים של IRAs

יש גם IRAs SEP לעצמאים או בעלי עסקים קטנים כדי לספק הטבות פרישה לעצמם. לאלה יש מגבלות תרומה גבוהות יותר מאשר IRAs מסורתיות ו-Roth, אך כל התרומות הן על ידי המעסיק, לא על ידי אף עובד. באופן דומה, תוכנית SIMPLE IRA (תוכנית תמריצים חיסכון לעובדים) מאפשרת לעובדים ולמעסיקים לתרום ל-IRA המסורתיים שהוקמו לעובדים.

אם אתה או בן זוגך אינם מקבלים הכנסה חייבת במס, אחד מכם עשוי לשקולהקמת IRA בן זוג. בדרך זו, אינך צריך לפספס על שמך נכסי צמיחה ופרישה דחויים במס רק בגלל שאתה לא בכוח העבודה המסורתי.

HSA

אם יש לך קופת חולים עם השתתפות עצמית גבוהה, אתה יכול לפתוח חשבון חיסכון בריאותי (HSA). זה מאפשר לך להעניק תרומות לפני מס בהן תוכל להשתמש להוצאות רפואיות מוסמכות. ניתן להשקיע כל כסף שלא נוצל להוצאות רפואיות, והוא מתערב בפטור ממס. HSAs הפכו לכלי חיסכון פנסיוני פופולרי.

קצבאות

קצבאות הן חוזי ביטוח המעניקים הכנסה מובטחת לכל החיים בפנסיה. אתה משלם סכום חד פעמי או סדרת תשלומים לחברת ביטוח ומתחילים לקבל תשלומים קבועים במועד עתידי. ישנם סוגים שונים של קצבאות עם יתרונות וחסרונות שונים. הם יכולים לספק הכנסה שאתה לא יכול להאריך ימים יותר; אבל יש להם גם עלויות גבוהות מראש ויש לך גישה מוגבלת לכספים שלך.

השורה התחתונה

עם חשבונות הפרישה הנכונים, אתה יכול לגדל את ביצת הקן שלך ולהיות מוכנים לשנים שלאחר העבודה שלך. המפתח הוא להתחיל לחסוך מוקדם (כללי ריבית דריבית!) והשתמש בשילוב של חשבונות אלה כדי לבנות את כספי הפרישה שלך. הנה המדריכים שלנו לפתיחת IRAופתיחת 401(k). ומחוץ לחיסכון ספציפי לפנסיה, הנההמדריך שלי לסוגים השונים של רכבי חיסכוןייתכן שתצטרך.