שבעה סימנים היועץ הפיננסי שלך למעשה עושה עבודה טובה

למרות הקלישאה הישנה, ​​כסף יכול, למעשה, לקנות כמות של אושר - לרוב האמריקנים, אין בעיה בחייהם שלא ניתן היה לפתור עם קצת יותר (או הרבה יותר) כסף. אבל ברגע שיש לך קצת שריטה, מתעוררת בעיה חדשה:לנהל את זהו בין אם אתה חוסך לפנסיה או מנסה להיותעשיר בהכנסה פסיבית, צריך לנהל כסף כדי להימנע מהפסדים אדירים וחשבונות מס אדירים וכדי להבטיח שאתה הולך לעבר המטרות שלך.

רובנו לא יכולים באמת לנהל את הכסף שלנו - מסביבמחצית מהאוכלוסייה בארה"בניתן לתאר כאל אנאלפביתית כלכלית. זה אומר שרובנו סומכיםאנשי מקצוע פיננסייםלנהל את שלנוחשבונות פרישההשקעות, ומיסיםו זה בסדר - אתה לא בהכרח צריך לדעת לתקן מכונית כשאתה יכול פשוט לשכור מכונאי. אבל עם מכונית, אתה יודע שהמכונאי שלך עושה עבודה טובה כאשר הרכב ממשיך לרוץ היטב. אם אתה לא מבין כסף מלכתחילה, איך אתה יכול לדעת אם היועץ הפיננסי שלך באמת עושה עבודה טובה?

חוזר

על פני השטח, שמישהו ינהל את הכסף שלך מסתכם בדבר אחד פשוט: האם ישיוֹתֵר כֶּסֶףבסופו של יום? מצד אחד, כן, בטח, זה חלק גדול ממנו: אתה צריך את הכסף שלך כדי לצמוח, אז אתה שוכר מישהו שיגדל אותו.

אבל פשוט לראות הרבה שחור בהצהרות שלך לא בהכרח אומר שהיועץ הפיננסי שלך עושה עבודה טובה. אתה חייבהשווה את התוצאות שלהם למשהוכמדד; אתה יכול לשאול את היועץ שלך מה קרן המדד הציבורית הכי תואמת את יעדי ההשקעות שלך, או להשתמש ב- S&P 500 כ-נדרש רחב, כלליו לטווח הארוך, היועץ הפיננסי שלך אמור להשיג תוצאות שנמצאות פחות או יותר באותה פארק כמו אלה. השווקים הם תנודתיים, ולכן שנה אחת "רעה" אינה בהכרח סימן ליועץ רע, אך חסר בעקביות את הסימן הזה בהפרש רחב - גם אם יש רווח כלשהו בשנה - מציין את זה, לכל הפחות, א מוצדקת שיחה.

אם אין לך מושג כיצד לבצע ביצועים במדד, אתה יכול לבקש מהיועץ שלך לספק לך מידע זה. אם הם מסרבים, זה דגל אדום ענק בפני עצמו.

נמוך נמוך

משהו אחר שיש לקחת בחשבון הוא באיזו תדירות היועץ שלך מבצע שינויים גדולים בתיק העבודות שלך. אם לעתים קרובות הם מבצעים הרבה עסקאות, וכתוצאה מכך הרבה "נטילת" בחשבונות שלך-במיוחד בתגובה לירידות בשוק-זה סימן לכך שאין להם חזון לטווח הארוך לכסף שלך. תוכנית פיננסית לפרישה שנמצאת עדיין עשרות שנים, למשל, צריכה להיות אופק רחוק מספיק, כי לא צריך להיות צורך בתנודות בשוק לתנודות בשוק.

תוכנית הוליסטית

ליועץ פיננסי צריך להיות מושג די ברור על התמונה הכספית הכוללת שלך על מנת לנהל את העושר שלך בצורה יעילה. הם לא צריכים להיות מודאגים רק מההשקעות שלך - הם צריכים להכיר את המצב הכלכלי הביתי שלך במידה מסוימת, להכיר את היעדים הכספיים שלך מלבד הפרישה ולפחות להיותסקירת המסים שלךכל שנה. סקירת המס היא מכריעה, מכיוון שהיא מעניקה ליועץ שלך תובנות לגבי הכספים שלך שיכולה לעזור להנחות את ההחלטות שלהם בעת ניהול הכסף שלך, ועוזרת להם ליצור אסטרטגיה למזער את פגיעת המס שלך. אם היועץ הפיננסי שלך לא מעוניין בשום דבר מלבד ההשקעות שלך, יתכן שהם לא עושים את העבודה הטובה ביותר עבורך.

לא מוכר אותך

דבר אחד שלא ניתן להילחץ מספיק: האדם הפיננסי שלך צריך להיות מתכנן פיננסי מוסמך (CFP), המכונה לפעמים אאמוןו ל- CFP היההכשרה והושגה מעמד רשמיכמתכנן פיננסי - אך הכי חשוב, מוטלת עליהם חובה חוקית לפעול בשֶׁלְךָהאינטרסים הכספיים הטובים ביותר, לא שלהם. זה אומר שהם לא ימכרו אותך כל הזמן בהשקעות או מוצרים חדשים, מכיוון שהם לא מקבלים עמלות או עמלות ממקורות אחרים.

אם היועץ שלךהואתמיד לקרוא לך ולנסות לשכנע אותך להשקיע בדברים ולקנות מוצרים פיננסיים, במיוחד עם הבטחות לתשואות גדולות, הגיע הזמן לשקול מחדש אם יש לך את האדם הנכון שמנהל את הכסף שלך.

עמלות הוגנות

שום דבר בחיים האלה אינו בחינם, ולכן העובדה שהיועץ הפיננסי שלך הולך לחייב אותך בגין שירותיהם אינה מפתיעה. אבל אתה צריך לדעת מה הם גובים אותך - ואֵיךהם טוענים אותך. חפש את המילים"תשלום בלבד" או "מבוסס תשלום"-הראשון פירושו שאתה משלם ישירות ליועץ שלך, וכנראה שהם אמוניים, ואילו מבוסס תשלום פירושו היועץ שלך מקבל תשלום על ידי אחרים, מה שעלול לפגוע בעצות שהם נותנים לך.

העמלות משתנות, אך מרבית היועצים הפיננסיים יגבו לך אחוז מ"נכסים תחת ניהול "(AUM), שהואבדרך כלל בערך 1%עד סכום מסוים ופחות עבור סכומים גדולים יותר. אבל חלק מהיועצים יגבו תשלום שטוח ושנתי במקום (נע בין 2,000 ל -7,500 דולר), או שיחיו לך לפי שעה. אם אתה מחויב ביותר מ- 1% או 7,500 דולר לשנה, הגיע הזמן לשאול כמה שאלות קשות כדי לגרום להם להצדיק את העלות.

תקשורת גבוהה

יועץ פיננסי צריך, אתה יודע,לְהוֹדִיעַאַתָה. אם אתה אף פעם לא שומע מהיועץ שלך ומתקשה לגרום להם להגיב לשאלות או לבקשות, הסיכוי שהם חושבים על היעדים הפיננסיים שלך בכל דחיפות או קוהרנטיות הם נמוכים. אתה צריך לדבר עם היועץ שלךלפחות פעם בשנה, לכל הפחות, והם צריכים לשלוח לך דוחות רבעוניים. הם צריכים להיות מגיבים גם אם תושיט יד עם שאלה, ולשמח להסביר לך דברים או לדון בכל רעיונות שיש לך כיצד לטפל בכסף שלך טוב יותר. אם הם מבטלים, חסרי סבלנות, או פשוט לא מחזירים שיחות, סביר להניח שזו שיקוף טוב של איכות העבודה שהם עושים בשבילך.

מוכן לחקור

לבסוף, היועץ הפיננסי שלך לא צריך לדעת הכל - אבל הם צריכים להיות מוכנים לגלות מה הם לא יודעים. אם אתה סקרן לגבי משהו - Cryptocurrency, או סטארט -אפ חדש וחם ששמעת עליו במסיבת קוקטיילים - היועץ הפיננסי שלך צריך א) לדעת על זה ולהיות מוכן להסביר לך את זה; ב) להודות שהם לא יודעים דבר על זה ולהיות מוכנים לחקור את זה בשבילך; או ג) להיות מוכן ליצור אותך בקשר עם משאב שיכול לתת לך את המידע שאתה מחפש. אם הם לא מעוניינים לעשות שום דבר מלבד מה שהם ישהיהאם כן, יתכן שהם לא עושים את העבודה הטובה ביותר עבורך.