הפוך את החסכונות שלך (ומקסם את הריבית) על ידי בניית 'סולם CD'

סולם תעודת פיקדון (CD) הוא גישה אסטרטגית להשקעה שיכולה לעזור לך למקסם את התשואה תוך שמירה על גמישות וגישה לכספים שלך. שיטה זו כוללת פיזור הכסף שלך על פני מספר תקליטורים עם תאריכי פירעון שונים, יצירת "סולם" של השקעות. המהלך הפיננסי הזה דורש קצת עבודה, אבל אולי זו הדרך הטובה ביותר למקסם את העניין שלךקרן חירום, במיוחד בתקופות שלאינפלציה גבוהה. הנה מה שאתה צריך לדעת על סולמות CD וכיצד לבנות אחד.

מהו סולם CD?

תקליטור הוא כלי שונה מחשבונות חיסכון מסורתיים מכיוון שהם מבוססי זמן. הם מוצעים בדרך כלל בטווחים הנעים בין שלושה חודשים לחמש שנים; טווחים ארוכים יותר מגיעים עם ריבית גבוהה יותר. בעצם, אתה נותן סכום כסף חד פעמי לבנק בתמורה לכך שלא תבצע משיכה לתקופה קצובה.

היתרון לתקליטורים הוא שהם נחשבים לדרך בטוחה לאחסן את הכסף שלך, והם בדרך כלללהרוויח יותר ריבית מאשר חשבונות צ'קים, חיסכון ושוק הכסף(כרגע, זה קרוב יותר ל-5-6% APY, לעומת כ-4.50% APY). החיסרון בתקליטורים הוא שמשיכת הכסף המוקדמת כרוכה בעמלות שבעצם ימחק כל ריבית שצברת.

סולם תקליטורים, אם כן, הוא אסטרטגיית השקעה שבה אתה מחלק את הכסף שלך למספר תקליטורים עם תאריכי פירעון מדורגים. במקום לשים את כל הכסף שלך בתקליטור אחד לטווח ארוך, אתה מפזר אותו על פני מספר תקליטורים שמתבגרים במרווחי זמן קבועים.

איך עובד סולם CD

כאשר אתה בונה סולם תקליטורים, יהיו לך תקליטורים שמתבגרים ברוטציה, מה שנותן לך גישה טובה יותר למזומנים שלך מבלי לשלם קנסות משיכה מוקדמת. ככל שכל תקליטור מתבגר, אתה יכול להחליט אם להשקיע מחדש את הכסף בתקליטור חדש או להשתמש במזומן למטרות אחרות. לדוגמה, עם $10,000, סולם CD ייראה כך:

• 2,000 דולר בתקליטור לשנה

• 2,000 דולר בתקליטור לשנתיים

• 2,000 דולר בתקליטור לשלוש שנים

• 2,000 דולר בתקליטור לארבע שנים

• 2,000 דולר בתקליטור לחמש שנים

לאחר מכן, כאשר התקליטורים מתבגרים, אתה מכניס את הכסף הזה לתקליטור לחמש שנים, באופן הבא:

• 2,000 דולר (בתוספת שנה של ריבית) בתקליטור לחמש שנים

• 2,000 דולר (בתוספת שנתיים של ריבית) בתקליטור לחמש שנים

• 2,000 דולר (בתוספת שלוש שנים של ריבית) בתקליטור לחמש שנים

• 2,000 דולר (בתוספת ארבע שנים של ריבית) בתקליטור לחמש שנים

• 2,000 דולר (בתוספת חמש שנים של ריבית) בתקליטור לחמש שנים

על ידי כך, אתה ממקסם את שיעורי הריבית לטווח ארוך, תוך שהוא נותן לעצמך גמישות מסוימת להשתמש במזומן אם אתה זקוק לו, שכן תוקפו של תקליטור אחד יפוג מדי שנה. גישה זו מציעה מספר יתרונות:

1. שיעורי ריבית גבוהים יותר: תקליטורים לטווח ארוך יותר מציעים בדרך כלל שיעורי ריבית גבוהים יותר מאלה לטווח קצר יותר.

2. גישה קבועה לכספים: ככל שכל תקליטור מתבגר, יש לך אפשרות למשוך את הכסף או להשקיע אותו מחדש.

3. גמישות: אתה יכול להתאים את האסטרטגיה שלך כאשר שיעורי הריבית משתנים.

4. סיכון מופחת: על ידי פיזור ההשקעות שלך, אינך נעול בריבית אחת על כל הכסף שלך.

יש בכך סיכון מסוים, מכיוון שלא יהיה לך את כל המזומנים שלך זמין, אלא אם כן אתה רוצה לפדות מוקדם ולאבד ריבית על העיקרון. מסיבה זו, לעולם לא תשים את כל החסכונות שלך או אפילו את כל קרן החירום שלך בסולם CD.

למה לא פשוט לשים את הכסף הזה במניות?

כמה סיבות: סיכון ונזילות.תמיד יש סיכוןאתה עלול להפסיד את כספך על ידי השקעה במניות, וייתכן שלא תמיד יהיה קל למכור את המניות שלך בשער נוח כשאתה במצב חירום. פְּלוּס,אתה תמיד רוצה קצת כסף בהישג ידחוץ מההשקעות שלך.

טיפים לבניית סולם CD

1. התחל עם תוכנית: קבע כמה כסף אתה רוצה להשקיע ובאיזה מסגרת זמן.

2. בחר את המרווחים שלך: החלט באיזו תדירות ברצונך שהתקליטורים יתבגרו. מרווחים נפוצים הם כל 3, 6 או 12 חודשים.

3. התחל עם מונחים קצרים יותר: אם אתה חדש בסולמות תקליטורים, התחל עם תקליטורים לטווח קצר יותר כדי לשמור על גמישות תוך כדי למידה.

4. גיוון בין בנקים: שקול לפתוח תקליטורים בבנקים שונים כדי לנצל את התעריפים הטובים ביותר ולהישאר במסגרת מגבלות הביטוח של ה-FDIC.

5. עקוב אחר תאריכי הפירעון: סמן את לוח השנה שלך עם תאריכי הבשלה של תקליטורים כדי לקבל החלטות בזמן לגבי השקעה מחדש או משיכת כספים.

6. הישאר מעודכן לגבי שיעורי הריבית: עקוב אחר שיעורי התקליטור הנוכחיים כדי לקבל החלטות מושכלות כאשר הגיע הזמן להשקיע מחדש.

7. היו עקביים: השקיעו מחדש בקביעות תקליטורים מתבגרים כדי לשמור על מבנה הסולם שלכם.

8. התאם לפי הצורך: כאשר המצב הפיננסי שלך משתנה, היה מוכן לשנות את אסטרטגיית סולם התקליטורים שלך.

השורה התחתונה

בניית סולם תקליטורים יכולה להיות דרך יעילה לאזן בין התשואות הגבוהות יותר של תקליטורים לטווח ארוך יותר עם הגמישות של השקעות לטווח קצר יותר. תקליטור אמנם פחות נזיל מחשבון חיסכון (מה שמאפשר משיכות ללא קנסות), אבל הוא ירוויח יותר ריבית. אתה יכול לשחק עם זהמחשבון סולם CDכדי לראות אם זה כדאי לך. על ידי תכנון וניהול קפדני של סולם התקליטורים שלך, אתה יכול ליצור מרכיב יציב ובעל סיכון נמוך של תיק ההשקעות הכולל שלך.