מהי ריבית ההלוואה האישית הממוצעת (ולמה זה חשוב)?

כשאתה מנסהלאחד חובות,לכסות הוצאות בלתי צפויות, או ללוות כסף לרכישה גדולה, הלוואה אישית עשויה להיות האופציה המתאימה לך. ובאופן טבעי, אחד הגורמים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון מתילקיחת הלוואה אישיתהיא הריבית. נכון לעכשיו, ריבית ההלוואה האישית הממוצעתמרחף סְבִיב12% עד 13%. עם זאת, חשוב לציין שהנתון הזה הוא רק אמת מידה, ותעריפים בודדים יכולים להשתנות מאוד בהתבסס על מספר גורמים. בואו נסתכל על מצב שיעורי ההלוואה האישית כרגע, ומה אתה יכול לעשות כדי לקבל את התעריף הטוב ביותר האפשרי למצב הכלכלי שלך.

איך עובדות הלוואות אישיות

הלוואות אישיות הן בדרך כללהלוואות לא מובטחות, כלומר הם אינם דורשים בטחונות. הלווים מקבלים סכום כסף חד פעמי ממלווה ומסכימים להחזירו על פני תקופה מוגדרת, לרוב בתשלומים חודשיים קבועים. הריבית על ההלוואה קובעת כמה תשלם בנוסף לסכום הקרן שנלווה.

למה הריבית חשובה

לריבית על ההלוואה האישית שלך יש השפעה מהותית על העלות הכוללת של ההלוואה. אפילו הבדל קטן בריבית יכול לתרגם למאות או אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה. לדוגמה, בהלוואה של 10,000 דולר לתקופה של שלוש שנים:

• ב-10% אפריל, תשלמו 1,616 דולר בריבית כוללת

• ב-13% אפריל, תשלמו 2,135 דולר בריבית כוללת

זה הבדל של 519 דולר - כלומר, שינוי לא קטן. ריבית גבוהה יותר פירושה שתשלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה, מה שעלול להוסיף אלפי דולרים לסכום הכולל שהוחזר.

ריביות אידיאליות

בעוד שהריבית הממוצעת נעה סביב 12-13%, הריבית האידיאלית עבור הלוואה אישית היא נמוכה ככל שתוכל. לדברי עו"ד חובותלסלי טייןניתן למצוא את שיעורי ההלוואה החתומים הטובים ביותר כיום עד 5% עד 6%, אם כי מלווים רבים מתחילים את השיעורים שלהם בסביבות 7% עד 9%. טיין אומר ששיעורים אלה שמורים ללווים בעלי האשראי הגבוה ביותר או לאלה עם ציוני אשראי "טובים מאוד" של כ-740 ומעלה. "הלווים האלה הפגינו התנהגויות בעבר המעידות על סיכון נמוך", מסביר טיין. "הם בדרך כלל משלמים את החשבונות שלהם בזמן, שומרים על יתרות חוב נמוכות, ולא מסתמכים יותר מדי על אשראי".

בקצה השני של הספקטרום, לווים עם אשראי גרוע יכולים לצפות לשלם למעלה מ-30% עבור הלוואה אישית לא מובטחת. אֵלֶהללווים היו בעיותעם תשלומים שהוחמצו בעבר ואפילו גבייה או פשיטות רגל. "בגלל בעיות העבר הללו בניהול החוב", אומר טיין, "הם מציגים רמת סיכון גבוהה עבור המלווים ומתמודדים עם ריביות סאב-פריים". בדרך כלל, כל שיעור מתחת לממוצע יכול להיחשב טוב, במיוחד אם הוא נמוך מהריביות על החובות הקיימים שלך.

כיצד להבטיח הלוואה אישית

תהליך הגשת הבקשה להלוואה אישית הוא קצת יותר כרוך מאשר פשוט להסתובב לבנק שלך ולבקש ללוות כסף, במיוחד מבלי להבטיח בטחונות. המלווים יבדקו את דו"ח האשראי, ניקוד האשראי, ההכנסה, מצב התעסוקה, החובות והמצב הפיננסי הכללי שלך לפני שיחליטו אם לאשר לך הלוואה ובאיזה ריבית.

המקורות הנפוצים ביותר להלוואות אישיות לא מובטחות כוללים בנקים, חברות אשראי ומלווים מקוונים. רבים מאפשרים לך להתחיל את התהליך על ידי הגשת בקשה מקוונת או בטלפון. תצטרך לספק מידע כמו שמך, פרטי התקשרות, מספר תעודת זהות, הכנסה, סכום ההלוואה הרצוי, ולמה אתה מתכנן להשתמש בכספים. לאחר מכן המלווה ימשוך את דוח האשראי שלך ופרטים פיננסיים אחרים לפני שיודיע לך אם אושרת או נדחתה.

טיפים לקבלת שיעור ההלוואה הטוב ביותר

1. בדוק ושפר את ציון האשראי שלך:ציון האשראי שלךהוא אחד הגורמים העיקריים שמלווים לוקחים בחשבון. שלם חשבונות בזמן, צמצם את יתרות כרטיסי האשראי ותקן שגיאות בדוח האשראי שלך.

2. חפשו: אל תסתפקו בהצעה הראשונה. השווה תעריפים ממספר מלווים, כולל בנקים, חברות אשראי ומלווים מקוונים.

3. שקול הלוואה מובטחת: אם אתה מתקשה להעפיל לתעריף נמוך על הלוואה לא מובטחת, הלוואה מובטחת (השימוש בנכס כבטוחה) עשויה להציע תנאים טובים יותר.

4. קבל שותף לחתום: אחותם שותףעם אשראי מצוין יכול לעזור לך להעפיל לתעריף נמוך יותר.

5. בחר לתקופת הלוואה קצרה יותר:טווחים קצרים יותרלעתים קרובות מגיעים עם שיעורי ריבית נמוכים יותר, אם כי התשלומים החודשיים שלך יהיו גבוהים יותר.

6. שפר את יחס החוב להכנסה שלך:לשלם חובות קיימיםולהימנע מלקיחת חדשים לפני הגשת בקשה להלוואה.

7. הפגינו הכנסה יציבה: המלווים מעדיפים לווים בעלי מקורות הכנסה יציבים ואמינים.

8. חפש הנחות בתעריפים: חלק מהמלווים מציעים הנחות כדי להחזיק לקוחות קיימים.

הבנת שיעורי הריבית על הלוואות אישיות וכיצד הן משפיעות על עלויות ההלוואות שלך היא חיונית לקבלת החלטות פיננסיות מושכלות. על ידי התמקדות בשיפור כושר האשראי שלך וקניות בחריצות עבור התעריפים הטובים ביותר, תוכל לחסוך נתח מוצק של שינוי לאורך חיי ההלוואה שלך.