במהלך החודשים האחרונים, היו קומץ הודעות מחברות האשראי על "טריקים" חדשים שצרכנים יוכלו להשתמש בקרוב כדי לשפר את ניקוד האשראי שלהם. השינויים נשמעים טוב בתיאוריה, אבל כמו בכל המוצרים הקשורים לפיננסים, אתה יכול להמר שהחברות לא מציגות אותם מתוך טוב ליבן.
FICO, חברת נתונים שמייצרת את ציון האשראי FICO בשימוש נרחב, הודיעה על חדשציון UltraFICOבאוקטובר 2018, המבטיח לעזור לצרכנים עם אשראי גרוע. הנה איך זה יעבוד לפי הדיווחים, כמוניכתב בזמנו:
אם לצרכן יש היסטוריית אשראי קצרה או כמה סימנים גרועים בדוח שלו, הוא יוכל לבקש מהמלווים
ציון UltraFICO
בחשבון, שייקבע לפי חשבון הבנק שלהם, ולא היסטוריית האשראי שלהם. UltraFICO ייקח בחשבון את יתרת הבדיקות של אדם (צרכנים יצטרכו לשמור על יתרה ממוצעת של $400), אורך היסטוריית הבדיקות, תדירות העסקאות והיסטוריית משיכת יתר. אם כבר יש לך ציון אשראי/היסטוריה טובים, מודל הניקוד החדש לא יועיל לך
ו-Experian, אחת משלוש לשכות האשראי העיקריות בארה"ב, הכריזה על מה שנקרא Experian Boost בדצמבר, אשר, בדומה ל-UltraFICO, יעניק "לכם קרדיט נוסף עבור חשבונות השירות והטלפון הנייד שאתם כבר משלמים".
FICO טוענת שארבעה מיליון אנשים יכולים לראות דחיפה תחת המערכת החדשה, בעוד Experian מתגאה בכך ש-Boost יעזור גם לאלה עם אשראי גרוע או ללא אשראי.
אבל יש בעיות בשניהם. ראשית, המערכות הללו פועלות תחת ההנחה שכל האשראי הוא אשראי טוב, ושצרכנים צריכים לעמוד בתור כדי לקבל גישה לעוד. אבל זה שמלווה מוכן להרחיב את זה אליך לא אומר שזה לטובתך. לצרכנים אמריקאים כבר יש1 טריליון דולר חוב בכרטיס אשראי. זה לא אומר שכולם יצברו חובות - וגםמערכת ניקוד האשראי אינה הוגנת מטבעה- אבל זה משהו שצריך לשים לב אליו.
ואז יש את הבעיות הלוגיסטיות. כמו שאניכתבלגבי UltraFICO, "זה ומנפיקי אשראי עומדים להרוויח הרבה כסף מהרחבת מאגר הלקוחות המשתמשים באשראי ותשלום ריביות גבוהות על יתרות." זה גם לא סביר שהשינוי יופעל או ייעשה שימוש נרחב בקרוב. וכמו בכל המוצרים, צרכנים צריכים להיות זהירים בשיתוף המידע הפיננסי שלהם, במיוחד את דפי הבנק שלהם.
כפי שמציין Experianבאתר האינטרנט שלה, Boost מבוסס על מודל FICO Score 8, שאינו בשימוש על ידי כל המלווים. אותו דבר עם דוחות האשראי והציונים של Experian עצמם. "התוצאות עשויות להשתנות", נכתב באתר. "ייתכן שחלקם לא יראו ציונים משופרים או סיכויי אישור. לא כל המלווים משתמשים בקבצי אשראי Experian או בציונים שהושפעו מ- Experian Boost." זה לא כדור כסף כדי לתקן את האשראי שלך.
כמו תמיד, אם יש דרך לחברות להרוויח יותר כסף, הן יעשו זאת. טריקים לשיפור ציון האשראי שלך עשויים להיראות חיוביים, אבל היזהר - ואל תצפה שהם יעבדו בן לילה.
