מימון אישי אינו עניין לחיות כמו סטודנט עני לשארית חייך. הוצאות ואינפלציה באורח החיים זוכים לראפ גרוע, אבל הם לא בהכרח האויב בכל מה שקשור לכספים שלך. זה יותר עלאֵיךאתה מתקרב להוצאות. אתה רוצה למצוא איזון בין ליהנות מהחיים לחיסכון עבורם.
מהי אינפלציה באורח חיים?
נניח שאתה מקבל העלאה גדולה של 10% השנה. ובמקום להשתמש בכסף הזה כדי לשלם חובות או להשקיע בחסכונות שלך, אתה משתמש בו כדי לחיות חיים נוחים יותר. אתה עובר לדירה יפה יותר. אתה יוצא למסעדות יוקרתיות יותר. זה נקרא אינפלציית אורח חיים, ובעולם הפיננסים האישי, זה אף פעם לא דבר טוב. מומחים מזהירים מפני זה כי, כצרכנים, יש לנו נטייה לצרוך יותר מדי, ובסופו של דבר אנחנו משלמים את המחיר מאוחר יותר.
עם זאת, בבסיסו, אני לא חושב שיש משהו רע באינפלציה של אורח חיים. אני בהחלט לא חי את אותו אורח חיים שחייתי בקולג', וזה דבר טוב. יחד עם זאת, כאשר אינפלציה באורח החיים מקשה על יציאה מחובות, חסכון לפנסיה או פריצהמחזור משכורת למשכורת,זהוכאשר זה הופך לבעיה. יש אנשים שמגדירים אינפלציה של אורח חיים לפי הבעיות האלה, מה שעשוי להיות הוגן, מכיוון שלעתים קרובות הם הולכים יד ביד.
התיק נגד הוצאות: זה יוצא מכלל שליטה
עולם הפיננסים האישי שונא הוצאות מסיבה: זה יכול בקלות לדפוק את הכספים שלך. לְדוּגמָה,קח את אפקט דידרו. זה מה שקורה כשאתה קונה משהו, מבין שזה לא הולך עם תחושת הסגנון הנוכחית שלך (או אפילו זהות), אז אתה קונה חבורה של שטויות נוספות כדי להגדיר מחדש את עצמך או את חוש הסגנון שלך.
המונח נקרא על שם הפילוסוף הצרפתידניס דידרושכתב חיבור בשם "מתחרט על הפרידה מהחלוק הישן שלי." הוא כותב על כך שקיבל מתנה חלוק חדש ויפהפה, שהוא אוהב. רק שזה גורם לכל הדברים האחרים שלו להיראות כמו זבל. כדי לתקן זאת, הוא קונה חבורה של דברים חדשים שישתלבו עם השמלה החדשה והיפהפייה ההיא. דידרו כותב:
הייתי אדון מוחלט של החלוק הישן שלי...אבל הפכתי להיות עבד לחדש שלי... היזהרו מזיהום העושר הפתאומי. העני עשוי להקל עליו מבלי לחשוב על מראית עין, אבל העשיר נמצא תמיד במתח.
זוהי אינפלציית אורח חיים בפעולה. אין שום דבר רע בקניית דברים חדשים כשההכנסה שלך משתנה, אבל הבעיה עם אפקט דידרו היא שהמשך ההוצאות קשור לזהות שלך. הבעיה עם זה היא: הזהות שלך די חשובה לך, אז אתה הופך להיות אמכונת הוצאות גדולה ובלתי ניתנת לעצירהה.
באופן דומה, אנו יכולים להפוך לקורבןהסתגלות נהנתנית. כשמשהו חדש ומגניב מוצג בחייך, פתאום הדבר החדש והמגניב הזה יכול להפוך לנורמלי החדש, ועכשיו צריך משהו אפילו יותר חדש ומגניב כדי לספק אותך. אתה כנראה יכול לראות איך זה יכול להוביל לבעיית הוצאות. אתה קונה טלפון חדש ומפואר, אתה מתרגל לכל התכונות המגניבות שלו, ולעולם לא תוכל לראות את עצמך חוזר לטלפון ישן ומשעמם. למעשה, אתה צריך שהכל בחיים שלך יהיה נוח ואינטואיטיבי כמו הטלפון שלך, אז אתה קונה טאבלט, Roku ו-Nest...גם אם אתה לא יכול להרשות זאת לעצמך.
ההוצאה לא רעה, אבל לרוב היא מובילה להוצאות יותר ממה שאתה מרוויח. כשהמתמטיקה לא מסתדרת ויש לך יותר לצאת מאשר להיכנס, זה מוביל לצרות. הנושים מתחילים להתקשר, אתה לא יכול לקבל הלוואות, אתה מתקשה להסתדר, וכל שאר הדברים הנוראים שמגיעים עם אין מספיק מזומנים. השורה התחתונה היא: אינפלציית אורח חיים עולה כסף. אם אתה מרוצה מאורח החיים שלך כפי שהוא, למה להשקיע יותר כדי לשפר אותו כאשר אתה יכול להשתמש בכסף הזה למשהו חשוב יותר?
המקרה להוצאות: בשביל מה עוד כסף?
מצד שני, מה כל כך רע בלבזבז את הכסף שלך? אחרי הכל, בשביל זה זה נועד, וזה מה שאתה עובד קשה להשיג כל יום. אם זה לא גוזל ממך אף אחת מהמטרות האחרות שלך, זה לא נראה כל כך נורא להשתמש בכסף כדי ליהנות קצת מהחיים.
אנשים מודרים את הפיננסים האישיים כי הם מניחים שמדובר בצביטה בפרוטות וויתור על דברים וחוויות שאתה נהנה מהם. מימון אישי הוא לא לחיות כמו אביון. כן, לחסכנות יש מקום במימון אישי, אבל זו רק דרך אחת להגיע ליעד שלך. חיסכון ללא מטרה לא הגיוני במיוחד, אבלחיסכון בחוכמה עושה. בדרך זו, המימון האישי אינו דוחה הוצאות - למעשה, הוא מחבק אותה. אתה חוסךעל מנת להוציא כסף.
הנה איך Ramit Sethi שלאני אלמד אותך להיות עשירמתאר את גישתו לכסף:
בחרתי להתמקד בעזרה לאנשים להגדיר עשיר ולהוציא בזבזנות על הדברים שאתה אוהב, תוך קיצוץ בעלויות ללא רחמים על הדברים שאתה לא אוהב. אני מתמקד במיוחד בפסיכולוגיה ואוטומציה כי אף אחד מאיתנו לא רוצה להיות "מומחה" פיננסי - אנחנו רק רוצים שהכסף שלנו יעשה את הדבר הנכון כדי שנוכל להמשיך בחיינו.
אנחנו "רוצים שהכסף שלנו יעשה את הדבר הנכון" כדי שיהיה לנו מספיק ממנו. ואנחנו רוצים מספיק מזה כי אנחנו רוצים לבזבז אותו! אני לא חוסך לפנסיה כי אני אחראי ומשעמם; אני חוסך כי כשאני יוצא לפנסיה אני רוצה לעשות הרבה דברים מהנים. יחד עם זאת, אני רוצה לעשות דברים מהנים גם עכשיו. עד כמה שאני אוהב כוסות זולות, אני לא רוצה לאכול אותן כל לילה, וזה נחמד להיות מסוגל להפעיל את המזגן כשחם לי, במקום להזיע את הפנים שלי כי אני יכול' לא להרשות לעצמי את חשבון החשמל שלי. אורח החיים שלי בהחלט התנפח מאז שנות העשרים המוקדמות שלי. אבל אשמח גם להגביר את אורח החיים שלי בפנסיה: לגור בחו"ל, לסעוד בחוץ מתי שאני רוצה ולטייל כל הזמן. זה עולה כסף.
המפתח הוא למצוא איזון בין חיסכון לעתיד להנאה מההווה. אתה רוצה להוציא את הכסף שלך בחוכמה, אבל המטרה היא עדיין לעשות זאתלְבַלוֹתזֶה. הוצאות זה לא דבר רע.
כסף הוא רק כלי
כסף הוא כלי,ופיננסים אישיים עוזרים לך להבין איך להשתמש בכלי הזה בצורה שתועיל לך ביותר. זה עשוי להיות הוצאת כסף על נסיעות או נוחות יצור. כל עוד זה אורח חיים בר קיימא ובמחיר סביר, אתה לא עושה שום דבר אנטי-אישי רק על ידי הוצאת כסף.
טוב להיות זהיר לגבי אינפלציה באורח החיים. פעולה זו תעזור לך להימנע מהוצאות יתר. אבל השניים אינם זהים, וזה הכל על מציאת האיזון הנכון ביניהם עםהוצאה מודעת. הנה איךכותב הכספים וויל ליפובסקי אומר זאת:
אינפלציה מכוונת של אורח חיים אומרת שתוציא כסף על נסיעות השנה כי זו תשוקה. לחלופין, תשתמש בתרחיץ הפנים היקר הזה של AM כי זה גורם לך להרגיש מחודשת.
אינפלציית אורח חיים לא מכוונת היא הוצאת כסף מבלי להבין זאת. אתה אוכל בחוץ כל ערב בלי לחשוב על זה. אתה נוהג במכונית של 30,000 דולר כשהיית מרוצה לחלוטין ממכונית של 5,000 דולר. זה מסוכן. אבל אינפלציה מכוונת של אורח חיים... זה בסדר.
ישנן כמה דרכים שימושיות לבזבז בתשומת לב, כדי למצוא את האיזון בין הוצאה להוצאות יתר. לפני זמן מה, שקלתי אם לעבור או לא לעבור לדירה יפה ויקרה יותר בבניין שלי. יכולתי להרשות לעצמי, אבל זה לא בהכרח אומר שזה היה צעד פיננסי חכם. אֲנִיכתב על הצעדים שעשיתילהחליט אם להגדיל את הוצאות אורח החיים שלי או לא. הנה מה זה הסתכם:
תסתכל על התקציב שלך: אם אתה ממש לא יכול להרשות לעצמך את ההוצאה החדשה וזה הולך להפוך את המצב הכלכלי שלך לבעייתי, פשוט עצור ותשכח מזה. אתה לא רוצה להיכנס לחובות או למתוח את הכספים שלך. זה הזמן שבו אינפלציה באורח החיים הופכת לבעיה.
קחו בחשבון את עלות ההזדמנות: גם אם אתהפַּחִיתלהרשות זאת לעצמה, ייתכן שההוצאה החדשה עדיין תגיע ב-עלות המטרות האחרות שלך. תחשוב על איך עלות אורח החיים החדש תשפיע על יעדי הפרישה שלך או כל דבר אחר שאתה חוסך עבורו.
קחו בחשבון את ההשפעות ארוכות הטווח: חשבו לאילו בעיות הוצאות ההוצאה החדשה הזו עשויה להוביל. ידעתי שאם נעבור, נתפתה לקנות רהיטים חדשים שיתאימו למקום (אפקט דידרות), אז תקצבתי את זה לעלות כאשר שקלתי את ההחלטה שלי. בעיקרון, אתה רוצה להיות מודע לאופן שבו ההוצאה המוגברת על אורח החיים תשפיע על התקציב שלך באופן כללי ובהמשך הדרך.
ליפובסקי מציע אסטרטגיה מועילהשדיברנו עליו בעבר:להתמקד באחוזים. הוציאו אחוז מסוים מההכנסה שלכם על דיור, מותרות, חסכונות וכדומה. כך, כשההכנסה שלך עולה, הערך של כל קטגוריה של הוצאות וחיסכון נשאר זהה. אתה יכול לחסוך יותר, וגם ליהנות מאורח חיים טוב יותר.
אם אתה מחפש לצמצם את האינפלציה, לעומת זאת, תרצה להתמקד בחיסכון בכסףלהמציא תוכנית לנטרול אורח החיים שלך.
יש שיטענו כי אינפלציה של אורח חיים מוגדרת על ידי חיים על האמצעים שלך, וזה דבר אחד. אבל פשוט להוציא כסף זה לא רע מטבעו. בִּכלָל,כסף הוא רק כלילחופש כלכלי. זה בסדר לבזבז את זה ולחיות אורח חיים טוב יותר ממה שעשית כסטודנט. אתה פשוט לא רוצה לבזבז עד לנקודה שאתה נתון לחסדי הכסף, במקום לשלוט בו.
איור מאת טרה יעקבי.
