לרובנו אין מערכת יחסים בריאה עם כסף. אנחנו חושבים על זה כעל אויב - משהו שכל הזמן מפריע לנו, או שאנחנו חושבים על זה כמטרה, משהו שיפתור את כל הבעיות שלנו. במציאות, כסף הוא רק כלי. ההבנה הזו שינתה את ההרגלים שלי בכמה דרכים מעניינות.
עם זאת, קל לומר "כסף הוא רק כלי" כשיש לך הרבה ממנו. כאשר אתה לא עושה זאת, זה מרגיש בלתי אפשרי להסתכל על כסף בצורה זו, כי כל כך הרבה מהבעיות שלנובעיות כסף, והבעיות האלה גדולות: אתה לא יכול להרשות לעצמך שכר דירה, אתה לא יכול להרשות לעצמך לעזוב את העבודה הנוראה שלך, אתה לא יכול להרשות לעצמך לנסוע מחוץ לשכונה שלך. אי אפשר לראות בכסף כלי כי כסף הוא אויב. או כמוני,אתה רואה בכסף מטרה, פתרון, ואתה מאפשר לו לנהל את חייך.
כסף הוא לא האויב או המטרה. זה רק דבר שאתה משתמש בו בסדר העדיפויות שלך. לפעמים העדיפות שלך היא רק להשאיר את הראש מעל המים ולשלם שכר דירה. אתה תלוי בכסף במקרה הזה, אבל זה עדיין כלי.
האמת היא, עם זאת, הבעיות האלה לא נעלמות באורח קסם רק בגלל שאתה אומר, "בסדר, כסף הוא כלי." עדיין יש לך את אותן הבעיות, אתה עדיין צריך לשלם שכר דירה, אבל פרספקטיבה זו חיונית מסיבה אחת גדולה: היא עוזרת לך להרגיש בשליטה. זה מקלקל מפחד ומפנה מקום עבורך לעבור למושב הנהג. גם אם התהליך הוא הדרגתי, השינוי הזה הוא זה שמשנה את מצבך. הנה כמה דוגמאות לאיך זה עובד.
קל יותר להמציא אסטרטגיה
קשה לעשות תוכניות כסף כשאתה מפחד מכסף. אתה לא טורח לתקצב את ההוצאות שלך כי התבוננות בחשבון הבנק שלך מעוררת חרדה. אתה לא טורח לחרוץ את המספרים כי הם אף פעם לא מצטברים, וגם אם כן, אי אפשר לדבוק בהם. אתה מגדיר את כל זה להיות בלתי אפשרי. כאשר אתה חושב על כסף ככלי, אתה יכול להתמקד בפתרונות על פני רגשות, כי יש דרכים ברורות להשתמש בכלי זה בצורה הטובה ביותר.פוסט זה מאת הסופר קרל ריצ'רדסשינה את נקודת המבט שלי, ובתוכה הוא מסביר:
השינוי הזה בחשיבה הוא בהחלט עדין, אבל הוא משנה את הרגשות שלנו לגבי חיסכון והוצאה.
אנחנו כבר לא צריכים לחשוב במונחים של טוב ורע, חיובי או שלילי. אנחנו מתמקדים בתוצאות הפעולות שלנו.
ריצ'רדס באמת אומר את זה טוב כאן - זה רק שינוי חשיבה, אבל זה שינוי חשיבה שמתמקד בפעולה, וכשזה מגיע למימון אישי, זה הכל.
זה מתחיל במטרה משמעותית. הכסף עצמו הוא לא המטרה. אתה צריך לדעת איך אתהלְתַכְנֵןלהשתמש בכסף הזה. זה כדי להאכיל את המשפחה שלך? לשלם את החוב, או חשבונות רפואיים ללא תשלום? לִנְסוֹעַ? כך או כך, כאשר אתה יודע את המטרה הסופית, אתה יכול לעבוד על האסטרטגיה שלך לשימוש בכסף כדי להגיע ליעד זה. התוכנית שלך עשויה להיות:
יישם את תוכנית Debt Snowballולהיפטר מחובות תוך שנתיים
חפש עבודה טובה יותר כי נגמר לך החובות עכשיו ואתהיהיה לך יותר חופש לעזוב את הנוכחי שלך
כשאתה חושב על כסף כעל משאב או כלי, זה מרמז שזה צריך להיותמְשׁוּמָשׁ, אז במובן מסוים, אתה נותן לעצמך רשות להשתמש בו. כן, זה דורש הרבה עבודה, וזה לא בדיוק קל לשימוש, אבל הרבה יותר קל להמציא תוכנית כשחושבים על כסף במונחים האלה במקום כמחסום, גם אם זה מרגיש ככה.
אתה מתגבר על אשמת ההוצאות
כולנו יודעים שזה לעתים קרובותמשתלם לבזבז על איכות. לְדוּגמָה,מחקר באוניברסיטת מישיגןעקבו אחר רכישות נייר טואלט של יותר מ-100,000 משקי בית אמריקאים במשך שבע שנים. המחקר מצא כי משקי בית בעלי הכנסה גבוהה קנו נייר טואלט במכירה ב-39% מהמקרים, לעומת 28% למשקי בית עם הכנסה נמוכה. גם משקי בית בעלי הכנסה גבוהה קנו יותר לחמניות בממוצע בהשוואה למשקי בית בעלי הכנסה נמוכה.
בסך הכל, משקי בית בעלי הכנסה נמוכה שילמו כ-6% תוספת לגיליון. הנה מה שהמחקר הגיע למסקנה:
חוסר היכולת לקנות בכמות גדולה מעכב את היכולת לתזמן רכישות כדי לנצל את המכירות, וחוסר היכולת להאיץ את תזמון הרכישה כדי לקנות במבצע מעכב את היכולת לקנות בכמות גדולה. אנו מוצאים שההפסדים הפיננסיים שנגרמים למשקי בית עם הכנסה נמוכה עקב תת-ניצול של אסטרטגיות אלו יכולים להגיע עד למחצית מהחיסכון שהם צוברים ברכישת מותגים זולים יותר.
למען ההגינות, כשאתה חי יד לפה, אתה לא תמיד יכול להרשות לעצמך לקנות איכות. עם זאת, גם כאשר אתה יכול להרשות זאת לעצמך, חלקנו עדיין מתקשים לשלם את המזומן הנוסף. הרבה זמן הייתה לי בעיה עם זה. תמיד פחדתי להוציא כסף כי אני מפחדת שלא יהיה לי אותו. אֲנִילהרגיש אשמה על ההוצאותיותר ממה שאני צריך להוציא, גם אם זה על משהו פשוט כמו נייר טואלט. שׁוּב,ריצ'רדס אומר את זה ממש טוב:
הכלים נועדו לשימוש. הם לא נועדו לשבת על מדף ולאסוף אבק. במקום לחשוב במונחים של חיסכון והוצאת כסף, התחלתי לחשוב להשתמש בו....כסף נועד לשמש, להיות בתנועה. זה מסתובב מאיתנו לאנשים אחרים ואז חוזר אלינו שוב. גם כשאנחנו חוסכים כסף, אנחנו פשוט מאחסנים אותו לשימוש מאוחר יותר. כשאנחנו משתמשים בכסף היום, אנחנו לא מוציאים אותו או מפוצצים אותו. אנו משתמשים בכלי הטוב ביותר שקיים כדי לבצע את העבודה...
הבנתי שיש לי הרגל רע לעשות אידיאליזציה של כסף, מה שגרם לי להרגיש אשמה על הוצאתו. הבנתי שאני יכול להיות חסכני ועדיין לבזבז בשפעכי חסכנות אינה עניין של חיסכון בכסף: היא עוסקת בשימוש בכסף, ככלי, ביעילות. לפעמים איכות הקנייה היארק דרך יעילה להשתמש בכלי הזה.
מאז שלמדתי להסתכל על כסף ככלי, גם שמתי לב שהרבה יותר קל להתנגד להוצאות אימפולסיביות.
דיברנו על תעדוף ההוצאות שלך בעבר, אבל לפעמים עדיין קשה להתאפק, למרות שאתה יודע ששדרוג הטלפון אינו בראש סדר העדיפויות. אני מודע לכך שיש דרך שגויה להשתמש בכלי הזה ואני מודע לכך שהוא יכול להרוס את הדרך שבה אני משתמש בו בתחומים אחרים: זה משאב מוגבל. המודעות המעשית הזו עושה את זה הרבה יותר קל להתנגד.
לחסוך כסף ולהרוויח יותר כסף אינם בלעדיים הדדית
כדי להגדיל את כמות המזומנים בחשבון הבנק שלך, אתה יכולשמור יותר ממה שאתה כבר מכין,או שאתה יכול להרוויח יותר מזומן. במשך זמן רב חשבתי על השניים כסותרים זה את זה - האם אני חוסך יותר או שאני מרוויח יותר?
כאשר הכסף הוא המטרה, זה טבעי לחשוב במונחים האלה. עם זאת, כאשר הלך הרוח שלי השתנה, הבנתי שחסוך יותר והרווחה יותר הן רק שיטות שאני יכול להשתמש בהן כדי להגיע למטרות הגדולות והמשמעותיות יותר שלי: לפרנס משפחה, לטייל יותר, וכדי שיהיה לי יותר זמן לעבוד על הפרויקטים היצירתיים שלי. . יכולתי לחסוך יותרולהרוויח יותר כדי להקל על המטרות שלי.
יכולתי גם לזהות מתי לחסוך יותר ולהרוויח יותר הפך לא יעיל. לפעמים, השיטות האלה בעצם פוגעות במקום סייעו למטרות שלי. לְדוּגמָה,כמה הרגלי חיסכון בכסףהיו בזבוז מוחלט של הזמן שלי. המטרה שלי הייתה שיהיה לי יותר זמן פנוי לעבוד על הפרויקטים שלי, אז זה הפך לא פרודוקטיבי. לפעמים הייתי לוקח על עצמי עבודה שלא נהניתי רק בשביל הכסף הנוסף. גם זה לא היה פרודוקטיבי, כי היה לי פחות זמן להשקיע בפרויקטים שלי.
בקיצור, ראיית הכסף ככלי עזרה לי לתעדף את המטרות שלי ולנקות את הדרכים הלא יעילות להשתמש בכלי זה כדי להשיג את המטרות הללו.
כיצד לעבור לחשיבה על כסף ככלי
למימון אישי ישהכל ולא קשור לכסף. זה על ללמוד איך לעשותלְהִשְׁתַמֵשׁכסף בצורה הטובה ביותר כדי לחיות את החיים שאתה רוצה.
כמובן, "לחשוב על כסף ככלי" הרבה יותר קל לומר מאשר לעשות. אפילו עכשיו, לאחר שקיבלתי השראה מלאה מהפוסט של ריצ'רדס, אני נאבק לא לעשות אידיאליזציה של כסף. עם זאת, כמה דברים עזרו לשמור על המוח שלי.
הגדר מה חשוב:מכיוון שכסף הוא לא המטרה, זה עוזר לדעת מהי המטרה בעצם. זו הסיבה שהרבה מתכננים פיננסייםלהתחיל את הלקוחות בשאלה אחת:מַדוּעַ?שוב, זה עוזר לתת לתקציב שלך יעד ברור. בדרך זו, החלטות הכסף שלך מסוננות דרך המטרה הזו, מה שעוזר להבטיח שהן באמת יועילו לך בצורה הטובה ביותר.
צור עדיפויות הוצאה:זה גם עוזר להכין רשימה של ההוצאות שמביאות לך הכי הרבה שמחה. מלבד הצרכים שלך, זו הולכת להיות הדרך הטובה ביותר להשתמש בהכנסה שלך. זה אומרלתעדף את הדברים שאתה אוהב. למשל, אניכְּמוֹיוצא לאכול, אבל אניאַהֲבָהלבקר את משפחתי בבית. מכיוון שכסף הוא רק כלי, אני צריך להבין איך להשתמש ביעילות, וזה אומר להוציא פחות על מסעדות כדי שאוכל להשתמש בו כדי לחסוך לנסיעות חזרה הביתה. כאשר אתה מגדיר את סדרי העדיפויות האלה, הרבה יותר קל להשתמש בכלי ביעילות.
בצע צעדים קטנים:שוב, "כסף הוא כלי" הוא הרבה יותר קשה כאשר אתה נאבק להסתדר. כל יעד פשוט נראה בלתי עביר בהשוואה להכנסה שאתה צריך להשתמש בה למטרות אלה. זה עוזר להתמקד בצעדים קטנים ופעולות זעירות.
לפרק את שלךיעדים לתוך אבני דרך קטנות יותריכול להפוך אותם לקצת פחות מכריעים. אם אתם מנסים לשלם חוב של הלוואות סטודנטים בשווי 40,000$, למשל, חשבו על התשלום שלכם במונחים של שנים או אפילו חודשים או שבועות. 50 דולר לשבוע זה הרבה יותר בר ביצוע מ-40,000 דולר, ושוב, למרות שזה רק שינוי במחשבה, זה הופך את המטרה שלך להרבה יותר ממוקדת פעולה. כאשר אתה מתמקד בפעולה, סביר יותר שתעשה זאתלִיטוֹללפעול ולהרגיש בשליטה. זה מקל הרבה יותר לראות בכסף כלי מעשי ולא איזה אבן דרך מפחידה.
עבור רובנו, כסף הוא סמל למשהו הרבה יותר גדול ממה שהוא באמת. זה מזכיר לנו שאין לנו מספיק. זה מזכיר את הדברים שאנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו לעשות. עם זאת, בבסיסו, כסף הוא באמת רק כלי. זה יכול להיות עוצמתי, במיוחד כשאין לך מספיק ממנו. שינוי פשוט בהלך הרוח לא ישנה את המצב הפיננסי שלך בן לילה, אבל זה צעד הכרחי כדי לקבל שליטה על הכספים שלך.
איור מאת סם וולי.
