כיצד להתמודד עם נפילה פיננסית בלתי צפויה

נפילה פיננסית יכולה לבוא בצורות רבות: ירושה, נאמנות, אופציות למניות, זכייה בלוטו, ובמידה פחותה, המחאות סעד ממשלתיות. זה מאוד נפוץ שאנשים עושים זאתלבזבז חלק גדול או את כולו מיד, מה שמשאיר להם מעט להראות את זה. זה חיוני לקחת דברים לאט ולקבל החלטות מכוונות וחכמות לגבי מה לעשות הלאה. דיברתי עם מיץ' מיטשל, יועץ עמית באמון ורצון, כדי לגלות את הצעדים העיקריים שיש לנקוט אם אתה פתאום נופל בהרבה כסף.

למה תוכנית חשובה

הרוחות שלך לא תחזיק מעמד אם לא תתכנן כיצד תשמר את הכסף. כדוגמה, שליש מהאמריקאים יעשו זאתלפוצץ ירושהתוך שנתיים ולהישאר עם חיסכון שלילי. אפילו זוכים בלוטו הםסביר יותר להכריז על פשיטת רגלבתוך שלוש עד חמש שנים מהאמריקאי הממוצע, הסיבה לכך היא שכאשר ניהול כסף הוא עדיין לא צד חזק, ההוצאה החסרה פשוט תגדל כך שתתאים לכמות הכסף שיש להוציא.

לדברי מיטשל, הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא שאין לך תוכנית, בעיקר בגלל שלא לקח לך פעימה לחשוב על המטרות והערכים שלך. אחרת, "לקחת דבר טוב והפכת אותו לקללה". מיטשל אומר שמפל רוח בלתי צפוי צריכה להיות חוויה נטולת חרטה.

בעוד שמצבך הפיננסי וגודל ההסתערות עשויים להשתנות, יועצים פיננסיים מציעים בדרך כלל את הפריטים הבאים כחלק מתוכנית ההוצאות שלך:

העריכו את היעדים הפיננסיים שלכם

ראשית, תרצה לקבוע את הסכום הנקי של סכום הרוח שלך והאם הוא מחויב במס או משולם בתשלומים, שכן זה ישפיע על תוכניות ההוצאות שלך. כדוגמה, ירושה של נכס חייב במס עלולה לסבך את "להגדיר בבסיס"השלכות מס, וירושה של 401(k) יהיו כללים ייחודיים לגבי מתי אתהמוּכְרָחלקחת את הכספים. אם כמות הרוחב שלך היא משמעותית, אולי תרצה לשכור מתכנן פיננסי שיעזור לך לנווט בתוכנית שתמזער מסים מיותרים.

מיטשל מציג שלוש דרכים עיקריות שבהן תוכל לחלק את הסכום החד פעמי שלך. ראשית, חוגגים את הרווחה הזו ומניחים חלק קטן בתור "כסף כיף". שנית היא לשים את הכסף שלך לעבודה. עבור יעדים לטווח קצר, זה אומר אחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, או רכב בסיכון נמוך,כמו CD או MMA. שלישית, הנח את שאר הכסף עבור המטרות שלך לטווח ארוך, כמו שלךחשבונות פרישהאוֹ529 תוכניותלחינוך ילדיך.

לאחר שתהיה לך הערכה ברורה של הרוחב שלך, העריך מחדש ותעדף את המטרות הפיננסיות שלך (חיסכון למכללה, פרישה מוקדמת) מול התחייבויות עומדות כמו חובות. שוב, היועץ הפיננסי שלך יכול לעזור לך עם זה, מכיוון שזה יכול להסתבך - אולי תרצה אסטרטגית לשמור על חוב (ריבית נמוכה) כדי לקדם כמה מהיעדים הפיננסיים הגדולים יותר שלך, כמו בניית החיסכון הפנסיוני שלך.

שלם חובות "רעים" כמו כרטיסי אשראי או הלוואות בריבית גבוהה

רוח גבית יכולה להיות ברכה מיידית לתזרים המזומנים החודשי השוטף שלך אם אתה משתמש בו כדי לשלם או להחזיר את"חוֹב אָבוּד. עלות ההזדמנות היא די פשוטה: אתה לא מקבל כלום עבור תשלום ריבית שנתית של 16% על יתרת כרטיס האשראי שלך, אבל התשלום החודשי הזה יכול להיות מושקע בחיסכון לפנסיה עם, נניח, תשואה של 10% שמתגבשת לאורך זמן.

התחל או הוספה לקרן חירום

המגיפה הייתה שיעור אובייקטיבי מדוע קרן חירום חשובה, ותקיפה חד פעמית לא תמנע ממך להזדקק לקרן "יום גשום" כדי לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות, במיוחד אם פתאום אתה הופך מובטל. בדרך כלל מומלץ לשים כסף בצד לשלושה עד שישה חודשים של הוצאות צפויות, אם כי אם אתה מקבל רוח גבית גדולה, אולי תרצה להקפיץ את זה עד 12 חודשים.

שחק להתעדכן בחשבונות הפנסיה שלך

לְפִיפידליטי השקעות, עליך לתכנן לחסוך פי 10 מההכנסה שלך אם אתה רוצה לפרוש עד גיל 67. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות השקעות פרישה (או401 אלף,רוט IRA,ה-IRA המסורתי, אורוט 401k) שיגדל עם ריבית דריבית לאורך השנים. כמו כן, חשבונות מסוימים מאפשרים לך "להדביק את הקצב" ולתרום כספים נוספים אם אתה מעל גיל 50 או לא ניצלת אתגבולות התרומה המקסימליתבשנים קודמות.

הקמת קרן 529 להוצאות חינוך

בדומה לקרנות פרישה, אקרן 529היא השקעה לטווח ארוך שצומחת עם ריבית דריבית לאורך זמן, אלא שהיא מיועדת להוצאות חינוך. ניתן למשוך כסף מהקרן ללא מס ולהוציאו על הוצאות חינוך מוסמכות כמו שכר לימוד או ספרים. תקבל יותר כסף עבורך אם תשקיע באחת מהקרנות הללו מוקדם, אז למה שלא תנצל חלק מהכסף שלך כדי להגדיר 529 לילד (או לעצמך, אם עיסוק בקריירה חדשה היא אחת המטרות שלך) ?

לדאוג לתיקוני הבית

הזנחת תיקונים בבית יכולה בסופו של דבר לעלות לך יותר ככל שתדחה אותם זמן רב יותר. לא תקבלו הנחות מס עבור רוב תיקוני הבית, אבל חלק מהם - כמו תיקון גג דולף או HVAC פגום - הם פצצות הוצאות מתקתקות שניתן להימנע מהזרקת הון בשלב מוקדם.

זה בסדר להתבזבז קצת

שוב, זה תלוי במצב הפיננסי שלך ובגודל הנפילה שלך, אבל זה גם בסדר להתבזבז - בסבירות גבוהה. כלל אצבע נפוץ בקרב יועצים פיננסיים הוא להוציא 5% מהכסף שלך על כל מה שאתה רוצה, בתנאי שטיפלת בחוב שלך והשקעת כסף למטרות הפיננסיות שלך. אם אתה מרגיש נדיב, אתה יכול גם לתרום תרומות הניתנות לניכוי מס לצדקה, או לתת ישירות לאדם אחר, כמו חבר או בן משפחה. אתה יכול מתנה עד $15,000 לאדם לפני שתצטרך לשלםמיסי מתנות.

להרכיב צוות של יועצים

שבו עם רואה חשבון, מתכנן פיננסי ועורך דין. ודא שהם אנשים שאתה סומך עליהם שיש להם מומחיות בניהול סכומי כסף גדולים ועזרה לזוכים בלוטו וליורשים. הם יעזרו לך ליצור אסטרטגיית ניהול כספים, להגדיר יעדים פיננסיים, לבחור השקעות, להקים נאמנויות, לתכנן תרומות צדקה ולהבטיח שהמיסים, העזבון והנכסים שלך מסודרים כהלכה.

המלצה טובה מחבר או בן משפחה מהימנים יכולה לעשות הרבה, אבל אם אתה רוצה לבדוק את מהימנות היועץ שלך (ואתה כן), כדאי להתחיל עם NAPFA, ה-האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים. למידע נוסף, הנה המדריך שלנו ללמצוא יועץ פיננסי שלא יקרע אותך.

היצמד לתוכנית שלך להוצאות אחראיות

שוב, הרשה לעצמך לבזבז חלק מהכסף כדי לשפר את חייך ולהביא שמחה. פשוט הגדירו תקציב סביר להוצאות לא חיוניות באיכות חיים. לדוגמה, אתה יכול להקצות 10% לחופשה חלומית, שיפוץ בית, תרומות לצדקה, עזרה למשפחה, או אפילו לקנות משהו מהנה כמו סירה. אם אין לך שימוש מיידי בכספים האלה (כמו ביטול חובות), מיטשל אומר שכאן איש מקצוע ידריך אותך לבצע את ההשקעות הנכונות עבורך.

ביצוע השלבים הללו יעזור לך לנהל רווח פיננסי בצורה אחראית על ידי השכלת עצמך, הסתמכות על אנשי מקצוע, סילוק חובות, התמקדות בהשקעות חכמות וחיסכון ותקצוב מושכל של הוצאות מסוימות לפי שיקול דעת. קבלת החלטות כספיות מכוונות תאפשר לך לנהל את הרוחות שלך בצורה יעילה. לטיפים נוספים על כל מיני נושאי תכנון עיזבון, בדוקהמשאבים של Trust & Will כאן.