בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי פנייה לייעוץ של קומץ מומחי כסף.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע מגיעה מוינס ב:
האם חשוב לשמור על קרן חירום ברגע שאתה בטוח כלכלית יחסית? כלומר אשראי טוב, השקעות אינדקס בגודל הגון וכו'. נראה בזבוז להחזיק כמה אלפים בסביבה כשאני יכול פשוט לשים את זה על כרטיס או הלוואת רווח.
(כתב ויתור לפני חלק הייעוץ: זה מה שיש למומחים בודדים לומר באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.)
אתה צריך קרן חירום
וינס, וינס, וינס. התשובה הקצרה היא כן, באופן אידיאלי עדיין תהיה לך קרן חירום גם אם נוח לך למדי מבחינה כלכלית. כי אתה לא רוצה להישאר ככה, גם במהלך העליות והמורדות של החיים?
"קרנות חירום מיועדות להוצאות לא מתוכננות ולנסיבות בלתי צפויות - במילים אחרות, חיים", אומר סקוט קול, איש אלבמהמתכנן פיננסי מוסמך. "החיים לא נעצרים כי האדם בטוח כלכלית."
אבל, בסדר, קל לומר זאת על ידי הפעלת מצב חירום אמורפי כלשהו. בואו נפרק את כל הצורות שהוא יכול ללבוש.
זה נכון שאם היה לך אחד ממקרי החירום הקלאסיים המופיעים במגזינים של פיננסים אישיים - נניח, המכונית שלך הייתה זקוקה לתיקון או שהיה לך מקרה חירום רפואי - תמיד תוכל לשים אותו בכרטיס אשראי ולשלם אותו בכל חודש, ולהחזיר יותר בריבית. אבל נניח שמצב חירום רפואי הפך למשבר מלא שהוציא אותך מכוח העבודה, או שאיבדת את העבודה שלך לגמרי. אם אתה חולה קשה, מסגרת האשראי שלך כנראה לא מספיק גבוהה כדי להשתמש בו ללא הגבלת זמן. ואם פוטרת, לא מובטח שתמצא עבודה בזמן סביר. ואז אתה פשוט חופר את עצמך יותר ויותר.
"קרדיט טוב זה נחמד; גם השקעות אינדקס בגודל הגון הן נחמדות. אבל אף אחד מהם לא מיועד למקרי חירום", אומר מיטשל הונקברי, מתכנן פיננסי מוסמך. "'אשראי טוב' פשוט נותן לך את ההזדמנות לקחת הלוואה. אתה עדיין צריך לשלם את החיובים."
אלו הם התרחישים הגרועים ביותר, ובדיוק מה שקרן החירום בנויה כדי לשכך. אף אחד לא חושב שהוא צריך קרן חירום כשהכל מתנהל כשורה. אבל תחשוב על זה: כמה יציב העבודה שלך,בֶּאֱמֶת? ומה לגבי בני משפחה שעשויים להזדקק לעזרה? "קרן חירום היאלֹאהשקעה. צריך לחשוב על זה כפוליסת ביטוח שאתה מממן את עצמך", אומרת דניאלה שולץ, מתכננת פיננסית מוסמכת מאילינוי.
כמה גדולה הקרן הזו, ובכן, זה תלוי בנסיבות שלך.
כמה גדולה צריכה להיות קרן החירום שלך
כולנו מכירים את טווח ההוצאות של שלושה עד שישה חודשים עבור קרן חירום - אבל איך זה נראה בעצם? "איזה גודל קרן חירום נדרשת צריכה להתבסס יותר על איזה אדםמבלהמאשר איזה אדםצרכים", אומר שולץ.
אתה סופר הוצאות "קריטיות" - לא את כל התוספות שמרכיבות את היום-יום שלנו. למשל, יש לכם משכנתא או שכר דירה יקרים שלא הייתם יכולים לצאת ממנה? יש לך תשלומי הלוואות לסטודנטים? האם אתה צריך להיות מסוגל לנהוג כדי להגיע לעבודה שלך?
"לבחור שיש לו רק כמה אלפי דולרים בקרן חירום, כמעט בוודאות שאין לו מספיק הפרשה לכיסוי הוצאות אם יפוטר וייקח לו שמונה חודשים למצוא עבודה חדשה... או שיצטרך לעקור מדירתו בגלל אש", אומר שולץ. "ואם אחד מהדברים האלה קרה במהלך צניחה בשוק, הוא עלול למצוא את עצמו מפסיד כסף משמעותי על השקעות שחוסלו מכורח הנסיבות".
עם זאת, וינס, ייתכן שלא תצטרך לאגור מזומנים תלוי איך ההשקעות שלך נראות. "גורם מפתח אחד הוא אם יש מאגר השקעות גדול ממנו הם יוכלו להיעזר ללא קנס מס אם יתעורר מצב חירום משמעותי", אומר מייק קסטלר, יועץ פיננסי. "זה עשוי להפחית את הסכום הדרוש בקרן חירום."
אם יש לך תיק מגוון היטב (ואיך זה נראה תלוי במצבך האישי) ואתה בסדר עם הסיכון, אז כנראה שחלק מהנכסים שלך יכולים לעמוד בקרן חירום. "לעשות את זה זה בסדר גמור אם קרן החירום שלך מהווה פחות מ-20 אחוז מההשקעות החייבות במס שלך", אומר ביירק ססטוק, א.מתכנן פיננסי מוסמך. "מעל 20% אתה כנראה לוקח יותר מדי סיכון." אתה לא צריך שיהיה לך ערימה של מזומנים בחשבון חיסכון שמרוויח 0.01 אחוז ריבית או בערימה מתחת למזרון שלך.
לחילופין, "לקוחות רבים שלנו ישתמשו בתקליטורים או בקרנות אג"ח קצרות שעשויות לשלם ריבית גבוהה יותר מזומן בבנק", אומר ססטוק. "בעלי הכנסה גבוהה יכולים לשקול אג"ח עירוניות לטווח קצר כדי לשמור על ריבית החייבת במס נמוכה יותר."
אבל שוב, השקעה - או "מקסום" - הכסף שלך מגיע עם סיכונים משלו. סיכונים שסביר להניח שלא תוכל להרשות לעצמך אם אתה בעיצומו של משבר פיננסי.
"אני מבין שכולנו רוצים למקסם את המזומנים שלנו", אומר הוקנברי. "פשוט הייתי מזהיר אותך כשאתה צובר עושר, מעט מאוד אנשים יבכו על רווחים מועטים ב-10,000 דולר או משהו כזה כאשר זה מספק מרווח ביטחון. לעולם אל תשכח שיש סיכון לכל הנכסים בצורה כזו או אחרת".
בתור טיילר גריי, אמתכנן פיננסי מוסמך, מציין, כלל האצבע של שלושה עד שישה חודשים תלוי, ובכן, בגודל האגודל שלך. "יש אנשים שיישנו הכי טוב בלילה בידיעה שהוצאות של שלושה עד שישה חודשים בטוחים ובטוחים בחשבון חיסכון מבוטח FDIC", אומר גריי. "ייתכן שאנשים אחרים יצליחו לקחת על עצמם סיכון נוסף עם קרן החירום שלהם על ידי השקעתה בתמהיל השקעות שמרני כדי להרוויח מעט תשואה נוספת על החסכונות שלהם."
שקט נפשי
עבור אנשים שרק מתחילים את דרכם או שחוו כמה כישלונות בעצמם, אתה יכול לקחת את זה לאט. כפי ששולץ אמר, זה יכול לקחת שנים כדי להביא את קרן החירום שלך לרמה שתבטיח לך יציבות. ורק בגלל שאין לך את המספר המדויק שהמתכננים הפיננסיים קבעו שהוא הסכום ה"נכון" לא הופך אותך לכישלון כלכלי. כמו שקול אומר, החיים קורים. אתה צריך להיות גמיש.
אבל אם אתה רוצה משהו לשאוף אליו, דילן רוס, אמתכנן פיננסי מוסמךומאמן, מציע אסטרטגיית קרן חירום 1-3-6:
הוצאות של חודש אחד הן קרן חירום טובה אם יש לך חוב. במקום להגדיל את היקף קרן החירום, כנראה שעדיף לך לשים יותר כסף עבור החוב.
קרן חירום לשלושה חודשים טובה אם החוב היחיד שלך הוא משכנתא. שוב, סביר להניח שעדיף לך למקסם את חשבונות הפרישה ולאחר מכן לשים תוספת עבור המשכנתא מאשר לבנות את קרן החירום אפילו גדולה יותר.
קרן חירום לחצי שנה טובה אם אין לך חוב בכלל. זה נחמד שיש, אבל לא צורך על חשבון פירעון החוב.
שוב, אלו הן הערכות גסות בלבד. הכל תלוי בנסיבות האישיות שלך.
ודבר אחרון שצריך לקחת בחשבון: נכון שאתם בונים את קרן המילואים הזו כדי לעזור לכם בעתות משבר, אבל אל תוותרו על השקט הנפשי הנלווה לכך.
"קרן חירום פירושה שהם לא מהווים יתרון פיננסי. יש רמת נוחות", אומר קול. "העלות של רמת הנוחות הזו היא בהזדמנות, אבל כמה עלויות הזדמנות שווה לשלם. גיליתי שלקוחות עם עתודת מזומנים מספקת לא נלחצים מאירועים פיננסיים כמו אלה שלא יצטרכו לטבול חשבון השקעה, אולי בזמן מאוד לא מתאים לממן כל צורך שיתעורר".
אי שימוש בכרטיסי אשראי והלוואות יכול להפוך מצב מלחיץ להרבה פחות. וכל זה בתורו אומר שאתה באמת משקיע לטווח הארוך, לא עד שאתה צריך להוציא את הכסף שלך כדי לשלם על משהו אחר.
וזו הנקודה האמיתית של קרן מילואים. וינס, אתה אומר שאתה די יציב כלכלית - אתה לא רוצה להישאר ככה? "קיום קרן חירום, אפילו בחשבון משעמם מאוד עם ריבית נמוכה, נותן לך את החופש לקחת כמה סיכונים בחשבונות ההשקעה שלך", מוסיף הוכנברי. "במילים אחרות, בגלל שיש לך חשבון חירום, אתה לא צריך למכור השקעות."
מוסיף קול: "האם אנשים מתאהבים בכסף שלהם? כֵּן. יש להימנע מהפיתוי שיש יותר מדי מזומנים. אבל...אף פעם לא היה לי מישהו שאמר 'הלוואי שלא הייתה לי קרן חירום'”.
