תקצוב מוצלח נוטה להיות תלוי בשני דברים: תכנון קפדני והכנסה קבועה. את הראשון, כל אחד יכול לעשות. השני לא כל כך פשוט. אם אתה עצמאי או פרילנסר, אולי אתה שואל את עצמך: "אבל אין לי משכורת קבועה. האם אני יכול בכלל להגדיר תקציב? האם כדאי לי לטרוח?" אתה יכול. וכן, כדאי.
אתַקצִיבהיא פשוט דרך להבין כמה כסף אתה צריך לעשות בחיי היומיום שלך, ולארגן דברים כך שלא תחרוג מהמספר הזה. לא משנה המצב שלך, תקציב הוא חלק קריטי כדי לוודא שהכספים שלך בר קיימא.
תקציב הואבִּמְיוּחָדחשוב אם ההכנסה שלך לא סדירה: אם אתה פרילנסר, עובד זמני, יועץ, אמן, עובד קבוע עם שעות משתנה, או איש מכירות מוזמן. או אם אתה עוסק בעבודה עונתית, אם חלק גדול מההכנסה שלך תלוי בטיפים, אם יש לך עסק קטן או סטארט-אפ, אם אתה בשירות טלפוני, או אם אתה פשוט עובד מוזר, המאמר הזה הוא בשבילך .
שלב ראשון: דע את קו הבסיס שלך
כאשר יש לך תלוש שכר קבוע והכנסה צפויה, אתה מתקצב על ידי הקצאת קטגוריות הוצאות בתוך הגבול הזה. אבל אלה עם הכנסה בלתי צפויה חייבים לעבוד "לאחור" - החל מכמות הכסף שתוציא כדי להבין כמה אתה צריך. אם ההכנסה שלך לא יציבה, אז ההוצאות שלך חייבות להיות יציבות, ניתנות לחיזוי וניתנות לחזרה.
על פי הכלל 50/20/30, ישנן שלוש קטגוריות של הוצאות: יסודות, סדרי עדיפויות ואורח חיים. ההוצאות הבסיסיות שלך הן אלו בקטגוריית היסודות - אלה שיש לשלם מדי חודש, בלעדיהן אינך יכול לחיות. העלויות הראשונות שתרצה להעריך הן:
מִצרַכֵי מָזוֹן
עבור קו הבסיס שלך, כלול את עלות המזון הנמוכה ביותר שהינה סבירה לנסיבות שלך. תכנן את הוצאות המכולת שלך ללא תוספות, כמו מסעדות, בתי קפה (אלא אם כן אתה חייב להשתמש בהן כדי לקיים פגישות עסקיות או כדי להימנע מתשלום עבור אינטרנט בבית), מקומות יין או מזון מהיר. אם תגזור קופונים ותצמצם את עלויות האוכל שלך, קח זאת בחשבון, אבל אם אתה יודע שלא תגזור ריבוע אחד, היה מציאותי לגבי הערכות העלויות שלך. אחת הדרכים הטובות ביותר לקבל אומדן היא לעקוב אחר ההוצאה שלך במשך כמה שבועות לפחות כדי לקבל מושג כיצד והיכן אתה מוציא.
דיור ושירותים
עבור כמעט כולם, הוצאות חיוניות כוללות שכר דירה אולְשַׁעֲבֵּדתשלומים. אם אתה אחראי על אחד מהם, או אם אתה חולק בית, גר בחינם או בעל הסדר שכר דירה, כלול את עלות הדיור החודשית המינימלית שלך בקו הבסיס שלך. הקפד לכלול את הסכום החודשי עבור ביטוח דירה וארנונה בסך הכל.
אם אתה גר באזור גיאוגרפי שבו חימום או מיזוג אוויר הם חיוניים, כלול את החשבונות החודשיים הממוצעים האלה בקו הבסיס שלך. באזורים מתונים, עלויות שירות הן בחירה בסגנון חיים - אבל חום אינו אופציונלי בינואר בוורמונט. אותו דבר לגבי עלויות אינטרנט וטלפון: אם אתה עובד מהבית, סביר להניח שהן הכרחיות וצריכות להיכלל בהערכת הדיור והשירות שלך.
עלויות רפואיות
הערה עלביטוח בריאות: הסיבה העיקרית לכך שאנשים פושטים רגל היא בגלל עלויות רפואיות, ולכן לא יכול להיות חשוב יותר שיהיה לך ביטוח בריאות כלשהו. עליך לכלול עלויות אלה באומדן הבסיסי שלך, כמו גם תשלומים עבור כל חשבונות רפואיים שטרם עומדים.
הוֹבָלָה
האם אתה צריך לכלול הסעות לעבודה בקו הבסיס שלך? שקול את עלות ההובלה הנמוכה ביותר האפשרית בהתחשב בעבודה או בעבודות שלך. האם אתה בהחלט צריך רכב, תשלומי הלוואות לרכב, ביטוח רכב, תחזוקה, עלויות חניה והוצאות דלק? או האם יש תחבורה ציבורית מצוינת בעיר שלך? אתה יכול ללכת ברגל לעבודה? לעבוד מרחוק? האם אתה יכול לעשות מונית לעתים רחוקות, אובר,רכיבה-שיתוף, Zipcar, או להתקשר למשלוח? שוב: היה מציאותי עם ההערכה שלך. אם אתה באמת מתכוון לנהוג ברכב השטח שלך לבד, הלוך ושוב, כל יום, חשב את זה בעלויות.
תחבר את מספרי הבסיס, ויש לך את סכום ה"משכורת" החודשית שתכתוב לעצמך.
שלב שני: הגדר את יעד ההכנסה שלך
שלב זה קל (טוב... בערך). ברגע שאתה יודע את ההוצאות הבסיסיות החודשיות שלך - ובכך את תלוש המשכורת שתכתוב לעצמך בכל חודש - השתמש באינטרנטמחשבון מסכדי לקבל מושג גס כמה אתה חייב במיסים. הוסף את המספר החדש הזה לעלויות הבסיס שלך. נתון זה מייצג את דרישת ההכנסה החודשית החשופה שלך.
החלק המסובך, כמובן, הוא להבטיח שיש לך מספיק הכנסה כדי לעמוד בהוצאות שלך. כל דבר מעל יעד ההכנסה החשוף עובר קודם כל לחסכון בסדר העדיפויות הפיננסי שלך; שנייה לשלךקרן חירוםחיסכון; ושלישית לך כ"בונוס" לבזבז על בחירות אורח חיים.
שלב שלישי: הגדר חשבונות בנק נפרדים
כדי להפוך את התוכנית הזו לאפקטיבית ביותר, תרצה להגדיר חשבונות בנק נפרדים. הבנק שלך יאפשר לך להחזיק כמה חשבונות שאתה צריך, ואם אתה שומר על יתרה מינימלית בכל החשבונות גם יחד, עליו לוותר על עמלות (בדיוק כפי שהיה אם היית שומרת על יתרת מינימום בחשבון בודד).
בדיקת עסקים
כאן תקבלו את ההמחאות שלכם בהפקדה אוטומטית, תוציאו את המזומנים היומי שלכם מטיפים אם תקבלו אותם, ותפקידו את תשלומי החשבוניות שלכם מלקוחות. אתה תבצע רק שלוש העברות מחשבון זה בכל חודש: אחת לכל אחד מהחשבונות שלהלן.
בדיקה אישית
מחשבון זה, תשלם את כל החשבונות שלך - חיוניים, סדרי עדיפויות ואורח חיים - אבל לא תוציא יותר ממה ששילמת לעצמך בכל חודש. חשבון זה יקבל גם כל "בונוס" חודשי שאולי תרצה לשלם לעצמך כאשר ההכנסה שלך עולה על היעד שלך, ונשאר לך כסף להוציא מעבר לחסכונות שלך (שזו טכנית העברה רביעית).
חיסכון חירום
בכל חודש, לאחר ששילמת לעצמך עבור הבסיס שלך והעברת סכומים עבור סדרי עדיפויות פיננסיים, תכניס כסף לקרן החירום שלך. אתה צריך לשאוף לחסוך לפחות שישה חודשים של הכנסה נטו בחשבון זה, שישמש אותך במצבים הבאיםרַק:
איבדת את עבודתך וצריך להמשיך ולשלם שכר דירה, חשבונות והוצאות מחיה אחרות.
יש לך מקרה חירום רפואי או דנטלי.
המכונית שלך מתקלקלת, וזו צורת התחבורה העיקרית שלך.
יש לך הוצאות חירום בבית - למשל, ה-AC שלך מתקלקל במזג אוויר של 100 מעלות צלזיוס פלוס, הגג שלך דולף, המרתף שלך מוצף, השירותים שלך עולה על גדותיו וכו'.
יש לך הוצאות הקשורות לשכול, כמו עלויות נסיעה להלוויה משפחתית.
חיסכון עדיפות
חשבון זה מחזיק כסף לתשלומים שנתיים או חצי שנתיים (מסי הכנסה, ארנונה, ביטוח דירה) ולמטרות חשובות - תשלומים על הלוואות סטודנטים, מקדמה לבית, אוחיסכון במכללהעבור הילד שלך.
זהו! כעת יש לך תקציב בסיסי, יעד ההכנסה שלך, ולאן בדיוק הכסף שלך צריך ללכת, לא משנה איך הוא נכנס.
כיצד לתקצב ללא תלושי שכר רגילים| LearnVest
המשימה של LearnVest היא להעצים אנשים בכל מקום להשתלט על הכספים האישיים שלהם כדי שיוכלו להרשות לעצמם את החלומות שלהם. הם מאמינים שתכנון פיננסי לא צריך להיות מותרות, וזו הסיבה שהם פיתחו תוכנית מונעת עצות המותאמת אישית למטרות ולמצב הפיננסי הספציפיים שלך. קח שליטה על הכסף שלך. הצטרף ל-LearnVest עוד היום.
תמונה דרךהֲמוּלָה(שטרסטוק).
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
