כיצד ישתנה התקציב שלך ככל שהאחריות הפיננסית שלך תתחלף? זה מה שאנחנו מסתכלים עליו השבוע.
בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי פנייה לייעוץ של קומץ מומחי כסף.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע היא מאת שרה:
אני סקרן אם התקציב שלך צריך להשתנות ככל שהחיים משתנים. יש לי שני ילדים קטנים אז יש לי עלויות צהרונים גבוהות, ואני גם משלם הלוואות לסטודנטים. אנחנו מצפים לחסוך יותר ולהיות עם יותר כסף למשכנתא גבוהה יותר ברגע שההלוואות ישולמו ונקבל העלאות וילדים עוזבים את מעונות היום (בעלי ואני שנינו במגזר הציבורי אז יש לנו "גיוסים" צפויים ועבודות יציבות). האם זו משאלת לב מסוכנת? באופן כללי יותר, כיצד עלינו להקצות את ההכנסה שלנו (כמה אחוזים למשכנתא, חסכונות וכו')?
זה מה שיש למומחים בודדים לומר באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.
גמישות היא המפתח בתקציב כמו בחיים
כשזה מגיע לכספים שלך, אין גישה אחת שמתאימה לכולם. זה נכון על פני קבוצות של אנשים כמו גם בחייו של אדם. לכן עדיף לחשוב על התקציב שלך כעל מסמך חי ונושם שיזדקק לשינויים ושינויים ככל שתתבגר וההכנסה, סדרי העדיפויות והנסיבות שלך ישתנו.
"תקציב הוא לא משהו שאתה יכול להגדיר ולשכוח, אתה כל הזמן צריך לבדוק ולעדכן אותו כשההכנסה והמצב הפיננסי שלך משתנים", אומר קמרון האדלסטון, בעל הטור של Life and Moneyתעריפי GoBanking. "הדבר החשוב ביותר הוא שתהיה לך תוכנית, אבל דע שהיא תשתנה עם הזמן ככל שהמצב שלך ישתנה."
אז, למשל, בעוד שאחוז גדול מהתקציב שלך עשוי להיות מוקדש לתשלום עבור מעונות היום,רָצוֹןבסופו של דבר להצטמצם. עם זה תבוא קצת הקלה, והצורך לנסח מחדש את התוכנית שלך.
"ברגע שהכסף הזה מתפנה, אז אתה צריך לבחון איפה אתה עומד מבחינה כלכלית", אומר האדלסטון. "אם אין לך קרן חירום, זה אחד הדברים הראשונים שאתה צריך לחשוב על להתחיל."
העצה הסטנדרטית לקרן חירום היא לחסוך בהוצאות הכרחיות בשווי שלושה עד שישה חודשים, אך אם זה נראה מכביד מדי, האדלסטון ממליצה לחסוך מספיק כדי לכסות את דמי ההשתתפות העצמית שלך בביטוח (בית, רכב ורפואה) במזומן, כך שתחסוך. לא צריך לשים אותם על כרטיס ולספוג את הריבית הגבוהה. זה אמור לתת לך קצת שקט נפשי כשאתה עובד לקראת כרית מזומנים גדולה יותר.
העדיפות הבאה שלך צריכה להיות שמירת משהו לפנסיה. באופן אידיאלי אתה מפריש כ-15 אחוז מההכנסה שלך לפנסיה (בחשבון השקעות, כמו 401(k), 403(b) או מסורתי או רוט IRA), כולל כל התאמה שהמעסיק נותן לך, בהנחה שיש כזו . האדלסטון ממליצה להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך ברגע שתשלומי הטיפול בילדים שלך יפסקו במקום להפנות את הכסף למשכנתא שלך, אם כי, כמובן, החלטה זו תלויה בסופו של דבר בך ובבעלך. היא אומרת ש-28 אחוז מההכנסה החודשית שלך היא תשלום משכנתא סטנדרטי, אם כי ברור שעדיף משהו נמוך מזה (נניח, 25 אחוז).
גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי שלBankrate.com, אומר שכאשר מדובר במבנה התקציב שלך, הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא לבסס אותו על התקציב שלךצָפוּיהכנסה, ולא ההכנסה האמיתית שלך. "דיור הוא תחום נפוץ שבו אנשים עושים את זה, רוכשים בית שהם מצפים 'לגדול אליו' ככל שהרווחים יגדלו", אומר מקברייד. "גם אם ההעלאות שלך צפויות, ייתכנו גורמים אחרים שאתה לא יכול לצפות עכשיו שעשויים לבוא לידי ביטוי לפני ההעלאות העתידיות האלה ולהרוס את התוכניות שלך."
אמנם אתה יכול לסמוך על העלאות קבועות ומזומן נוסף מעלויות מעונות היום, אבל אתה לא צריך לבסס את המשכנתא שלך על התחזיות האלה. כִּיחַיִיםיקרה, וייתכן שלא תוכל לעמוד בתשלומים כראוי.
הפוך את מה שאתה יכול לאוטומטי
אם אתה רוצה משהו שקל לעקוב אחריו, המערכת תקציב 50/20/30זה קל ככל שיהיה: הוצא לא יותר מ-50 אחוז מההכנסה שלך על דברים חיוניים (דיור, מזון, תחבורה), שים 20 אחוז לחיסכון והפחתת חובות והוציא את 30 האחוזים האחרונים על כל מה שתרצה. זה עשוי לכלול ביצוע תשלומי חוב נוספים או השקעת קצת יותר לקראת פרישה. זה תלוי בך לשחק איתו.
"אני לא חושב שזו משאלת לב לחשוב שהם יכולים לחסוך יותר", מוסיף האדלסטון.
אז, ראשית, התמקד בחסכונות שלך, "באופן אידיאלי באמצעות ניכוי שכר, הפקדה ישירה וגיוס אוטומטי מחשבון העובר ושב שלך", מציע מקברייד. זה חשוב במיוחד עם ילדים לתמוך. לאחר מכן החליטו כיצד להקצות את מה שנשאר לכם.
לדוגמה, אתה יכול להשתמש בעודף כדי להשקיע לפנסיה, לביתך העתידי או לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך. אם כבר מדברים על זה, ברור שהם יכולים להרגיש כמו נטל עצום שמכביד עליך וגורם ללחץ. אבל אם יש לך סכום ניתן לניהול וריבית נמוכה, סביר להניח שעדיף לתעדף את השקעות הפרישה שלך מאשר לשלם אותן מוקדם יותר, כי סביר להניח שתקבל שיעור תשואה גבוה יותר. לדוגמה, התשואה השנתית הממוצעת של S&P 500 הייתהבסביבות 11.7 אחוזיםמשנת 1973 עד 2016. זה הרבה יותר גבוה מתשלומי הריבית על הלוואת הסטודנטים שלך. וככל שתקדימו להתחיל לחסוך לפנסיה, כך למעשה תצטרכו להשקיע פחות בטווח הארוך, כי הכסף הזה מתערב. בדוק אם אתה זכאי לניכוי מס ריבית הלוואת סטודנטים.
אם אתה מגלה שהם לא ניתנים לניהול בהתחשב במצבך הנוכחי, אתה יכול לבחון מימון מחדש או פריסת תשלומים על פני חודשים נוספים, מה שיוריד את סכום התשלום שלך (אם כי יגדיל את הסכום שתשלם בסך הכל). ותתרחק מכל חברה כזומבטיחה "לעזור" לך לשלם את ההלוואות שלך מהר יותראו בפחות כסף ממה שאתה כרגע - סביר להניח שזו הונאה.
"כל עוד אתה תורם מספיק לתוכנית פרישה במקום העבודה כדי להשיג את השידוך, תרום כל כך הרבה לפחות, ואם אתה באמת לחוץ לגבי הלוואות הסטודנטים שלך, אז התמקד בזה", אומר האדלסטון. "אבל אל תפספסו את המשחק."
לשם כך, בצע אוטומציה ככל שתוכל, כפי שהציע מקברייד. כאשר כל החשבונות והאחריות האחרות שלך מטופלים באופן אוטומטי, תהיה לך תחושה הרבה יותר טובה של כמה אתה באמת צריך לשחק מחודש לחודש.
ככל שהחשבונות האלה ישתנו, כך ישתנה גם התקציב שלך. כל עוד אתה עוקב, אתה תהיה בסדר.
