ישנם כמה אינדיקטורים ברורים של ציון אשראי טוב, כמו תמיד לשלם את החשבונות שלך בזמן, אבל הרבה ממה שנכנס לזה הוא תעלומה. כאשר אינך יודע את הפרטים הקטנים של ניקוד האשראי שלך ומוניטין האשראי שלך, שניהם הופכים קצת קשים לניהול. הנה איך נוצר מוניטין האשראי שלך וכיצד תוכל לנהל אותו בצורה היעילה ביותר.
מהו מוניטין אשראי?
דוח האשראי וציון האשראי שלך מרכיבים יחד את מוניטין האשראי שלך. ברגע שאתה מקבל כרטיס אשראי, מקבל קו טלפון או נרשם לשירותים, אתה מתחיל לבנות מה שנקרא "היסטוריית אשראי". היסטוריה זו כוללת את כל הסטטוסים שלך בחשבונות, סך כל החובות והיסטוריית התשלומים. הוא מכיל גם פרטים נוספים הקשורים לפעילויות הפיננסיות שלך כמו כתובות ידועות, תאריך הלידה שלך ומספר תעודת זהות. תזדקק למספר תעודת זהות וכתובת שלך כדי לגשת לדוח האשראי וציון האשראי שלך.
כל המידע האישי הזה נאסף ומתוחזק על ידי שלוש לשכות האשראי הגדולות: Experian, Equifax ו-TransUnion. מנפיקי אשראי וספקים אחרים שולחים מרצונם את הנתונים הללו עליך ללשכות בתמורה לגישה אליהם כאשר הם צריכים לקבל החלטות אם אתה סיכון אשראי טוב, כלומר תחזיר להם אם הם ילוו לך.
מדוע חשוב לעקוב מקרוב אחר מוניטין האשראי שלך
מוניטין האשראי שלך יכול לעזור או לפגוע בך בעת קבלת הלוואת דירה, ביטוח רכב, או במקרים מסוימים, אפילו עבודה. בנייה ותחזוקה של "אשראי טוב" יכולים בקלות לחסוך לכם אלפי ריבית ועמלות בפעם הבאה שתזדקקו לגישה למזומן לצורך הלוואה.
ניתן לטעון, מוניטין האשראי שלך הוא הנכס הפיננסי היקר ביותר שלך. אתה צריך להישאר בשליטה על כמה שיותר היבטים שלו.
ההבדל בין דוח האשראי שלך וציון האשראי שלך.
דוח האשראי שלך כולל את כל הפרטים העגומים על ההיסטוריה הפיננסית האישית שלך. ציון האשראי שלך הוא מספר בן 3 ספרות בטווח של 300 - 850 (בהתאם ללשכה) המנורמל ומשמש לניבוי הסבירות שתחסל את ההלוואה תוך 12 חודשים. מכיוון שלכל לשכה יש נתונים שונים, למעשה יש לך 3 ציוני אשראי. בנוסף להבדלים בלשכות האשראי, ישנם גם אלגוריתמים שונים של ניקוד אשראי בשימוש. FICO הוא הפופולרי ביותר, אך ישנם עשרות ציוני אשראי שונים בשימוש.
ציוני אשראי נופלים בקטגוריות הכלליות הבאות:
מצוין: 750 - 850
טוב: 700-750
יריד: 620-700
סאב-פריים: 550 - 620
סיכון גבוה: 300 - 550
כיצד לפרוץ את מוניטין האשראי שלך
דע מה הם יודעים (הגש למַמָשִׁידוחות אשראי בחינם)
למרות שזה אולי לא נראה ככה,AnnualCreditReport.comהמקום היחיד שאתה צריך ללכת אליו כדי לקבל את דוחות האשראי שלך בחינם.
לאחר שתענה על מספר שאלות אישיות כדי לאמת את זהותך, תוכל להוריד כל אחד מדוחות האשראי שלך מהלשכות המתאימות (Experian, Equifax, TransUnion). הקפידו להוריד ולשמור את שלושתם, מדי פעם חסר מידע בדוח אחד או יותר בהתאם ללשכה.
הנה דוגמה איך זה נראה לאחר שביקרת ב-2 מתוך 3 הלשכות והדפסת או שמרת את דוחות האשראי שלך. זה חשוב כי אתה יכול לקבל רק דוח חינם אחד בשנה לכל לשכה. דוחות נוספים בכל שנה עולים בדרך כלל בין $5.00 ל-$15.00.
זכור: אם אתה רוצה לראות את ציון האשראי שלך בפועל, זה יעלה לך לעתים קרובות יותר. למכור לך את הציון הזה הוא מקור הכנסה משמעותי עבור לשכות האשראי, והן לא רוצות למסור את המידע הזה. אתה יכול לקבל ציוני אשראי בחינם מקרדיט קארמה. AnnualCreditReport.com משמש כשער המקשר אותך לכל אחת מהלשכות בנפרד, והם עשויים לנסות למכור לך חלק מהמוצרים שלהם באתרים אלה.
טיפ: אל תלך שולל להירשם לשירותי הונאות וניטור אשראי מיותרים. ברוב המקרים, הם במחיר מופקע ושימושי בינוני במקרה הטוב.
פתור טעויות
אחת הטעויות הנפוצות ביותר הן שגיאות כתיב של השם והכתובת שלך. מחקר אחד של PIRG האמריקאי מצביע על כך ש-25% מדוחות האשראי מכילים שגיאות חמורות שעלולות לגרום לשלילת אשראי. בדוק את הכתובת הנוכחית והקודמת שלך כדי לוודא שהכל נכון. גם שאר הפרטים האישיים שלך ראויים לבדיקה; תאריך הלידה שלי היה שגוי בפעם האחרונה שעשיתי סקירה.
יש שני דברים שאתה יכול לעשות כדי לפתור פריטים שליליים. ראשית, עליך להתקשר מיד לסוכנות דיווח האשראי הרלוונטית ולערער על הנושא ישירות (Transunion: 1-800-916-8800, Experian: 1-800-493-1058, ל-Equifax יש תהליך מחלוקת מקוון). שנית, אם אתה חושב שאתה עלול להיות קורבן של גניבת זהות, עליך לאפשר הגנה מפני התראה על הונאה בכל לשכות האשראי. זהו שירות חינמי - שונה באופן מובהק ממעקב אשראי או הגנה מפני הונאה שחברות גובות עמלות חודשיות עבורם.
במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה עליך לפנות לחברה או לנושה המדוברים ולבקש מהם לבדוק את הטעות. יתר על כן, עבור נושאים הקשורים לאיסוף (כאשר לסוכנות גבייה, לא לחברה המקורית, יש כעת שליטה בחשבון המדובר ללא תשלום) יש לפנות אליהם ישירות. שיחה עם סוכן גבייה יכולה להיות חוויה די לא נעימה מכיוון שהם מניחים שאתה מנסה להימנע מלשלם להם גם אם זו טעות לגיטימית.
שפר את מוניטין האשראי שלך
הדרך הטובה ביותר להיראות טוב בדוח האשראי שלך ולקבל ציון אשראי טוב היא לשלם את החשבונות שלך בזמן. היסטוריית התשלומים אחראית על כשליש מדרוג האשראי שלך.
הפחת את היתרה בכרטיסי האשראי שלך. אם היתרות שלך יורדות וגבולות האשראי שלך נשארים זהים, אתה מוריד את ניצול האשראי שלך (או את היחס בין היתרות לגבולות). ככל שיש לך יותר אשראי לרשותך, כך אתה נתפס כסיכון קטן יותר.
נהל את הכרטיסים שלך. אל תפתח כרטיסים חדשים, ואל תסגור את הקלפים הישנים ביותר שלך. פתיחת כרטיסים חדשים גורמת לרישום פניות אשראי בדוח שלך, מה שיכול להיחשב כנגד הציון שלך. סגירת הכרטיסים הישנים ביותר שלך יכולה להפחית את אורך היסטוריית האשראי, והיסטוריית אשראי ארוכה יכולה לשפר את הציון שלך.
רוד אברהמי הוא פנאטי Lifehacker ותיק ומייסד שותף בReadyForZero.com. רוד נאלץ לאחרונה לתקן שגיאה גדולה בדוח האשראי שלו והיה בהלם לגלות כמה זה היה קשה. עקבו אחריו ב@innovatebig.
