בכל יום שני אנו מתמודדים עם אחת משאלות הכספים האישיות הדוחקות שלך על ידי שאלת קומץ מומחי כסף לייעוץ.אם יש לך שאלה כללית או דאגה לגבי כסף, או סתם רוצה לדבר על משהו שקשור ל-PeFi, השאר את זה בתגובות או שלח לי אימייל לכתובת[מוגן באימייל].
שאלת השבוע מגיעה בדוא"ל מבנג'מין ברוניג:
איך שני זוגות בעלי הכנסה יכולים לנהל את תזרים המזומנים שלהם מבלי רק לאחד הכל יחד? אני מרגיש שלכל מי שאני מדבר איתו יש איזו מערכת מפותלת של חשבונות וכרטיסי אשראי או כאוס מוחלט. בכל מקרה, הם כנראה נותנים ליותר מדי כסף לשבת בחשבון שמרוויח מעט מאוד תשואה, הם משיכת יתר בחשבון, או שהם צריכים להשקיע שעות על גבי שעות במעקב אחר הוצאות בודדות. חייבת להיות דרך טובה יותר למנף אפליקציות ואוטומציה, אבל לאפליקציות התקציב הגדולות אין באמת את התכונה הזו.
זה מה שיש למומחים בודדים לומר באופן כללי על נושא שמשפיע על כל אדם בצורה שונה - אם אתה רוצה ייעוץ מותאם אישית, עליך לפנות למתכנן פיננסי.
כולם שונים
ניהול משק בית בעל הכנסה כפולה יכול להיות משימה קשה, במיוחד מכיוון שזוג ממוצע מנהל 16 חשבונות פיננסיים שונים, לדברי יוג'ין פארק, יוצרדבש, אפליקציה שמסייעת לזוגות בתקציב. אבל כפי שציין הקורא הזה, יש חבורה של אפשרויות טכניות זמינות כדי להקל על התהליך - ולכל זוג יש צרכים שונים.
החלק החשוב ביותר בתקצוב כזוג הוא שקיפות: כל אדם צריך לדעת מה קורה עם הכספים, ואדם אחד לא צריך לקחת על עצמו את כל האחריות הכלכלית. זה לא אומר שאתה צריך לדעת מה בן הזוג שלך עושה עם כל סנט בודד, אבל אתה צריך לקבל מושג על היתרות שלו או שלה, ואתה צריך לנהל שיחה כנה על חשבונות ומי משלם על מה.
"החליטו כיצד לחלק משימות כמו תשלום חשבונות, ניהול השקעות או תיאום פגישות עם איש המקצוע הפיננסי שלכם", מרסי קקלר, סמנכ"לית אסטרטגיית ייעוץ פיננסי ב-Ameriprise Financial. "שקול הקמת חשבון בנקאי משותף להוצאות משותפות וחשבונות אישיים לרכישות אישיות. גישה זו מאפשרת לך לשלם חשבונות בקלות, תוך מתן חופש לכל אדם להוציא כסף בתנאים שלו".
עיין בפוסט הזה למידע נוסף על כך:
זה נכון שמנט (ורוב אפליקציות הכסף המותאמות אישית) אינן מעולות עבור מספר משתמשים. לכן פארק מייעץ לכל פרט במערכת היחסים לנהלשלהםפיננסים עם האפליקציה המועדפת עליהם (כמו Mint או Clarity Money), ולאחר מכן השתמשו באפליקציה כמו Honeydue כדי לראות חשבונות משותפים ולהגדיר תזכורות לחשבונות. לאחר שתחליט כיצד אתה מחלק את החשבונות, הפוך כמה שיותר לאוטומטיים.
יתרון נוסף של Honeydue הוא שכל אדם חולק רק את המידע שנוח לו לשתף. אתה בוחר את החשבונות (נניח חשבון משותף או חשבונות עו"ש או חיסכון אישיים שלך) והאם אתה רוצה לחלוק רק את היתרה או את העסקאות בפועל. אתה יכול גם לשאול את השותף שלך לגבי חיובים בודדים.
אפשרות נוספת היא הגיליון האלקטרוני התקציבי הישן והטוב, שעוזר מכיוון שהוא שיתופי ונגיש בקלות לכל הצדדים. פיטר פולסון, מייסדכסף טילר, שירות בתשלום המספק דפי תקציב מוכנים מראש, מציע את ההגדרה הזו לזוגות חדשים שמתעסקים בתקציב ביחד:
הכנסה של שותף 1
הכנסה של שותף 2
הוצאות שותף 1
הוצאות שותף 2
הוצאות משותפות ששולמו על ידי שותף 1
הוצאות משותפות ששולמו על ידי שותף 2
"שני השותפים רואים הכל", אומר פולסון. "כשהם מדברים על כסף מעת לעת, הם יכולים להתמקד בהוצאות המשותפות: האם אנחנו עושים את ההוצאות המשותפות הנכונות? האם האיזון נכון בין שנינו?"
אתה יכול לבנות משלך, באמצעות המתאר שלמעלה כמודל, או לבדוק מוצר כמו Tiller. כמו אפליקציית תקציב, היא מעלה את הנתונים הפיננסיים שלך בכל יום, כך שתוכל לקבל תחושה של ההרגלים שלך בנוסף לראות את התקציב שלך ושל בן הזוג שלך. הנה תקציב לדוגמה שטילר יצר:
ופירוט יותר מעמיק:
הנקודה היא שזה גמיש: אתה יכול ליצור דפי תקציב משלך, או להשתמש בתבניות של Tiller. איך אתה בונה אותם ואילו קטגוריות אתה מייעד תלוי בך ובשותף שלך.
לאחר ששמרת גיליון אלקטרוני במשך כמה חודשים או השתמשת באפליקציה כדי לעקוב אחר דפוסי הוצאות ותשלום חשבונות, תוכל לזהות הזדמנויות לחסוך או להשקיע קצת כסף. שוב, נהלו שיחה כנה עם בן הזוג (אולי עם מעט יין) ודברו על האפשרויות שלכם.
"אם בני הזוג מוצאים שיש להם יותר מדי מזומנים בחשבון משותף עם ריבית אנמית, זו הזדמנות להקים חשבון חיסכון חירום כדי לבנות מספיק כסף שיספיק לשלושה עד שישה חודשים של הוצאות, אם הם לא עשו זאת. כבר", אומר פול בנט, מתכנן פיננסי מוסמך ומחבר הספרניווט הכסף."ברגע שזה יקבע, ניתן להתחיל בתוכנית השקעות ארוכת טווח. אחרת, אתה יושב על כסף וכוח הקנייה שלך הולך ונשחק".
אם אתם עובדים לקראת יעד פיננסי משותף (למשל, חיסכון לחופשה או ספה חדשה), נסה אפליקציות כמו Digit אופָּשׁוּט— הם נועדו לאנשים פרטיים, אבל משתפים פרטי כניסה וזה הופך להיות קל למעקב.
אתה יכול להשתמש באפליקציה, גיליונות אלקטרוניים או שילוב כלשהו של השניים - כל מה שתמצא עובד הכי טוב עבורך.
