איך לחסוך למכללת הילדים שלך כשהכסף כבר קטן

חיסכון למכללה הוא אחד מסדרי העדיפויות הפיננסיים הגדולים ביותר עבור רוב המשפחות - וגם אחד הקשים ביותר לעמידה, לאור העלות העצומה. בואו נסתכל על האפשרויות הרבות שלנו כדי שנוכל ליצור תוכנית מוצקה לחינוך של ילדינו.

כמה לחסוך למכללה

עם כל כך הרבהמטרות פיננסיות אחרות- כולל פירעון חובות, חיסכון למקרי חירום, השקעה לפנסיה משלנו וטיפול בהורינו המזדקנים - זה אולי נראה בלתי אפשרי לחסוך גם ללימודים בקולג' של ילדינו באותו הזמן. (בקושי ישמקום להנאההרבה פחות ספרי לימוד ושכר לימוד.) אתה רק צריך להסתכלגרף אחדכדי לראות כיצד העלות של תואר אקדמי מרקיעה שחקים וכיצד היא עולה בהרבה על השכר החציוני של משק הבית:

כיום, העלות הכוללת הממוצעת של לימודים במכללה (כולל שכר לימוד, חדר ופנסיון, ספרים ואספקה ​​ותחבורה) היא 22,826 דולר בשנה למכללה ציבורית במדינה או 44,750 דולר בשנה למכללה פרטית, לפי מועצת המכללה. אם עלויות שכר הלימוד ימשיכו להמריא בשיעורים של 400%+, ייתכן שלא תהיה אפשרות לילדינו לקבל תואר אקדמי בעתיד מבלי להיכנס לכמות משמעותית של חובות.

אני לא מתכוון להפחיד אותך. אני נורא מודאג בעצמי. בואו נסתכל ביחד בברוטלי עלמחשבון עלויות מכללות הפשוט בעולם. הזן את גיל הילד שלך, התאם את ההנחות ולחץ על כפתור החישוב כדי לקבל תוצאה כמו זו למטה:

בהתאם לגיל ילדך והאם תבחר בעלויות ממוצעות של אוניברסיטה ציבורית או אוניברסיטה פרטית, תצטרך לחסוךכמה מאות עד למעלה מאלף דולרים בחודשכדי לכסות את עלויות המכללה לחלוטין.

אבל הנה החדשות הטובות:אפילו חיסכון של שליש מעלות האוניברסיטה הצפויות יכול לעשות חיל גדול. במקום לחסוך במשך כל ארבע שנות הקולג',כֶּסֶףאומר:

מטרה מציאותית יותר היא לנסות לחסוך שליש מהעלויות הצפויות של הילדים שלך בקולג', מציע מארק קנטרוביץ, מחבר הספר

הגשת ה-FAFSA

וסגן נשיא בכיר של רשת Edvisors. כדי לעשות זאת עבור תינוק שנולד השנה, תצטרך לחסוך כ-150 דולר לחודש עבור מכללה ציבורית, ו-220 דולר לחודש עבור מכללה פרטית.

תוהה מאיפה מגיעים שני השליש האחרים? הרעיון הוא לפזר את שאר עלות התשלום עבור המכללה על פני חיים שלמים כדי להפוך את תג המחיר הכבד יותר לניהול. אז בעוד שליש מגיע מהכנסות עבר (בצורה של מה שחסכת), שליש נוסף מגיע מהכנסה שוטפת בזמן שצריך לשלם שכר לימוד (יחד עם מענקים ומלגות), והשליש האחרון מהכנסה עתידית (בצורת הלוואות שאתה או ילדך תחזירו מאוחר יותר).

זה קונה לך יותר זמן לממן את החינוך ועדיין לתרום למטרות אחרות כמו מימון חשבון הפנסיה שלך.

רוב המומחים הפיננסיים יזהירו אותך לא להקריב את החיסכון הפנסיוני שלך עבור החיסכון של הילדים שלך בקולג' - אחרי הכל, הילדים שלך יכולים לקבל הלוואות עבור השכלתם אבל לא תוכל לקבל הלוואה לפרישה שלך. אבל אםלעזור לילדך לעבור את הקולג' חשוב לך- ואתה יכול לקבל הטבת מס מחשבון חיסכון בקולג' - הקדיש לפחות קצת כסף לקרן המכללה הזו. כמו בחיסכון לפנסיה, כל טיפה עוזרת וההתחלה כמה שיותר מוקדם מאפשרת לנו למנףכוחה של ריבית דריבית. כל דולר שנחסך מבעוד מועד לקולג', אומר מאני, חוסך לפחות 2 דולר בתשלומי חוב לאחר סיום הלימודים.

איפה לחסוך למכללה

עכשיו כשאתה יודע כמה לשים בצד, איפה כדאי לשים את זה? יש לך כמה אפשרויות.

529 תוכניות

תוכניות 529 הן הסוגים הנפוצים ביותר של חשבונות חיסכון בקולג', הודות ליתרונות המס שלהם.כמו רוט IRAs לפנסיה, 529 תוכניות מאפשרות לרווחים על ההשקעות שלך לצמוח ללא מס הכנסה כאשר אתה מושך כספים עבור הוצאות השכלה גבוהה מוסמכת.

מדינות רבות מציעות גם זיכוי מס עבור התרומות שלך. אלה יכולים להיות משמעותיים: אסקר Morningstarמצא שהחיסכון הנוסף הממוצע מהטבות מס של המדינה מסתכם ב-87 דולר לכל 1,000 דולר שהושקעו - או 8.7%. בדוק אם המדינה שלך מציעה הטבות מס עםהתרשים הזהלפני שאתה בוחר תוכנית 529; אם אתה לא מציע הרבה הטבות, אולי תרצה לעשות קניות מכיוון שאתה יכול להירשם עם תוכנית של מדינה אחרת.

מלבד תוכניות 529 בניהול עצמי, יש עוד סוג של תוכנית 529:תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש. כפי שהשם מרמז, אתה משלם מראש עבור שכר הלימוד כדי לנעול את התעריפים הנוכחיים. תריסר מדינות מציעות תוכניות משלהן בתשלום מראש, אך רובן פתוחות רק לתושבי המדינה.הדולר הפשוטמדגיש את תוכניות המדינה הללו, כולל תוכנית U.Plan של מסצ'וסטס האטרקטיבית, הפתוחה לכולם בארה"ב ותחזיר לך את ההשקעה שלך בתוספת ריבית אם ילדך ילמד בבית ספר במדינה אחרת.

התכנית מכללה פרטית 529היא תוכנית לאומית בתשלום מראש המכסה למעלה מ-270 מכללות פרטיות ואוניברסיטאות באחת עשרה מדינות. אתה רוכש תעודות שכר לימוד טובות ל-30 שנה בבתי הספר המשתתפים (כמובן שהכניסה לא מובטחת). דיוק, פרינסטון, MIT וסטנפורד הם בין המכללות המשתתפות בתוכנית Private College 529.

מה אם הילד שלך לא הולך לאחת מהמכללות האלה או לקולג' בכלל? עם כל 529 התוכניות, אתה יכול לשמור את הכסף בחשבון ולהשתמש בו עבור בן משפחה אחר. או אם תוציא את הכסף מסיבה אחרת מלבד תשלום עבור הוצאות השכלה גבוהה, רווחי ההשקעה יהיו כפופים למס הכנסה פדרלי בתוספת קנס מס נוסף של 10%. עבור תוכניות 529 בתשלום מראש, אתה יכול למשוך את הכסף עבור בית ספר אחר שאינו משתתף ללא קנס, אבל ברוב המקרים, תקבל רק את התרומות שלך בחזרה - לא כל גידול בריבית.

השווה 529 תוכניותב-Morningstar.

חשבונות חיסכון חינוכיים של Coverdell

Coverdell ESA הוא חשבון חיסכון נוסף לחינוך בעל יתרון מס. הם לא מציעים את זיכוי המס של המדינה שהרבה תוכניות 529 מציעות, אבל הרווחים פטורים ממס הכנסה אם משתמשים בהם למשיכות מוסמכות - ואלה כוללים לא רק הוצאות מכללה אלא גם הוצאות בית ספר לתארים מתקדמים. זה נותן לך יותר גמישות. זה יכול להיות שימושי אם הילד שלך הוא חטיבת ביניים בתיכון ונראה שהיא עשויה לקבל מלגה - אתה יכול להזרים כסף נוסף להוצאות התיכון ו/או לחסוך אותו ללימודים לתואר שני. אתה יכול לקבל 529 ו-Coverdell בו-זמנית.

בצד החיסרון, ל-Coverdell יש כמה מגבלות. אתה יכול לתרום רק 2,000 $ בשנה או לשלם מס של 6% על כל תרומה מעל זה. בגלל מגבלת התרומה הנמוכה הזו, עליך להיות זהיר במיוחד לגבי דמי תחזוקה שנתיים שגובים על ידי חברת ההשקעות המטפלת בחשבון; אלה יכולים להכיל משמעותית את החזר ההשקעה הכולל שלך.

כמו כן, אינך יכול לתרום לחשבון לאחר שהמוטב ימלא את גיל 18 והוא/היא צריכים להשתמש בכסף לפני שמלאו לו 30 (או לחלופין להיפגע עם 10% קנס מס ומס הכנסה). לבסוף, בעלי הכנסה גבוהה שמרוויחים יותר מ-$110,000 (מגישים בודדים) או $220,000 (מגישים משותפים) עשויים שלא לנצל את היתרונות של חשבון Coverdell.

לחסכון למכללה יש השוואה טובה שלCoverdell ESAs לעומת 529 תוכניות כאן.

רוט IRAs

רוט IRAsבדרך כלל נחשבים רק לפנסיה, אך הורים יכולים להשתמש בהם גם כרכבי חיסכון בקולג'. כל תרומה שתתרום ל-Roth יכולה להימשך ללא מס וקנסות אם היא משמשת להוצאות חינוכיות מוסמכות, כגון שכר לימוד, ספרים ופנסיון. היתרון העיקרי בשימוש ב-Roth כדי להחביא חסכונות בקולג' הוא הגמישות: אם ילדך לא הולך לקולג' או מקבל מלגה מלאה, ניתן לשים את הכסף שלך לפנסיה במקום להיות קשור בתוכנית 529, נושא לעונש של 10%. יש לך גם יותר אפשרויות השקעה מאשר עם 529 תוכניות.

אבל יש חסרונות. Roth IRAs מוגבלים לתרומות של $5,500 בשנה וזמינים רק למגישים משותפים שמרוויחים פחות מ-$176,000 בשנה. כמו כן, אם ילדכם זקוק לסיוע כספי, לאחר השנה הראשונה של הוצאת כסף לקולג' מ-Roth IRA, זה ייחשב כהכנסה ועלול להשפיע לרעה על הסיוע הכספי של השנה הבאה.

לבסוף, מכיוון שסביר להניח שילדך יתחיל ללמוד במכללה מוקדם יותר מאשר אתה נכנס לפנסיה, ההשקעות שתבחר ב-Roth IRA צריכות להיות שמרניות יותר. אם תשתמש בכסף הזה בסופו של דבר לא למכללה אלא לפרישה, זה יכול להשפיע על החזר ההשקעה הכולל שלך. (אבל, היי, זה עדיין יותר כסף בקרן הפנסיה שלך!)

סוגי חשבונות אחרים

אג"ח חיסכון בארה"בוחשבונות מחר/UTMAהן שיטות עתיקות לחסוך למכללה, אבל הן לא ממש הגיוניות בימינו. שיעורי הריבית של אג"ח חיסכון הם תהומיים וחשבונות UTMA ו-UGMA (חשבונות משמורת) רק הגיונייםאם אתה בטוח שילדך לא יזדקק לסיוע כלכלי.

כיצד לחסוך למכללה ולמטרות פיננסיות אחרות בו זמנית

כסף מציע את האסטרטגיה/הסדר הזה לחלוקת תקציב החיסכון שלך:

אם אתה גר באחת מהמדינות - או במחוז קולומביה - שמציעה הטבת מס:

חסוך ב-401(k) שלך עד להתאמה למעסיק שלך.

לשלם חובות בריבית גבוהה.

לבנות עתודת חירום של שישה חודשים.

חסוך בתוכנית חיסכון של 529 מכללה עד לפחות שליש מעלות המכללה הצפויות שלך.

שים כסף ב-Roth IRA (אם אתה זכאי), מכיוון שניתן להשתמש בכסף זה ללא קנסות למכללה מלבד פרישה

אם המדינה שלך לא מציעה הטבת מס כלשהי:

חסוך ב-401(k) שלך עד להתאמה למעסיק שלך.

לשלם חובות בריבית גבוהה.

לבנות עתודת חירום של שישה חודשים.

שים כסף ב-Roth IRA (אם אתה זכאי)

חסוך בתוכנית חיסכון של 529 מכללה.

תבחין ששלושת השלבים הראשונים זהים עבור שני התרחישים. ההבדל העיקרי הוא האם אתה יכול לקבל הטבת מס של המדינה עבור תוכנית 529 או לא. אם כן, תעדוף את זה; אחרת, בחר את Roth על פני ה-529. אתה יכול לבחור להוסיף Coverdell ליותר גמישות, כמובן, ולהתאים את התוכנית לצרכי המשפחה שלך.

למרות שזה בהחלט עדיין אפשרילהצליח ללא תואר אקדמי, בסך הכל, מחקרים מציעיםהמכללה היא עדיין השקעה משתלמת. בהצלחה לתכנן את זה!

תמונות מאתלִפְרוֹחַ(Shutterstock),leosapiens(שטרסטוק).