השינוי הגדול ביותר מזה שלושה עשורים מגיע לאופן חישוב ציוני האשראי של FICO בשנה הבאה.
במקום להסתמך בעיקר על היסטוריית תשלומי האשראי של צרכן, חברת Fair Issac Corp. (המנפיקה של ציוני FICO) תתייחס במקום זאת ל"איך צרכנים מנהלים את המזומנים בחשבונות ההמחאות, החסכונות והכספים שלהם", מדווחוול סטריט ג'ורנל.
מה שנקראציון UltraFICOנועד להגביר את סיכויי הצרכן לקבל אישור לכרטיסי אשראי והלוואות אישיות. במקום להסתכל בקפדנות על תשלומים בזמן, FICO תבחן גם את יתרת הבדיקות הנוכחית של אדם, אורך היסטוריית הבדיקות, תדירות העסקאות והיסטוריית משיכת יתר, לפיכְּתַב הָעֵת:
אם ציון ה-FICO המסורתי של המבקש נופל, מלווה יכול להציע לחישוב מחדש של הציון כדי לשקף את הפעילות הבנקאית. לווים עתידיים עם לפחות כמה מאות דולרים בחשבונות שלהם, שיש להם את החשבונות במשך זמן מה ואשר מבצעים עסקאות תכופות ואינם משיכת יתר צפויים לראות את הציונים שלהם עולים, אמר FICO.
השינוי נועד לסייע למי שאין לו היסטוריית אשראי נרחבת. "צרכנים עם יתרה ממוצעת של לפחות 400 דולר שלא משכו יתר על המידה בשלושת החודשים הקודמים יקבלו דחיפה", מדווח WSJ. נציג FICO הוסיף שחלק מהציונים עשויים לראות ירידה.טוען FICOניקוד ה-Ultra "ימשוך את החסרים בבנקים - עצמאים, בני דור המילניום, יזמים מהגרים, חוסכים ומהגרים" ויעניק לאנשים ש"אולי סבלו ממצוקה כלכלית אבל מתאוששים" הזדמנות שנייה.
אבל כפי שאומר טד רוסמן, אנליסט התעשייה של CreditCards.com, "התוצאה הבלתי מכוונת האפשרית של הכללת יתרות בחשבון הבנק תהיה התמקדות מוגברת בהכנסות ובנכסים", אומר רוסמן. "באופן היסטורי, ציון ה-FICO שלך הושפע מאיך אתה מנהל את הכסף שלך, לא מכמה כסף יש לך."
ולמרות שהשינויים מגיעים מ-FICO בשנה הבאה, סביר להניח שייקח זמן עד לטפטף לצרכנים. "העדכון הגדול האחרון של FICO, FICO 9, יצא בשנת 2016, אך המערכת הנפוצה ביותר בשימוש על ידי המלווים היא עדיין FICO 8", אומר רוסמן. "זה אומר שדברים כמו חוב רפואי, גבייה בתשלום ושעבודי מס עדיין פוגעים בצרכנים רבים יותר מהצפוי".
אבל עבור אלה ללא היסטוריית אשראי או שיש להם כמה נקודות נגדם, המערכת החדשה יכולה לתת להם דחיפה.
