ארבע חלופות בטוחות יותר להלוואות ביום משכורת ואפליקציות לשכר מוקדם

אם אתה מתקשהלשלם את החשבונות שלך,יש קצת נחמה קרה בידיעה שאתה לא לבד. שכר המינימום הפדרלי נשאר ברמה7.25 דולר לשעה, מספר שנקבע בשנת 2009. את שכר המינימום המקומי הגבוה ביותר במדינה ניתן למצוא במחוז קולומביה, המחייב17 דולר לשעה. זה נשמע נהדר עד שאתה מחשיב את זה אשכר מחיהבשנת 2022 נחשב25 דולר לשעהלמשפחה בת ארבע נפשות עם שני מבוגרים עובדים, והשכר הממוצע לשעה לעובדים בארה"ב הוארק 11.21 דולר.

אז אין זה פלא שכל כך הרבה אנשים מוצאים את עצמם מחפשים מזומנים - ושוקלים הלוואות ביום משכורת. להלוואות משכורות יש כמה יתרונות שטחיים לאנשים עסוקים ומותשים: הן נוחות, הן מהירות, והן מציעות סכומי הלוואות קטנים שנראים ניתנים לניהול בטווח הקצר. הבעיה היא שהן גם דורסניות: לחלק מהלוואות המשכורות יש שיעורי אחוזים שנתיים (APR)עד 652%, עם רבים המוצעים על ידי שבטים אינדיאנים שאינם צריכים לדבוק בחוק הפדרלי בנוגע לתנאי ההלוואה שלהם. אפילו הלוואה של סכום קטן מהלוואה ביום המשכורת יכולה במהירות כדור שלג לחוב בלתי נסבל שדוחף אותך ללוות יותר רק כדי להישאר צף.

אם אתהצריך מזומן מהירואתה שוקל הלוואה ביום משכורת, אל תעשה זאת. בדוק במקום זאת אחת מהחלופות הבטוחות יותר הללו.

הלוואות חלופיות ביום המשכורת

אם אתה מוצא את עצמך זקוק להלוואות לטווח קצר, אולי הגיע הזמן להצטרף ל-aאיגוד אשראי. ארגונים אלה הם בבעלות חברים ומופעלים ללא כוונת רווח, ואיגודי אשראי שהם חלק מה-מינהלת איגוד האשראי הלאומי (NCUA)מציעים אפשרות מצוינת בשם אהלוואה חלופית ביום משכורת (PAL). ישנם שני סוגים של PALs (PAL I ו-PAL II); האחרון הוא ההימור הטוב ביותר שלך אם אתה עדיין לא חבר באיגוד אשראי, מכיוון שאתה זכאי לכך ברגע שאתה מצטרף (עבור הלוואת PAL I, אתה צריך להיות חבר לפחות חודש) .

הלוואות PAL מממנות בין $200 ל-$2,000 וגובות עמלת בקשה מקסימלית של $20 (ייתכן שחברות אשראי מסוימות לא גובות עמלה כלל), עם תנאים בין חודש לשנה. ה-APR ישתנה בהתאם לאשראי שלך, אך לא יהיה גבוה מ-28%. APR של 28% אינו נהדר, כמובן - אבל הוא הרבה יותר טוב מ-652%. חברים יכולים לקחת שלוש הלוואות PAL I בתקופה של שישה חודשים, אבל יכולים לקחת כמה הלוואות PAL II לפי הצורך - בהנחה שאתה זכאי.

הלוואה בנקאית

אם אינך מוצא איגוד אשראי באזור שלך, בדוק אם בנקים מקומיים מציעים גם כןהלוואות אשראי גרועותאו הלוואות בדולר קטן:

• הלוואות אשראי גרועותהם בדיוק מה שהם נשמעים כמו: הלוואות המיועדות לאנשים עם אשראי נורא. ה-APR על הלוואות אלו יהיה גבוה (כ-35.99%) אך לא כמעט אסטרונומי כמו הלוואת יום משכורת, והם יממנו מעט כמו $300 במקרים מסוימים. קחו בחשבון שיכול להיות שישעמלות אחרות מעורבותעם הלוואות אלו, ויש מלווים טורפים המציעים הלוואות אישיות דומות. שקול אפשרות זו רק מבנק מבוסס ומכובד.

• הלוואות קטנות בדולרהן הלוואות בנקאיות רגילות, אך הן מבוצעות בסכומים נמוכים בהרבה מהלוואות אישיות טיפוסיות. לדוגמה, וולס פארגו מציעה ללקוחות קיימים אהלוואת גמישותעד 500 דולר עבור עמלה קבועה, שהוחזר במשך ארבעה חודשים, והבנק האמריקאי מאפשר ללקוחותיוללוות 100-1000 דולרתמורת עמלה קבועה של 6$ לכל 100$ שהושאלו, שהוחזרו במשך שלושה חודשים. אולי כדאי לבדוק אם הבנק שלך מציע הלוואה קטנה בדולר, מכיוון שזו אפשרות זולה בהרבה מהלוואה ביום המשכורת.

הלוואות עמית לעמית

הלוואות עמית לעמית (P2P).ממומנים על ידי משקיעים, ובדרך כלל קל יותר לקבל מהלוואות בנקאיות, למרות שלעתים קרובות הם גובים עמלת הקמה בדיוק כמו בנק. Lending Club הוא מלווה P2P פופולרי שמציע הלוואותקטן כמו $1,000בשיעורים שלמעלה מ-35.99%.

מעגלי הלוואותהם צורה נוספת של הלוואת P2P שכדאי לשקול, אם כי הם יכולים לקחת זמן רב יותר, ולכן אולי לא יתאימו למקרי חירום. מעגל הלוואות הוא קבוצה פרטית שתורמת כסף לקרן ולאחר מכן מציעה אוהלוואות בריבית אפסאו תשלומים קבועים לחבריו. יש עלות קבועה לחברות, ואתה צריך להיות כבר חבר כדי לקבל גישה להלוואות ממעגל הלוואות, אבל זה יכול להיות אלטרנטיבה טובה אם יש לך צורך קבוע בהלוואות קטנות.

מקדמת שכר

לבסוף, אתה יכול לשקול לבקש מהמעסיק שלך אמקדמה קטנהכנגד השכר שלך. עם זאת, עליך להימנע מאפליקציות גישת שכר כמוDailyPayאוֹEarnIn(שכמה מעסיקים כבר מציעים כ"הטבה"). סוגים אלה של הלוואות יש חלק מהאותם חסרונות כמו הלוואות משכורת- הם יכולים ללכוד אותך במחזור רע של תמיד להיות קצת קצר בחשבונות שלך וללוות כל הזמן יותר, והם גובים עמלות ויכולים להוביל למשיכת יתר בחשבונות שלך. אם המעסיק שלך מציע מקדמות ללא עמלה (או עמלה סמלית), זה עשוי לעבוד לצורך חירום חד פעמי כל עוד אתה מכין תוכנית למשכורת הקטנה יותר שתגיע אליך כדי שלא תצטרך ללוות שוב.