שבע החלטות פיננסיות חכמות לכאורה שיכולות למעשה לגרום לאחור

כולנו נאבקים בכסף. אוֹדוֹת17% מהאמריקאים מדווחיםלא שילמו את כל החשבונות שלהם בחודש הקודם, וכשליש מאיתנו לא יכלו לגייס 400 דולר למקרה חירום. אינפלציה ושכר קיפאון הם חלק מהבעיה, כמובן - אבל זה כךחוסר חינוך פיננסי רציני. כסף הוא לא תמיד רק מתמטיקה, כי יש כל כך הרבה כוחות שונים - תרבותיים, פוליטיים ומקרו-כלכליים - שמשפיעים על אופן התנהלותו. זה הופך את זה לאתגר עבור אנשים רבים לקבל אחיזה על הכספים שלהם.

בגלל זה אתה יכולתקציב את התחת שלךועדיין מוצא את עצמך נאבק. לפעמים החלטה פיננסית נראית כמו רעיון מצוין, שאי אפשר להפסיד, אבל היא בסתר את הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות עם הכסף שלך - כמו שבעת מהלכי הכסף האלה שנראים כאילו הםצריךיעבוד לטובתך אך עשוי למעשה להשאיר אותך במצב הרבה יותר גרוע מבחינה כלכלית.

אפס אחוזי מימון

קבלת 0% עסקת מימון ברכישה או אהעברת יתרהנראה כמו רעיון נהדר: אתה יכול לקנות משהו היום (או לשלם את היתרה שדיממת אותך עבור חיובי ריבית) ולמשך תקופה מסוימת (בין שישה חודשים לשנתיים, תלוי בהצעה הספציפית) אתה לא צריך לשלם כל ריבית על ההלוואה.

למה זה נראה חכם:אתה יכול להשיג משהו שאתה רוצה או זקוק נואשות לו (תיקוני בית, או טלוויזיה חדשה) ולשלם אותו לאט בלי לגרור הוצאות ריבית, או שאתה יכול להיפטר מריבית על חוב קיים ולחסום אותו עם קצת מרווח נשימה.

למה זה יכול להשפיע לאחור:מלבד העמלות הכרוכות בהעברת יתרה שעלולה לשחוק את היתרון של 0% ריבית, עליך להיות זהיר מאוד בתשלום יתרות אלו לפני סיום תקופת המבצע - אחרת, לעתים קרובות, אתה תתבאס מכל הריבית הנדחתעונשים אחרים. והלוואות של 0% יכולות להרגיע אותך להוציא יותר ממה שהיית צריך, או להמשיך להשתמש בכרטיסי אשראי לאחר פריקת יתרה, ולהעמיק את החור הפיננסי שלך.

אין לך כרטיס אשראי

כרטיסי אשראי הם שערים לחובות ולכאוס פיננסי - כל כך קל לבזבז יתר על המידה, ואז להיקלע ללולאת אבדון של תשלום סכום מינימום שעולה בהתמדה בזמן שהיתרה שלך גדלה וגדלה. ברור שההחלטה החכמה יותר היא לא להחזיק בכרטיס אשראי בכלל, או לעשות זאתיש אחדאתה משתמש רק במקרי חירום ומשלמים מיד.

למה זה נראה חכם:חוסר פיתוי פלסטיק בארנק אומר שאי אפשר לשכנע אותך לקנות משהו שאתה לא יכול להרשות לעצמך, אתה אף פעם לא צריך לדאוג ליתרה שאתה לא יכול לשלם.

למה זה יכול להגיב:כרטיסי אשראי הם אחת הדרכים הקלות ביותר לבסס ולשפר את ציון האשראי שלך (פרטי תשלום הם35% מהציון שלך), ואין להם חשבונות אשראי פתוחיםיכול לגרור את הציון שלך למטה, מה שמקשה על ללוות כסף כשצריך. בנוסף, קניית דברים בכרטיסי אשראי מציעה אשלל הגנותלמקרה שתתלשו או יש לכם מחלוקת עם חברה - וזה יכול להציל את הבייקון הפיננסי שלכם.

חיסכון אגרסיבי מדי או הפחתת חובות

אתה נחוש שתהיה לך לא רק קרן חירום, אלא אאורח חייםקרן, תלולית כסף כל כך גדולה שתהיה מכוסה לכל מצב חירום או הזדמנות שיקרה בדרכך - או שאתה דוחף כל אגורה פנויה לחסכונות הפנסיה שלך כדי שתוכל להיות בטוח שתהיה לך זקנה נוחה.

למה זה נראה חכם:איך חיסכון בכסף או סילוק חובות יכול להיות דבר רע? יש המוןמזומנים שהוסתרוזה כמו שמיכת אבטחה חמה, ואם לבטל חובות זה תמיד צעד חכם, אז לתקוף את החוב הזה בפטיש פיננסיישלהיות רעיון טוב.

למה זה יכול להשפיע לאחור:להיות אגרסיבי מדי עם חסכון ושירות חובות עלול לגרום לכך שלא נשאר לך מספיק כסף לחשבונות אחרים - אם אתה שולח סכום גדול לכרטיס האשראי שלך אבל אז תצטרך לחייב את זה ועוד קצת תוספת כדי לכסות את החשבונות של החודש, מצבך גרוע יותר. כסף ברוב חשבונות החיסכון - אפילו חשבונות בריבית גבוהה - כנראה גם לא יעמוד בקצב האינפלציה, כלומר הוא בעצם שווה פחות מדי שנה. וברגע שאתה מכניס את הכסף שלך לחשבונות פרישה מועדפים מס כמו תוכנית 401(k), אתה לא יכול לגשת אליו בקלות או בלי לשלם קנסות כבדים, אז אם אתה מגזים וצריך לגבות כסף בחזרה כדי לכסות הוצאות, זה' יעלה לך.

מימוש תגמולים במזומן

יש לך אכרטיס אשראישמציעה תוכנית תגמולים, ויש לך אפשרות לפדות את הנקודות שלך במזומן, בין אם כתשלום כנגד היתרה שלך או כהפקדה. זה בונוס קטן ונחמד, אז למה שלא תכניס קצת כסף נוסף לכיס?

למה זה נראה חכם:כבר הוצאת את הכסף שיצר את הנקודות האלה, אז מה זה משנה? כל דולר שאתה מקבל בחזרה ממזומן בנקודות האלה מפחית את מה שהוצאת בפועל מלכתחילה.

למה זה יכול להשפיע לאחור:למרות שהחזרת משהו עבור מסע הקניות שלך הוא נהדר, לזכות בנקודות פרסים זה כמעטתָמִידהדרך הגרועה ביותר להשתמש בהם. לנקודות תגמול יש בדרך כלל אערך מזומן של אגורה או פחות- והערך הזה יורד אפילו יותר כאשר אתה ממירה אותם למזומן. זו הסיבה שזיכויים בהצהרה או מזומנים הם כמעט תמידהעסקה הגרועה ביותר. תקבל יותר ערך באמצעות הנקודות האלה כמעט בכל דרך אחרת.

נוסעים לדילים

אתה מסור לחסוך אגורה בכל מקום שאתה יכול, ואם זה אומר שאתה צריך להתאמץ (ולנסוע) בזה, אתה בסדר עם זה. אתה תיסע שעה מהדרך שלך עבור הנחה גדולה או דלק זול.

למה זה נראה חכם:ובכן, אתה משלם פחות עבור משהו שאתה צריך לקנות (כמו דלק), אז זה נראה כמו עניין לא מובן מאליו.

למה זה יכול להשפיע לאחור:נסיעה בשביל עסקה דורשת קצת מתמטיקה אם אתה רוצה להיות בטוח שזה משתלם. אתה צריך לקחת בחשבון את העלויות של ההגעה לשם - הגז שאתה שורף כדי לנסוע לשם, למשל. אתה גם צריך להבין כמה אתה באמת חוסך. אם אתה נוסע חצי שעה כדי לחסוך 15 סנט לגלון על 10גלונים של גז, למשל, תחסוך $1.50 עצום, מה שאומר שאתה מעריך את הזמן האישי שלך ב-3 $ נסיכותי לשעה. אם החיסכון משמעותי זה אולי שווה את זה, אבל רק לרדוף אחרי הנחות היא דרך בטוחה לבזבז זמן ואולי אפילו להפסיד כסף בטווח הארוך.

קנייה בכמויות גדולות

אתה צריך דברים כדי לחיות - מזון, חפצי מזווה, חומרי ניקוי ביתיים וכו'. אתה יודע שאתה משתמש הרבה מהדברים האלה במהלך השנה, אז אתה מחליט לקנות אותם מראש בכמויות גדולות כדי לחסוך שריטות.

למה זה נראה חכם:למען ההגינות, לפעמים קנייה בכמויות גדולותהואדי חכם - קנייה בכמות גדולה יכולה להיות אסטרטגיה מצוינת לחסוך קצת כסף, כי זה בדרך כלל אומר מחירים נמוכים יותר ליחידה. רוב החנויות בסגנון המחסן שמאפשרות לך לקנות פריטים בכמויות מציעות כמה מבצעים די מעולים על דברים.

למה זה יכול להגיב:יש עלויות נסתרות לקנייה בכמויות גדולות, כולל דמי החברות לחנויות מחסנים, ואם לא תנצל את ההובלה שלך מהר מספיק, אתה יכול להפסיד חלק בגלל קלקול ושבירה, ולשחק את העסקה שקיבלת. בנוסף, קנייה בכמות גדולה מעודדתמֵעַלקְנִיָה. אם אתה קונה פלטה של ​​משהו רק בגלל שאתה יכול וזה לכאורה זול אבל אתה אף פעם לא משתמש בו, לא קיבלת עסקה, בזבזת כסף.

קונה יותר מדי בית

רכישת בית נחשבת בדרך כלל למהלך פיננסי נכון. כשאתה מתחיל לחפש בתים, מתווך המשכנתאות שלך מעודד אותך ללכת בגדול - אתה זכאי לסכום משכנתא מדהים באמת, אז למה לא? אחרי הכל, הבנק לא ילווה לך את כל המזומנים האלה אם הם לא היו חושבים שאתה יכול להחזיר אותם.

למה זה נראה חכם:בית יקר יותר הוא בדרך כלל גדול יותר, חדש יותר ויש לו יותר שירותים. פְּלוּס,ערכי הבית בדרך כלל תמיד עולים, אז אתה תבנה הון עצמי במקום מהיום הראשון - זו השקעה, אחרי הכל. וכפי שהסביר מתווך המשכנתאות הנחמד, ההבדל בתשלומים החודשיים אינו עצום. בית של 300,000 דולר עשוי לקבל תשלום חודשי של 1,850 דולר, בעוד שבית של 350,000 דולר מגיע ב-2,100 דולר - זה רק תוספת של 3,000 דולר בשנה!

למה זה יכול להשפיע לאחור:רכישת הכי הרבה בית שאתה יכול ללוות עבורו מעמידה אותך במצב מסוכן. בעוד הלְשַׁעֲבֵּדהתשלום לא ישתנה (אלא אם לקחתם הלוואה בריבית משתנה), כל השאר יכול וכנראה ישתנה.ארנונה, ביטוח בעלי בתים, ביטוח שיטפונות, ועלויות התחזוקה כמעט מובטחות לעלות עם הזמן. אם אתה קונה בית שאתה בקושי יכול להרשות לעצמך היום, ייתכן מאוד שתמצא את עצמךעני ביתמָחָר.