האם אתה צריך פוליסת ביטוח מטריה?

ברגע שאתה קונה ביטוח לרכב ולבית שלך, אתה עלול לחשוב שסיימת. אתה מכוסה אם משהו משתבש, נכון?

אבל אתה עלול לגלות שבמקרה נוראי, אתה עלול למצוא את עצמך זקוק ליותר כיסוי ביטוחי ממה שאחת מהפוליסות הללו יכולה לספק. זה הזמן שבו מדיניות גג יכולה להיות שימושית.

ולמרות שזה לא נחוץ לכולם, זה לא הכרחירַקלעשירים ולמפורסמים.

מי צריך לשקול מדיניות גג

כמה מצבים שעשויים לגרום לך לרצות לשקול כיסוי חבות נוסף:

• בריכה, ג'קוזי או טרמפולינה בנכס שלך

• בעלות על סירה, אופנוע ים או רכב שטח

• בעלות על גזע כלבים שעלול להיחשב "מסוכן"

• בעלות על נכסים להשכרה

• להיות בעין הציבורית בגלל העבודה שלך או פעילות

"תוכל להעריך את הצורך בפוליסת גג על סמך הנכסים שלך", אמר פאביו פאשי, ראש צוות רכוש ונפגעים באתר השוואת ביטוחגאון מדיניות. "אבל האמת היא שאתה יכול להיתבע על הרבה מעבר לערך הנכסים שלך." הוא אמר שמדד שימושי יותר כדי לקבוע כמה כיסוי אתה צריך הוא החשיפה שלך.

אם אתה נוטה לחבות בגלל שיש לך עסק, זה יהיה מכוסה על ידי ביטוח אחריות ספציפי לעסק. אבל אתה יכול למצוא כיסוי מטריה אישי מועיל אם יש לך עבודה יומית בפרופיל גבוה או אם בלוג הווידאו שלך הופך ויראלי, למשל.

"אני תמיד אומר ללקוחות להשיג מטריה אם הם יכולים להרשות זאת לעצמם", אמר כריס מונג', הבעלים שלפתרונות ביטוח משתלמיםבוואנאקי, ויסקונסין.

מונגה סיפק תרחיש של מישהו שנסע ברמזור אדום ופגע במכונית ובה ארבעה אנשים. כולם במכונית הזו נפגעים. אם מגבלת החבות שלך בביטוח הרכב בגין נזקי גוף היא 250,000 דולר לאדם ו-500,000 דולר לתאונה, סביר להניח שתגיע לגבול של מה שחברת הביטוח שלך תשלם לנוסעים האחרים - ועדיין תתמודד עם הוצאות רפואיות או תביעה משפטית של נוסעים פצועים.

שתי דרכים להשיג כיסוי מטריה

ישנן שתי דרכים בהן תוכל לקבל כיסוי בסגנון מטריה. הראשון הוא עם כיסוי חבות עודף, שהוא נפוץ יותר. אתה קונה כיסוי לשכבה על בית קיים או כיסוי רכב במקרה שאתה חורג מהכיסוי שלך בפוליסות הללו.

או שאתה יכול לקבל פוליסת גג אמיתית, שעומדת בפני עצמה ואינה מחייבת אותך כבר עם כיסוי ביתי או רכב. מצב שבו אתה עלול לעשות זאת הוא אם אין לך רכב ואין לך ביטוח שוכרים. (תארו לעצמכם לרגע שיצאתם לפנסיה מוקדמת ומסתובבים ברחבי העולם ולא מחזיקים דירה לביטוח בארה"ב)

ביטוח מטריות עצמאי עשוי להיות יקר יותר, אבל זה עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שלך אם מסיבה כלשהי אינך יכול לקבל פוליסה דרך מוביל קיים. אם עברת שלוש תאונות דרכים בשנה האחרונה, למשל, אולי המבטח שלך לא יתלהב מהרחבת כיסוי נוסף אליך.

מה זה עולה?

עלות ביטוח הגג שלך תהיה תלויה במקום בו אתה גר, מה אתה מבטח (או מכסה על ביטוח קיים), והיסטוריית הביטוח שלך. הכיסוי מתחיל במיליון דולר ובדרך כלל עולה במרווחים של מיליון. עבור כיסוי מטריה של מיליון דולר, אתה עשוי לשלם בכל מקום בין 80 ל-300 דולר לשנה.

המקום הטוב ביותר להתחיל בו לקנות כיסוי מטריות הוא עם חברת ביטוח הבית או רכב. ודא שלא תצטרך לשלם "חזקת ביטוח עצמי", שהיא השתתפות עצמית, אמר מונגה. אמנם נפוץ יותר לראות את התניה הזו למדיניות עסקית, אבל זה יכול להופיע גם במדיניות אישית. וסביר יותר שעבור פוליסות עצמאיות אתה מקבל מחוץ לספק הביטוח הקיים שלך.

אם יש לך נכסים ייחודיים כמו אופנועי ים או פריט הרפתקאות אחר, ודאו שההצעות שתקבלו משקפות את כמות הכיסוי המתאימה לפריט הספציפי הזה. סוכן ביטוח יכול לעזור לך להבין את זה.

אבל אתהבֶּאֱמֶתצריך את זה?

אמנם ישנם הרבה גורמים המעורבים בקביעה כמה סיכון אתה באופן אישי רוצה לקחת, דבר אחד בטוח: אם לא הגדלת את הכיסוי שלך עבור הבית או פוליסת הרכב שלך, אין זה הגיוני לנסות לקבל אחריות עודפת כיסוי נוסף על הפוליסות הללו. אם חברת ביטוח הרכב שלך מציעה כיסוי אחריות מקסימלי של $500,000 לתאונה, אבל אתה משלם רק עבור $300,000 של כיסוי לכל תאונה, ספקים רבים לא יאפשרו לך לקנות כיסוי עודף עד שתגדיל את הכיסוי הסטנדרטי שלך לרמה הגבוהה ביותר, אמר פאשי. .

אז אם אתה מחפש כיסוי נוסף אך לא הצלחת למקסימום את מה שאפשר באמצעות הפוליסה הקיימת שלך, Faschi ומונגה הסכימו להתחיל שם כדי להגדיל את הכיסוי שלך. אם אתה במצב טוב עם הספק שלך, הסכום הגבוה יותר שתשלם עבור הכיסוי הנוסף בפוליסה הרגילה שלך עדיין יהיה נמוך יותר מאשר תשלום עבור כיסוי מטריה נוסף של מיליון דולר.